Innehållsförteckning
- Ryttare ger ägarens kontroll
- Accelererade förmånsförare
- Betalning av förmåner
- Ytterligare mot kostnadsfritt ryttare
- Accelererade förmånsförlängningar
- Ryttare med kritisk sjukdom
- Ryttare av kronisk sjukdom
- Långtidsvårdare
- Kronisk mot långvarig vård
- Innan du köper
- Poängen
Livförsäkringar som inkluderar accelererade förmånsförare ger flera typer av skydd till försäkringstagare i ett fordon. Dessa policyer kan nu erbjuda skydd mot kronisk sjukdom, kritisk sjukdom och vårdhem vård utöver den traditionella dödsförmånen och kontantvärdet.
Ryttare ger ägarens kontroll
Accelererade förmånsförare har effektivt gett konsumenterna en större nivå av kontroll över deras försäkringsskydd, enligt Jason Kestler, VD och VD för Kestler Financial Group med huvudkontor i Leesburg, VA. "Kunder kan nu starta eller stoppa en ström av inkomst från sin politik när de har ett kvalificerat behov, och många ryttare tillhandahåller nu också en levnadskostnadsanpassning för att hålla jämna steg med inflationen."
Marknadsdemografi, förbättrad ekonomisk utbildning och ökande kostnader och behov av sjukvård har gjort multiline-skydd i ett enda fordon mer attraktivt för konsumenterna. Men de som behöver specifika typer av skydd mot dessa unika fordon måste läsa det finstilta och göra sina läxor för att förstå om de får det de verkligen söker och hur mycket de kommer att betala för det.
Vad är accelererade förmånsförare?
Accelererade förmånsförare är i huvudsak det moderna ekvivalentet med de viatiska bosättningarna som försäkringstagare som är dödsjuka använde under tidigare decennier för att samla in kontanter för att betala sina medicinska räkningar. Enligt dessa arrangemang skulle försäkringstagare sälja sina försäkringar till ett tredjepartsavvecklingsföretag för en procentandel av försäkringsbeloppet på försäkringen.
Försäkringstagaren skulle då namnge förlikningsföretaget som mottagaren av försäkringen, och företaget skulle samla in dödsförmånen efter att försäkringstagaren försvann. Men denna process var besvärlig och full av hinder, inklusive icke-garanterade avkastningsgrader för viatorerna, svårigheter att exakt förutsäga deras förväntade livslängder och en betydande mängd bedrägeri. Dessa faktorer hindrade ofta utbytet från att fungera som planerat. Dessutom genererade dessa tunga transaktioner negativ reklam, eftersom viatorer varnade tillsynsmyndigheter och media om de skadliga ekonomiska konsekvenserna av bosättningarna.
Men livförsäkringsbranschen såg en stor möjlighet på denna arena och började därefter utforma mer sofistikerade produkter som gjorde det möjligt för försäkringstagare att få åtkomst till någon eller alla dödsförmåner (vanligtvis 25 till 100% av försäkringarna när vissa händelser inträffar). Till att börja med erbjöds dessa ryttare endast i kontantvärdepolicyer som helt livförsäkring eller universell livförsäkring, men de finns nu också tillgängliga inom terminsförsäkringsprodukter.
Betalning av förmåner
I vissa fall kan försäkringstagarna välja hur förmånerna betalas. de kan få antingen ett engångsbelopp eller periodiska betalningar, beroende på typ av fordran och förmåner, men de har fortfarande rätt till återstående kontantvärde och dödsförmåner i policyn. Liksom med många andra former av försäkringar kan accelererade förmåner betalas antingen som ersättning eller på skadestånd, med förmånen direkt till vårdgivarna eller andra som kräver betalning. Det kan också finnas en absolut dollargräns för det totala beloppet som betalas ut, liksom en lägsta utbetalning av dollar.
Ytterligare mot kostnadsfritt ryttare
Vissa ryttare kan endast köpas mot en extra kostnad, medan andra är direkt inbyggda i policyn. Även om den tidigare typen av ryttare kommer att bedöma försäkringstagaren en extra avgift i form av en periodavgift, kommer denna typ av förmån att betala ut det fulla beloppet som anges i policyn. "Ingen kostnad" ryttare är helt enkelt ryttare som betalas vid anspråkstillfället, där försäkringsföretaget kommer att diskontera dollarbeloppet för förmåner som betalas till försäkringsägaren enligt en formel som tar hänsyn till ränta och dödlighet, såväl som kontantvärdet i policyn.
Accelererade förmånsförlängningar
Vissa policyer erbjuder också en förlängning av förmåner-ryttare som vanligtvis fördubblar mängden accelererad täckning till en extra kostnad, men utan att köpa ytterligare dödsförmån. Denna ryttare gör det möjligt för kostnadsmedvetna konsumenter att köpa en mindre mängd dödsförmåner och fortfarande upprätthålla ett tillräckligt livskyddsskydd. Ryttare kända som "länkade förmåner" kan också ge täckning för utgifter för långtidsvård (LTC) som motsvarar minst två till tre gånger försäkringsbeloppet för polisen.
Ryttare med kritisk sjukdom
Åkare med kritisk sjukdom betalar ut en stor del av dödsförmånen till försäkringstagare (vanligtvis 50-80%) vid diagnosen ett större tillstånd eller skador. Denna förmån erhålls vanligtvis som en engångsbetalning. En provlista av villkor som kan utlösa en utbetalning från en operatör inkluderar:
- Hjärtattack StrekeInvasiv cancer Ändra njurfel Största organtransplantation ALS BlindhetParalysAterteriella aneurysmer Tumörer i det centrala nervsystemet Stora multisystem trauma (till 3 eller fler organ eller system) AIDSjuk sjukdom i alla organ som förkortar livslängdenHöga sjukdomar i centrala nervsystemet (Parkinsons, Huntington's, Multiple Scale brännskador Förlust av lemmar
Ryttare av kronisk sjukdom
Dessa ryttare betalar ut en periodisk förmån om försäkringstagaren blir oförmögen eller funktionshindrad under en längre tid. Denna typ av ryttare utlöser vanligtvis när den försäkrade inte kan utföra åtminstone två av de sex aktiviteterna i det dagliga livet, inklusive att äta, bada, toalett, klä, överföra och kontinuitet.
Långtidsvårdare
Denna typ av förmån kräver vanligtvis separat full försäkring för de försäkrade men ger mer omfattande täckning för långtids- eller vårdhemskostnader än förmåner för kronisk sjukdom, om än till en högre kostnad.
Kronisk täckning av långtidsvård
Konsumenterna kan förstås förvirras av separationen av fördelarna med kronisk sjukdom från långvarig vård, eftersom båda verkar falla i huvudsak i samma kategori. Livförsäkringsbranschen kräver dock att dessa två typer av förmåner förblir olika. Ryttare av kronisk sjukdom är mer restriktiva än långsiktiga vårdkörare, och en av de viktigaste skillnaderna mellan de två är att den försäkrade måste vara permanent oförmögen för att kvalificera sig till den förstnämnda. Ryttare med kronisk sjukdom kan också betala ut i ett engångsbelopp eller på årsbasis, medan långsiktiga ryttare vanligtvis har en månatlig utbetalning. Kostnaden för att hantera och hantera skadestånd för förmåner för kronisk sjukdom är också vanligtvis billigare än för långsiktiga vårdkörare; därför är kostnaderna för förmåner för kronisk sjukdom lägre för konsumenterna.
Innan du köper accelererade fördelar
Även om levnadsförmåner kan vara ett värdefullt tillägg till alla livförsäkringar måste konsumenterna ta hänsyn till flera viktiga faktorer innan de köper en produkt som innehåller levnadsförmåner eller innan de läggs till i deras nuvarande försäkringar. Några av de frågor som försäkringsägare måste ta itu med inkluderar:
- Den ekonomiska effekten av minskningen av dödsförmånen på försäkringsmottagarna om snabba förmåner betalas ut: Om detta händer, kommer de försäkrade och / eller försäkringsägarens fastighetsplan att förbli intakt? Oförmågan hos accelererade förmåner att helt ersätta separata försäkringar som är specifikt utformade för att täcka vissa risker, till exempel en funktionshinder eller sjukförsäkring. Påverkan av mottagandet av påskyndade förmåner på det eventuella mottagandet av Medicaid: Inkomster som betalas ut från påskyndade ryttare räknas ofta som inkomst för detta ändamål, även om sökande är enligt lagen inte krävs för att uttömma dessa förmåner innan de kan anses vara berättigade. Den möjliga beskattningen av påskyndade förmåner: IRS arbetar fortfarande med detaljerna i denna fråga i de flesta fall är förmånerna inte beskattningsbara, men det kan variera beroende på stat, transportör, typ av fordran och typ av förmåner som betalas ut. Försäkringsägare bör söka råd hos en skatteadvokat i denna fråga.
Poängen
Accelererade förmånsförare kan ge dig ett betydande skydd mot flera typer av fordringar i ett bekvämt paket. Kontakta din livförsäkringsagent, mäklare eller finansiell rådgivare för mer information om snabbare förmånsförare.
