Med traditionella passboksparekonton som bara betalar lite bättre nu än nästan ingenting i intresse, letar fler och fler individer efter bättre betalande alternativ. Bland dem finns pengemarknadskonton, andra bankkontonalternativ och peer-to-peer-utlåning. Här är vad du behöver veta.
1. Penningmarknadskonton med högre avkastning
Ett av de enklaste alternativen till att sätta in pengar på ett traditionellt passboksparkonto är att få ett pengemarknadskonto. Pengemarknadskonton är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) precis som vanliga besparingar eller kontrollkonton.
Förutom att betala högre räntor än vanliga sparkonton, erbjuder pengemarknadskonton begränsade kontrollkontotjänster. Det finns vanligtvis ett relativt lågt maximalt antal checkar som en kund kan skriva på sitt konto per månad - vanligtvis mellan fem och 10. I gengäld för att följa denna begränsade uttagningsaktivitet får innehavare av pengemarknadskonton en högre ränta än de som är tillgängliga för traditionella sparkonton. En bank som till exempel bara erbjuder en ränta på 0, 09% på vanliga sparkonton kan till exempel erbjuda en 0, 20% ränta på ett pengemarknadskonto.
Med lösenordsparekonton som betalar så lite kan du försöka hitta ett bättre ställe att lägga din nödfond - se bara om pengarna fortfarande är försäkrade.
Förutom gränsen för månatliga transaktioner, har pengemarknadskonton vanligtvis också andra begränsningar, såsom ett obligatoriskt minimiförsäljningsbelopp eller ett minimibalans som måste upprätthållas. Om det finns ett minimikrav på balans och kontot sjunker under minimikravet, kan kontoinnehavare betalas ut bara den standard, lägre räntesats som erbjuds på vanliga sparkonton; vissa banker tar dock också ut en straffavgift. Innan du öppnar en penningmarknad eller ett annat alternativt konto, granska det finstilta av ditt avtal för eventuella begränsningar som gäller för kontot, tillsammans med alla avgifter som kontot kan medföra.
2. Insättningscertifikat
För individer som inte förväntar sig att behöva tillgång till sina besparingar på minst ett år eller två, finns det insättningsintyg (CD). Ju längre tid kunderna är villiga att få sina pengar bundna, desto högre är den tillgängliga räntan. Ett-och två-års CD-skivor erbjuder högre räntor än för närvarande finns på traditionella sparkonton.
Enligt Bankrate.com. 0, 72% var den nationella genomsnittliga APY-räntan för en ett-årig CD (från och med 24 september 2018); tvååriga CD-skivor erbjöd 0, 94%. Men Synchrony Bank erbjöd 2, 65% för både två år och 13 månader (lägsta insättning: $ 2 000) och Marcus av Goldman Sachs betalade 2, 55% för ett år med ett minimum av 500 dollar. Med lite planering kan individer sprida sitt kapital över CD-skivor med varierande löptider för att ge sig mer likviditet, om de behöver tillgång till en del av sina sparande. Ännu bättre är CD-skivor FDIC-försäkrade. (Mer information finns i Insättningscertifikat .)
3. Kreditföreningar och onlinebanker
Det är ofta möjligt att få en högre ränta helt enkelt genom att flytta ett sparkonto till ett annat finansiellt institut, antingen ett nere på gatan eller ett som nås via internet. Kreditföreningar verkar ungefär samma som banker, även om de vanligtvis erbjuder färre finansiella tjänster. Kreditföreningskonton är federalt försäkrade genom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), kreditföreningens motsvarighet till FDIC.
Kreditföreningar erbjuder vanligtvis betydligt bättre räntor på sparkonton än banker gör eftersom kreditföreningar är ideella organisationer. En individ kan kanske gå från att tjäna 0, 09% till 1, 75% eller 1, 80% helt enkelt genom att öppna ett sparkonto i en kreditförening snarare än i en traditionell bank.
Onlinebanker, som Ally Bank eller American Express Bank, erbjuder också vanligtvis högre räntor på sparkonton. De kan göra detta eftersom de undviker de allmänna kostnaderna för att upprätthålla fysiska filialer.
4. Konton med hög avkastning
Det finns högavkastningskontrollkonton som erbjuder bättre räntesatser än sparkonton. Vissa av dessa kontrollkonton erbjuder upp till 5, 00% årlig procentuell avkastning, i motsats till sparande på endast 0, 09%.
För att få de högre räntorna måste kunder vanligtvis uppfylla vissa krav, till exempel en minimibalans, upprätta direkta insättningar eller fakturar, eller genomföra ett minsta antal månatliga betalkorttransaktioner. Om kontoinnehavare inte uppfyller kraven för att få högre kurser finns det vanligtvis ingen straff. De debiteras helt enkelt bankens normala lägre ränta för kontroll av konton.
5. Peer-to-peer-utlåningstjänster
Peer-to-peer-utlåningstjänster, vanligtvis drivs via webbplatser, har blivit alltmer populära under de senaste åren. Peer-to-peer-utlåning ger ett sätt för individer som vill låna pengar för att få personliga lån utanför att gå till en bank - och för enskilda långivare att få utmärkt avkastning på investeringar genom att finansiera lånen med sina inlåningskonton. Via webbplatser som Prosper.com tillhandahåller individer på utlåningssidan lånekapital för individer på lånesidan.
Utlåningskonton med peer-to-peer långivare är inte FDIC-försäkrade som ett sparkonto i en bank, och det är möjligt att förlora pengar. Men den överväldigande majoriteten av investerarna kan konsekvent realisera en årlig avkastning i närheten av cirka 8% till 15%, med mycket liten äkta risk. Låntagare granskas av tjänsten och måste uppfylla vissa krav för att få lån.
Funktionen med peer-to-peer-utlåning som väsentligt minskar risken är strukturen på lånen. Risken för varje enskilt lån är spridd över ett stort antal långivare. Enskilda långivare finansierar vanligtvis högst $ 25 till $ 50 av ett lån. En individ som söker ett lån på $ 2 000 för att förbättra hemmet, till exempel, kan få lånet finansierat av 40 olika enskilda långivare, var och en som ger $ 50 till lånets totala belopp.
Utlåningstjänsten utvärderar låntagare och lånets syfte att bestämma kreditrisk och räntesats som ska debiteras för ett lån. Enskilda långivare kan välja sin risknivå för att avgöra vilka lån som deras pengar kommer att användas för att finansiera. Även om en enskild låntagare misslyckas då och då, eftersom investeringen är spridd över så många olika lån, kunde utlåningsinvesterare under 2017 få en totalavkastning på 6% till 10, 8%, beroende på risknivån. Under 2017 låg lånefristen på Prosper.com mellan 2, 6% och 15, 9%, återigen beroende på riskgraden.
En av fördelarna med att lägga in pengar på ett peer-to-peer-utlåningskonto är att en individ kan öppna ett utlåningskonto med en mycket låg minsta insättning, så lite som $ 25 till $ 50 och sedan lägga till pengar till kontot varje månad precis som man gör med ett sparkonto.
Även om detta alternativ inte är statligt försäkrade, garanterade inkomster på samma sätt som ett sparkonto är, kan det vara en lågriskinvestering som erbjuder potentiell avkastning långt över vad ett vanligt sparkonto erbjuder. Regleringsmiljön kring P2P-utlåning är dock komplicerad och kan skilja sig från stat till stat. Det är särskilt nödvändigt att göra noggrannhet innan du investerar - och noggrann undersökning av hur betalningen till dig som långivare är organiserad.
Poängen
Det finns definitivt alternativ till det traditionella passboksparekontot som gör att du kan tjäna högre räntor på dina pengar. De kan inte erbjuda ett sparkonto likviditet och de kommer med krav som sträcker sig från minsta saldon och månatliga gränser för transaktioner till brist på federal försäkring. Men beroende på din ekonomiska situation kan de bli attraktiva.
