Vad är ett FDIC-försäkrat konto?
Ett FDIC-försäkrat konto är ett bank- eller sparsamhetskonto som täcks av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ett oberoende federalt organ som ansvarar för att skydda kundinsättningar i händelse av bankfel.
Den maximala försäkring beloppet på ett kvalificerat konto är $ 250 000 per insättare, per FDIC-försäkrad bank och per ägarkategori. Det betyder att om du har upp till det beloppet på ett bankkonto och banken misslyckas, återbetalar FDIC alla förluster du har lidit. Alla belopp som överstiger $ 250 000 bör fördelas mellan flera FDIC-försäkrade banker.
Key Takeaways
- Ett FDIC-försäkrat konto är ett bankkonto vid en institution där insättningar är federalt skyddade mot bankfel eller stöld. FDIC är ett federalt säkerhetskassor där medlemsbankerna betalar regelbundna premier för att finansiera fordringar. Det maximala försäkringsbeloppet är för närvarande $ 250 000 per insättare per bank.
Förstå ett FDIC-försäkrat konto
För att få tag på hur och varför FDIC fungerar är det viktigt att förstå hur det moderna spar- och lånesystemet fungerar. Moderna bankkonton är inte som kassaskåp; insättarpengar går inte in i en individualiserad valvlåda för att vänta ledigt tills framtida uttag. I stället tränar bankerna pengar från insättarkonton för att göra nya lån eftersom de vill generera intäkter från räntan.
Den federala regeringen kräver att de flesta banker bara håller 10 procent av alla insättningar till hands, vilket innebär att de andra 90 procenten kan användas för att göra lån. Med andra ord, om du gjorde en insättning på 1 000 USD kan din bank faktiskt ta 900 dollar från den insättningen och använda den för att finansiera ett billån eller ett bostadslån.
Denna typ av bank kallas "fraktionerad reservbank", eftersom endast en liten bråkdel av de totala insättningarna hålls som reserver i banken. Fraktionerad reservbank skapar extra likviditet på kapitalmarknaderna och hjälper till att hålla räntorna låga, men det kan också skapa en instabil bankmiljö.
Det är möjligt att bankens kunder samtidigt skulle kunna begära mer än 10 procent av sina pengar åt gången. När alltför många insättare begär sina pengar tillbaka, en så kallad "bank run", måste banken avvisa några kunder tomhänderna. Andra insättare kan tappa förtroende och be om sina pengar tillbaka också, av fruktan att de inte kommer att kunna få tillbaka sina besparingar. Ofta kan detta skapa en smittsliknande effekt som sprids till andra banker och utlöser systemiska bank panik.
FDIC-försäkrade kontokrav
Om en FDIC-försäkrad bank inte kan uppfylla insättningsskyldigheter, träder FDIC in och betalar försäkringar till insättare på sina konton. När banken själv har förklarats som "misslyckad" antas banken själv av FDIC, som säljer bankens tillgångar och betalar alla skulder. När en bank misslyckas får kontoinnehavarna sina medel nästan omedelbart tillbaka till det försäkrade beloppet. Om deras insättningar överskrider den gränsen, måste de vänta tills FDIC säljer bankens tillgångar för att få tillbaka allt överskott.
Ett kvalificerat konto måste hållas i en bank som deltar i FDIC-programmet. Deltagande banker måste visa en officiell skylt vid varje fönster eller station där insättningar regelbundet tas emot. Insättare kan verifiera om en bank är en FDIC-medlem genom en sökning på FDIC.gov.
Viktigt: Medlemskap i FDIC är frivilligt, där medlemsbankerna finansierar försäkringsskyddet genom premiebetalningar.
I princip omfattas alla efterfrågan på insättningskonton som blir bankens allmänna skyldigheter av FDIC. Den typ av konton som kan vara FDIC-försäkrad inkluderar förhandlingsbara order om uttag (NU), kontroll, sparande och inlåningskonton för pengemarknader; och insättningsintyg (CD-skivor). Kreditföreningskonton kan också vara försäkrade för upp till 250 000 dollar om kreditföreningen är medlem i National Credit Union Administration (NCUA).
Konton som inte är berättigade till FDIC-täckning inkluderar kassaskåp, investeringskonton (innehållande aktier, obligationer etc.), fonder (här är en förklaring till varför) och livförsäkringar. Enskilda pensionskonton (IRA) är försäkrade till $ 250 000, liksom återkallbara förtroendekonton, även om täckning för ett återkallbart förtroende sträcker sig till varje stödberättigad stödmottagare.
Exempel på FDIC-försäkrade konton
FDIC garanterar insättningar upp till $ 250 000 per konto per person. För gemensamma konton får varje delägare hela $ 250 000 skydd, så tillsammans med de många andra fördelarna med ett gemensamt konto, skulle ett par eller partners med ett gemensamt konto med $ 500 000 på insättning vara fullt skyddat.
Flera konton som innehas i samma bank under samma kontoinnehavares namn läggs samman för att bestämma mängden försäkrade insättningar, så en person med två konton i samma bank på totalt $ 300 000 skulle ha $ 50 000 oskyddat.
Insättningsgränserna är dock separata för varje bank, även för samma ägare. Säg att John H. Doe har 200 000 dollar i bank A och ytterligare 150 000 dollar i bank B. Även om hans totala insättningar överstiger 250 000 dollar, anses han vara helt täckt så länge båda bankerna är FDIC-försäkrade.
Om Mr. Doe överför $ 150 000 till Bank A, förlorar han täckningen på $ 100 000 eftersom hans totala insättning på Bank A nu är $ 350, 000. Sådan försäkring över insättningar gynnar sparare genom att de bara behöver oroa sig för att hitta den bästa räntan på ett sparkonto snarare än om deras pengar är säkra.
Historik om FDIC-försäkrade konton
FDIC skapades som en del av banklagen 1933 efter en fyraårsperiod som såg nästan 10 000 amerikanska banker misslyckas eller avbryta verksamheten. De flesta av dessa stängningar resulterade från en körning på banken; bankerna hade inte tillräckligt med pengar i sina valv för att uppfylla insättarnas uttagskrav, så de var tvungna att stänga sina dörrar och lämna många familjer utan tillgång till sina sparande.
Syftet med FDIC var att återställa panikernas amerikaners förtroende efter krisen i börsen 1929 och början av det stora depressionen. Konceptuellt fungerar FDIC som ett bolverk mot framtida bank panik. FDIC "försäkrar" eller garanterar värdet på alla bankbehovsinlåningar upp till ett visst belopp, med det totala antalet täckt stadigt växande sedan starten.
I oktober 2008 ökade kongressen det belopp som täcktes av FDIC-insättningsförsäkring från $ 100.000 till de nuvarande $ 250.000.
Före 2006 finansierade FDIC sig genom bankförsäkringsfonden (BIF) och Sparföreningens försäkringsfond (SAIF). Dessa bestod i princip av försäkringspremier som FDIC debiterade medlemsbankerna för bostäder och förvaring av sina medel.
2005 undertecknade president George W. Bush den federala lagen om insättningsförsäkring för att slå samman de konkurrerande fonderna. Sedan dess lämnas alla premier i Insättningsförsäkringsfonden (DIF), från vilken alla FDIC-försäkrade insättningar täcks.
Särskilda överväganden
FDIC-reservfonden har aldrig varit helt finansierad; Faktum är att FDIC normalt inte har sin totala försäkringsexponering med mer än 99 procent. Kongressen beviljade FDIC makten att låna upp till 500 miljarder dollar från finansdepartementet, vilket gjorde att systemet effektivt stöds av Federal Reserve. Med andra ord, om FDIC drar ut sina andra alternativ, kommer regeringen att gå in för att ge ytterligare ekonomiskt stöd.
FDIC kan också låna pengar från statskassan i form av kortfristiga lån. Detta inträffade under spar- och lånekrisen 1991 när FDIC tvingades låna flera miljarder dollar för att täcka de misslyckade tryllekontona.
Fördelar och nackdelar med FDIC-försäkrade konton
Enligt FDIC har ingen insättare tappat en procent av de försäkrade medlen till följd av bankbrott sedan dess försäkring debuterade den 1 januari 1934. FDIC har, mätt utifrån fördelarna med att förhindra bankpanik, varit en rungande framgång - USA ekonomin har inte drabbats av en legitim bank panik under FDICs 80-åriga år.
FDIC är dock inte älskad av alla. Motståndare tror att försäkring med tvångsinlåning skapar moralisk fara i banksystemet och uppmuntrar insättare och banker att engagera sig i mer riskfylld beteende. De hävdar att kunder inte behöver bry sig om vilken bank som gör säkrare lån om FDIC kommer att rädda dem alla ändå.
