Innehållsförteckning
- 1. Lösning för långvariga problem
- 2. Du planerar inte att flytta
- 3. Du kan ha råd med pågående kostnader
- 4. Din make är 62 eller äldre
- 5. Inga planer för att testamentera ditt hem
- Överväganden: Nedersta raden
Om ditt hemkapital är din största tillgång, du har kort kontanter och du inte har något annat hållbart sätt att få pengar du behöver för dagliga livskostnader, kanske du vill ta en omvänd inteckning. Denna åtgärd är inte ett beslut att fatta lätt. Det har antagligen tagit många år med hårt arbete för att samla in ditt eget kapital och att ta en omvänd inteckning innebär att spendera en betydande del av det egna kapitalet på låneavgifter och ränta.
1. En lösning för långsiktiga problem
För att kvalificera dig för en omvänd inteckning måste du antingen äga ditt hem direkt eller vara nära att betala det. Med andra ord måste du ha tillräckligt med eget kapital för att en omvänd hypotekslån ger dig en rimlig engångsbetalning per månad eller kreditgräns efter att ha betalat ut ditt befintliga inteckningssaldo om du har en. Att få offert från tre omvända hypotekslångivare och gå igenom omvänd hypotekrådgivning bör ge dig en god uppfattning om det kan ge en långsiktig lösning på dina ekonomiska problem.
( Mer information finns i Kvalificerar du dig för ett omvändt inteckning? Och välja rätt omvänt hypotekslån .)
Utforska hur mycket du kan få med var och en av de betalningsalternativ som är tillgängliga för omvända inteckningar. Om ingen av dem kan ge likviditeten eller den stora summan du behöver, är du nog bättre på att undvika detta komplicerade lån och leta efter ett annat sätt att lösa dina pengarproblem.
Att sälja ditt hem, till exempel, låter dig kontanter ut allt eget kapital istället för bara en procentandel av det. Att hyra eller flytta med en familjemedlem kan vara en bättre lösning. Det skulle vara ett slöseri med ditt hårt förvärvade egna kapital att ta en omvänd inteckning bara för att hitta dig själv inför samma ekonomiska problem på bara några år.
2. Du planerar inte att flytta
Du bör tänka på att stanna i ditt hem om du tar en omvänd inteckning. För det första kommer en omvänd inteckning med höga kostnader i förväg. Det finns utlåningsavgifter, som ursprungsavgiften, som kan vara så hög som $ 6 000, beroende på ditt hemvärde. Förskottsförsäkring uppgår till antingen 0, 5% eller 2, 5% av ditt hem värderade värde, beroende på den omvända betalningsplan du väljer. Och sedan finns det stängningskostnader, till exempel titelförsäkring, en hemvärdering och en heminspektion.
Varför betala allt detta om du bara ska flytta om några år? Om du flyttar måste du dessutom betala tillbaka inteckningen, och beroende på vad du har spenderat av de kontanter du fick genom att ta ut den, kanske du inte kan göra det, vilket lämnar dig utan en plats att bo.
3. Du kan ha råd med pågående kostnader
Att hålla koll på din fastighetsskatt, husägarförsäkring och hemunderhåll är viktigt om du har en omvänd inteckning. Om du faller bakom kan långivaren deklarera ditt lån som ska betalas.
Att inte betala din husägares försäkringspremier riskerar också långivarens säkerhet, för om ditt hus förbränns finns det ingen försäkring som betalar kostnaderna för ombyggnad. Din långivare vill inte fastna i ett utbränt skal på ett hem som inte är nästan värt vad du är skyldig på omvänd inteckning.
Om du inte följer hemunderhållet får ditt hem också att förlora värde. Om du till exempel inte byter ut ett tak som inte fungerar kan ditt hem hamna med omfattande vattenskador efter det regnar eller snö. Potentiella köpare skulle betala ett lägre pris än de skulle göra för liknande hus i god reparation i ditt område. Behovet av att spendera pengar för att byta ut taket och fixa vattenskadorna för att återföra huset till ett gott skick kan helt enkelt avskräcka köparna.
4. Din make är 62 eller äldre
Varje låntagare på en omvänd inteckning måste vara minst 62 år gammal. Om du är gift och din make ännu inte är 62 är det inte perfekt att få en omvänd inteckning. Medan nya lagar skyddar din icke-lånande make från att förlora hemmet om du dör först, kan de inte få några mer omvänd inteckningsintäkter efter att du är borta. Om din omvända inteckning är inställd som antingen en månatlig inkomstström eller en kreditgräns, kan din make förlora tillgången till en inkomstkälla som de var beroende på. Även omvänd inteckning är baserad på den yngsta makeens ålder, oavsett om personen är på lånet eller inte. Ju yngre den åldern är, desto lägre belopp kan du initialt låna.
( Mer information finns i omvänd inteckning: Kan din änka (er) förlora huset? )
5. Inga planer för att testamentera ditt hem
Vissa människor väljer inte att lämna sitt hem till någon annan - utom deras make om de är gift. Om du inte har barn, eller om dina barn är ekonomiskt framgångsrika och att ärva ditt hem inte kommer att göra en meningsfull skillnad i deras liv, har du förmodligen inga specifika planer för att testa hemmet.
Kanske för att du arbetade hårt för att betala för ditt hem, vill du bara kontanter i ditt eget kapital och spendera allt innan du dör. Du har perfekt rätt att göra det.
Vid din död (eller din makas död, om du går först - se punkt 4) förfaller ditt lån och betalas. Arvingar som vill ta besittning av huset har möjlighet att betala det omvända inteckningssaldo till långivaren och ta tillbaka titeln. Men de kan inte alltid göra det. De kanske inte har kontanter eller kvalificerar sig för att få en regelbunden inteckning för att köpa ditt hem.
Om dina arvingar inte köper hemmet, kommer långivaren att sälja det på den öppna marknaden för att få tillbaka pengarna som det har lånat dig genom omvänd inteckning. Eventuellt positivt saldo mellan försäljningsintäkterna och det du skyldar går till din egendom. Om det finns en negativ balans, täcker Federal Housing Administration försäkring den. Så om du inte är orolig för att lämna ditt hem till någon, kan du få en omvänd inteckning vara ett bra sätt att få kontanter.
Överväganden: Nedersta raden
Omvända inteckningar kritiseras allmänt och med goda skäl, men det betyder inte att de är en dålig affär för varje husägare i alla situationer. Även om en omvänd inteckning är ett dyrt alternativ och inte ett idealiskt, kan det fortfarande vara det bästa för dina omständigheter. Här är ifall: om du får tillräckligt med intäkter från lånet för att lösa dina ekonomiska problem, på lång sikt, planerar att stanna kvar i ditt hem på lång sikt, har råd med de löpande kostnaderna för husägare, ha en make som är 62 år eller äldre, och planera inte att lämna ditt hem till någon.
(Mer information finns i Hur man väljer en omvänd hypoteksbetalningsplan. Kvalificerar du dig för ett omvändt inteckning ?, Komplett guide för omvänd inteckning, jämföra omvända inteckningar jämfört med framåtlån, omvända inteckningslånstyper, välja rätt omvända inteckningslåner, hur Välj en omvänd hypoteksbetalningsplan, omvänd hypotekslån eller hemmakapitallån? 5 bästa alternativ till ett omvändt inteckning, 5 tecken på att ett omvändt inteckning är en dålig idé, hur man undviker att överleva ditt omvända inteckning, en titt på reglering av omvända inteckningar, Regler för att få ett FHA-omlån, hitta de bästa omvända inteckningsföretagen, omvända inteckningar: Kan din änka (er) förlora huset? Var försiktig med dessa omvända inteckningslån, omvända hypoteksfallsfall)
