När kalenderåret avslutas blir många kanadensare misslyckade med råd, gratis och annars om vad de ska göra med sin registrerade pensionssparplan (RRSP). Januari markerar en disig linje i bidrag. Det är den sista chansen för bidrag från registrerade utbildningsbesparingar (RESP) och anses också vara tiden att maximera ut återstående utrymme på dina vanliga RRSP: er, antingen genom att ställa in finansiering (ta ett lån) eller överföra disponibel inkomst till ditt RRSP-konto (med kontanter). Den mjuka gränsen för januari följs snart av den absoluta linjen från 1 mars, den dag då ditt skatteår återställs när det gäller dina RRSP-bidrag., vi tittar på några av frågorna kring RRSP-bidrag.
Key Takeaways
- På grund av de höga räntorna är det alltid bättre att betala ned konsumentskulden - kreditkort, kreditkrediter, billån etc. - innan du bidrar till en RRSP. Lån och studielån har lägre ränta, och det finns omständigheter i som att betala av dem samtidigt som de bidrar till en RRSP kan vara meningsfullt. Generellt sett är det inte en bra idé att ta ett lån för att bidra till en RRSP, men det finns undantag.
Betala av skuld eller spara för pension?
Även om de flesta av de populära uppgifterna om RRSP: er låter som om du bör börja en direkt efter att läkaren frigör dig från livmodern, är det nu en lika bra tid som alla. RRSP beskrivs ofta som det bästa regeringsskapade programmet för att hjälpa medborgarna att förbereda sig för pensionering. Om du föddes efter 1970 finns det dock en mycket god chans att det kommer att vara det enda regeringsprogrammet när det är dags att gå i pension.
Det bästa sättet att starta en RRSP är genom regelbundna bidrag. Det här är automatiska uttag som du kan ställa in precis efter lönedagen så att du aldrig frestas att hoppa över en månad.
Det finns förvirring över huruvida det är värt att starta en RRSP medan du fortfarande är på grund av konsumentlån (kreditlinjer, kreditkort, billån etc.). Från ett antal perspektiv är det alltid mer ekonomiskt sundt att betala ned skulden först eftersom betjäning av skuld har en garanterad avkastning i ökad disponibla inkomster när skulden reduceras, medan investeringar av något slag innebär risk.
Det enklaste och bästa sättet att starta en RRSP är genom att regelbundna, automatiska uttag tas från ditt bankkonto direkt efter lönedagen.
Betala av ditt inteckning eller lägga till RRSP?
Inteckningar och studielån faller inom det grå skuldområdet när det gäller RRSP. Dessa skulder är vanligtvis långsiktiga och låga räntor. Studielån har till och med ett skatteavdrag själva. Återigen, från ett antal perspektiv, när du är ung, bör betala ner din inteckning prioritera framför de flesta investeringar. Att betala ner din inteckning snabbare nu sparar dig mycket i räntebetalningar i framtiden. Som sådan bör din inteckning prioriteras tack vare den garanterade avkastningen du tjänar i räntebesparing.
Detta är ett faktum som de flesta tycker att de är obehagliga av skäl utanför siffrorna. Det finns en känsla av framtida säkerhet som kommer från att maximera din RRSP varje år, oavsett om du tjänar pengar i det eller inte. Denna önskan att balansera inteckningsansvaret med den psykologiska fördelen av att investera i pension har lett till många olika skatteregler. En av de mest populära är systemet för att maximera din pensionssparande plan och använda din skatt återbetalning för att göra en extra betalning på din inteckning. Det håller dig i skuld längre än om du helt enkelt använde pengarna mot din inteckning i stället för RRSP-gränsen, men det balanserar ekonomiska och psykologiska nödvändigheter.
Det är inget fel med att investera i pension när du betalar din inteckning. Att göra det är mycket bättre än att samla upp konsumentskuld medan du betalar din inteckning. Om du bestämmer dig för att gå ut på din inteckning måste du fortfarande byta senare och gå ut på din RRSP när din inteckning har betalats. Du kan inte fuska och räkna med skuldhanteringen för pensionsplanering eller vice versa, men de två är sammanlänkade. I slutändan kommer det här beslutet förmodligen till ett personligt val.
Lägga till skuld för att öka din RRSP
Ska du låna pengar för att maximera din RRSP? I allmänhet nej. Men om du är som den stora majoriteten av nordamerikaner har du lånat för att köpa en bil, möbler, en TV eller göra något annat mycket mer ekonomiskt oklokt än att maximera ditt årliga bidrag. Om din RRSP är ditt enda investeringsfordon är det bättre att låna för att maximera det och betala kontanter för något - en bil, TV etc. - som du tänkte använda lånade medel för att köpa.
RRSP-lån är av lägre ränta men inte avdragsgilla i skatt. Om du har investeringar utanför din RRSP, kan det vara bättre att maximera din RRSP med tillgängliga medel och sedan låna för dina andra investeringskonton. Upplåning för att investera i icke-RRSP-konton kommer att resultera i ytterligare ett skatteavdrag för räntan på lånet du brukade investera. Detta är en utmärkt strategi, men slutavkastningen beror på din kompetens som investerare, oavsett om lånet är avdragsgill. I grund och botten är målet att minimera alla skulder, särskilt icke-avdragsgilla skulder med hög ränta.
Ska du låna för att starta din RRSP? Det beror lika mycket på personlighet som din ålder. Om du är i 20- eller 30-årsåldern, har en hög skatteklass och är en dålig sparare men en flitig gäldenär, kan det vara fördelaktigt på lång sikt. Det kan vara det mest smärtlösa sättet att öka din ekonomiska säkerhet. Avdragen och den långsiktiga sammansättningen som du förhoppningsvis kan njuta av dina pengar överväger i allmänhet bördan av räntebetalningar i detta fall. Banker tillgodoser denna strategi med mycket rimliga lånevillkor när medlen kommer att användas i en RRSP. Om du inte passar den ovannämnda kategorin, är det dock bättre att gå långsamt och stadigt med regelbundna, automatiska överföringar.
Poängen
Kom ihåg att bankrådgivaren som kanske pressar på dig för att låna säkerställer en säker avkastning för hans eller hennes institution, inte du. Ett RRSP-bidragslån är den sötaste typen av lån för en bank, eftersom det vanligtvis erbjuder god kortsiktig avkastning med en lägre risk för fallissemang än majoriteten av lånen. Samtidigt är antalet-enda perspektiv mycket begränsande för personlig ekonomi som helhet. Kanske finns det någon som lever ett liv med perfekt ekonomisk rationalitet, men det är tveksamt.
Sanningen är att när det här året avslutas är den enda RRSP-experten du kan lita på dig själv. Du vet bättre än någon annan om att lägga till mer skuld för att få en större skattelättnad kommer att passa in i din ekonomiska plan.
