Innehållsförteckning
- Hur tiderna har förändrats
- Sätta frysen på pensioner
- Effekterna av Shift till DC-planer
- Dagens pensioneringsverklighet
- Poängen
Det var en gång en tid då du efter 25 eller 30 år av att ha arbetat flitigt för din arbetsgivare, du kunde förvänta dig att bli belönad för din lojalitet och hårda arbete med en guldklocka och en stadig ström av kontroller som varade din pensionstid. Men tiderna har förändrats och dessa ständiga kontroller - som kom med en plan med förmånsbestämda planer - är en saga historia för de flesta privatanställda.
Här tittar vi på övergången från förmånsbestämda planer under de senaste decennierna till avgiftsbestämda planer och föreslår sätt att säkerställa att du har en pålitlig inkomst under dina efterarbetsår.
Hur tiderna har förändrats för förmånsbestämda planer
Fram till 1980-talet var förmånsbestämda pensioner den mest populära pensionsplanen som erbjuds av arbetsgivarna. Idag har endast 17% av de anställda i den privata sektorn tillgång till en, enligt Bureau of Labor Statistics 2018 National Compensation Survey.
Key Takeaways
- En gång vanliga, förmånsbestämda planer i den privata sektorn är sällsynta och har ersatts av avgiftsbestämda planer, t.ex. 401 (k). Företag väljer avgiftsbestämda planer istället för att de är billigare och komplexa att hantera än traditionell pension planer. Skiftet till avgiftsbestämda planer har lagt bördan att spara och investera för pension för anställda.
Ur den anställdas perspektiv är det skönheten i en förmånsbestämd plan att arbetsgivaren finansierar planen och den anställd skördar vinsten vid pensioneringen. Inte bara får anställda behålla och spendera alla pengar de tjänar i sina lönecheck, utan de kan också enkelt förutsäga hur mycket pengar de får varje månad under pension, eftersom utbetalningar från en förmånsbestämd plan är baserade på en fast formel.
Naturligtvis finns det alltid två sidor i varje berättelse. Att uppskatta pensionsskulder är komplicerat. Företag som erbjuder en förmånsbestämd pensionsplan måste förutse hur mycket pengar de behöver för att uppfylla sina skyldigheter gentemot pensionärer.
Ur arbetsgivarens perspektiv är förmånsbestämda planer ett löpande ansvar. Finansieringen för planerna måste komma från företagsinkomster, och detta har en direkt inverkan på vinsten. Att dra på vinsterna kan försvaga ett företags konkurrensförmåga. Att växla till en avgiftsbestämd plan som en 401 (k), som huvudsakligen finansieras av anställdas bidrag, sparar en betydande summa pengar.
Sätta frysen på pensioner
Under de senaste decennierna slutade den privata sektorn allt mer att finansiera sina traditionella pensionsplaner, som kallas frysning. En frysning är det första steget mot att eliminera planen.
General Electric är det senaste exemplet på ett större företag som gör det. Den tillkännagav planer i oktober 2019 att frysa sin pension för 20 000 amerikanska anställda och övergå till en avgiftsbestämd plan som steg för att minska underskottet på den underfinansierade pensionen med så mycket som 8 miljarder dollar.
Även om det är sällsynt inom den privata sektorn, är förmånsbestämda pensionsplaner fortfarande något vanliga i den offentliga sektorn - särskilt i regeringsjobb.
Andra högprofila exempel på stora företag som fryser pensioner under åren inkluderar IBM, som under 2006 meddelade att den fryser sin förmånsbestämda plan för att skifta mot anställdasfinansierade avgiftsbestämda planer, vilket i slutändan sparat företagets miljarder. Strax därefter tog Verizon, Lockheed Martin och Motorola liknande steg.
Corporate America har försvarat dessa drag på grund av att regeringen har gjort åtgärder för att tvinga företag att helt finansiera sina pensionsplaner. I pensionsskyddslagen från 2006 fastställdes till exempel striktare finansieringskrav för att säkerställa att anställda får utbetalda förmåner.
Men företag har inte alltid finansierat planerna fullt ut. Alltför ofta har pengarna inte varit där när det behövs och regeringen har tvingats lösa ut planerna. Denna väg har tagits av flera flygbolag och en kontingent av ståltillverkare under åren, som alla ansökte om konkurs och skiftade ansvaret för deras pensionsplanåtaganden till den amerikanska regeringen. Regeringen flyttade i sin tur bördan till skattebetalarna.
Effekten av skift till definierade bidragsplaner
Så vad betyder slutet på förmånsbestämda förmåner för anställda? Hela scenariot är dåliga nyheter. Till skillnad från en förmånsbestämd plan, där anställda vet exakt vad deras förmåner kommer att bli i pension, är den enda säkerheten i en avgiftsbestämd plan det belopp som den anställde bidrar med. Många arbetsgivare erbjuder också matchande bidrag.
När pengarna träffar kontot är det upp till den anställda att välja hur de ska investeras - vanligtvis från en meny med fonder - och aktiemarknadens vagarier för att avgöra det slutliga resultatet. Kanske kommer marknaderna att gå upp och kanske inte.
Å andra sidan lämnades många anställda som förlitade sig på sina arbetsgivarfinansierade planer att sköta sig själva när deras arbetsgivare inte lyckades finansiera planerna. På samma sätt lämnades många anställda i en bindning när deras arbetsgivare avslutade förmånsbestämda planer eller minskade sin personal, vilket gav arbetarna en engångsbetalning, engångsbelopp i stället för en stadig inkomstström.
Dagens pensioneringsverklighet: Fending för dig själv
När det gäller en ekonomisk säker pension måste du sköta dig själv. För de flesta är socialförsäkringsförmånerna inte tillräckliga för att leva vid pension. Det första du behöver göra är att spara pengar - så snart och så mycket du kan.
Skattefördelade pensionsplaner
Det första stället att börja med är med skattefördelade pensionsplaner. Om du har tillgång till en arbetsgivarsponserad plan, till exempel en 401 (k), maximera dina bidrag, om möjligt, och dra nytta av din arbetsgivares matchande bidrag om erbjuds. År 2019 kan du lägga till upp till 19 000 USD per år i en arbetsgivarsponserad avgiftsbestämd plan och du kan lägga till ytterligare 6 000 USD om du är 50 år eller äldre. År 2020 ökar gränsen för löneavskjutningsbidrag till $ 19 500 med $ 6 500 tillåtna för fångstbidrag.
64%
Antalet privata anställda som har tillgång till en avgiftsbestämd plan enligt Bureau of Labor Statistics.
IRAS
Att välja investeringar
En mängd olika investeringar som är utformade för att minimera skattekonsekvenser - inklusive fonder, kommunala obligationer med mera - är tillgängliga för övervägande. Om skatter inte är ett problem, finns det ingen brist på investeringsmöjligheter utformade för att uppfylla nästan alla tänkbara investeringsmål.
Men för att få ut så mycket som möjligt av dina investeringsbeslut måste du förstå principerna för investeringar. Du bör börja med att lära dig om tillgångsallokering, eftersom många experter håller med om att det är den enskilt viktigaste faktorn för att generera portföljavkastning. Du kanske vill samråda med en finansiell rådgivare om att fatta dessa beslut på egen hand är för skrämmande.
Begränsa utgifterna
Slutligen är det inte tillräckligt med att spara om du inte begränsar dina utgifter. Om du kan lära dig att leva under dina medel istället för bortom dem, kan du frigöra mer pengar för din pension.
Poängen
Bidra till en arbetsgivarsponserad plan, till exempel en 401 (k), om du kan. Om inte, erbjuder IRA: er ett annat sätt att spara för pensionering. När du har maximerat dessa alternativ kan du överväga investeringar utanför pensionskonton för att bygga ditt boägg.
