Har du problem med att få godkänt en inteckning? Helt sedan bostadsbubblan brast har långivare utsatt sökanden för inteckning och refinansiering av strängare och strängare kriterier. Här är fem skäl till varför människor har svårare att få godkännande i dag.
Långivare Paranoia
Hypotekslånare vill naturligtvis undvika sina tidigare misstag, så det är inte förvånande att de tittar närmare på den sökandes ekonomiska situation. Men förändringar på marknaden för sekundärlån har gjort dem extra försiktiga. Greg Cook, en licensierad fastighetsmäklare i Kalifornien och hypoteksbanker, säger att det brukade vara lätt för långivare att få sina lån försäkrade av FHA eller garanterat av Fannie Mae. Endast vid bedrägeri skulle dessa organisationer kräva att långivare återköper en inteckning.
"Nu, om FHA känner att långivaren inte följde riktlinjerna, kan de vägra att försäkra sig, och långivaren måste plocka upp kontanter för att ersätta medlen på deras lager, " säger Cook. "Flera återköp kan göra en liten långivare konkurs."
Med långivare som har ett större ansvar för de lån de har sitt ursprung har de inget annat val än att vara extremt försiktiga med att godkänna låntagare.
Begränsningar av bidragsberättigad inkomst
Förtjänar du inkomst från ett andra jobb? Medan dessa pengar kan vara viktiga för dig och ge ett riktigt andningsrum i din månatliga budget och stabilitet i din ekonomi, kanske långivarna inte bryr sig. Orange County, Kalifornien, fastighetsmäklare Wendy Hooper säger, "Inkomst från ett andra jobb är vanligtvis inte tillåtet om det inte härrör från samma källa i 12 månader eller inom samma exakta fält i 24 månader utan mer än 30 dagar avbrott. Och det är vanligtvis inte tillåtet alls om det inte är dokumenterat på en W-2."
Tyvärr får många människor inkomsterna från sitt andra jobb kontant. Även om du sätter in kontanterna på ditt bankkonto och deklarerar extrainkomsten på din W-2, kanske långivarna inte är villiga att ta hänsyn till denna inkomst.
Enligt Cook, "Långivare kräver nu att alla bankinsättningar som inte är direktlöner måste verifieras. I vårt tidigare liv, om låntagarens inkomster stöds insättningar… förklaringar behövdes inte. Eftersom det är praktiskt taget omöjligt att verifiera kontanta insättningar, lån nekas."
Stramare inkomstverifieringsstandarder
Långivare nuförtiden kommer att noggrant granska alla inkomster som låntagare vill betraktas i deras förmåga att återbetala ett lån. Det finns inga angivna inkomster eller lågdokumentationslån längre, vilket är dåliga nyheter för egenföretagare. Men de är inte de enda som har problem. Långivarnas rädsla för kontanta insättningar innebär att människor som råkar arbeta i en bransch där de betalas kontant är vanliga, till exempel restaurangbranschen, kan ha problem med att bli godkända. Föräldrar som förväntar sig bör också fortsätta med försiktighet, som en artikel i New York Times påpekade.
Amy Tierce, certifierad hypoteksplaneringsspecialist med Wintrust Mortgage säger att långivare är försiktiga eftersom "ofta är barn födda och föräldrar har en hjärtskift om att arbeta heltid eller arbeta alls."
Hon säger att låntagare på mammaledighet kommer att behöva bekräfta att de har betald ledighet. låntagare som inte har betald ledighet kan köpa före leveransen medan deras inkomst kan verifieras, köpa när de är tillbaka på jobbet eller försöka kvalificera sig för en partners inkomst.
Tierce, som har varit i hypoteksbranschen i 20 år, förklarar, "Riktlinjer som den som citeras i Times- stycket har varit på böckerna för alltid." Men tidigare hade köpare fler alternativ att ta sig an denna riktlinje.
Större granskning av kreditrapporter
Låntagare som vill ha sitt inteckning godkännande ska inte öppna några nya konton eller missa några betalningar. De bör inte heller göra några stora inköp eller stänga några kreditkortkonton. Kreditgivare måste köra låntagarnas kreditrapporter omedelbart före stängning, och eventuella ändringar sedan ansökningstidpunkten kan skapa problem.
Enligt Cook, om du måste använda ett kreditkort alls, även för en tank med bensin, bör du betala av det beloppet omedelbart.
"Eftersom kreditpoäng inte är statiska och många låneprogram har lägsta kreditpoäng, kan en liten nedgång i poäng, kanske på grund av aktivitet, leda till att ett godkännande blir ett förnekande, " säger han.
Oinformerade och / eller oerfarna långivare
Borta är de dagar då alla som kunde dimma en spegel kunde få godkännande. Så om du vill ha en inteckning, välj inte bara någon gammal lånepersonal - hitta en med expertis. Tierce säger, "Den största frågan för en konsument är att arbeta med en bra lånevakt som verkligen förstår verkligheten i dagens marknad, och som kommer att veta och förbereda låntagaren på vad de kan förvänta sig… en bra upphovsman kommer att se till att det finns inga överraskningar som kommer att döda en transaktion."
Ett enkelt sätt att få en känsla av en låneansvarig expertis är att ställa dem några frågor. Kan de tydligt formulera sina svar, eller verkar de prata i cirklar? Tar deras svar faktiskt dina frågor, eller pratar de bara? Är förklaringarna detaljerade eller vaga?
Att be en pålitlig familjemedlem, en vän, en kollega eller en fastighetsmäklare om en remiss till en låneansvarig är också ett bra sätt att hitta någon som vet vad de gör.
Poängen
Utlåningsstandarderna är så mycket stramare i dag att även till synes kvalificerade låntagare har problem med att bli godkända eftersom banker försöker undvika att upprepa sina tidigare misstag. Om det händer dig, bli inte förvånad och ta det inte personligen. Genom att arbeta med en erfaren långivare, vara tålamod och kanske göra några förändringar i din ekonomiska situation kan du sätta dig själv i stånd att bli godkänd.
