Du kanske har hört talas om enskilda pensionskonton (IRA) men vet lite om vad de är eller hur de kan hjälpa dig att nå dina pensionsmål. Istället för att tappa dig med mycket teknik, låt oss ta en titt på fyra grundläggande IRA-fakta som du behöver veta innan du börjar.
En IRA är ett finansiellt fordon som skapas för att hjälpa arbetande människor spara för pensionering. Det har liknande skatteförmåner som en arbetsgivarsponserad kvalificerad pensionsplan, till exempel en 401 (k) eller 403 (b). Om du har tillgång till båda är det en bra idé att spara i båda typerna av planer så att dina besparingar diversifieras. Dessutom erbjuder inte alla arbetsgivare planer så det är användbart att det finns ett annat skattemässigt sätt att spara som inte beror på din arbetsgivare.
Key Takeaways
- Det finns årliga gränser för hur mycket du kan bidra till en IRA, oavsett om det är traditionellt eller Roth. Med en traditionell IRA görs dina bidrag med förskattade medel, men dina eventuella uttag kommer att beskattas Med en Roth IRA, dina bidrag görs med posttax medel, så att dina uttag blir obeskattade.
1. IRA-gränser
För skatteår 2019 och 2020 gör det möjligt för IRS att du sätter in upp till 6 000 USD per år om du är under 50 år och 7 000 USD per år om du är 50 år eller äldre. Du måste också ha inkomster för att bidra till en IRA, men det kan inkludera en makas inkomst om du är gift.
2. Typer av IRA: er
Det finns två olika typer av IRA: traditionella och Roth. Den traditionella IRA kräver inte att du betalar skatt på dina vinster förrän du börjar ta ut utdelningar, vilket är den term som används för att beskriva de uttag du gör när du når pensionsåldern. Den traditionella IRA håller mer pengar på ditt konto över tid, och det gör att pengarna kan sammansättas till en snabbare takt.
I Roth IRA krävs att du betalar skatt nu, till din nuvarande skattesats. Detta gör att dina intäkter kan växa skattefritt, och om du räknar med att befinna dig i en högre skatteklass i framtiden är Roth förmodligen ditt bästa val.
3. IRA Behörighet
Det finns behörighetskrav för båda typerna av IRA: er. Med den traditionella IRA, om du också deltar i en arbetsgivarsponserad plan kan du bara ta dina avgifter som ett skatteavdrag om dina intäkter faller under vissa högsta belopp. 2020 måste du tjäna under $ 75 000 per år ($ 74 000 för 2019) om du lämnar in som singel, eller $ 124 000 ($ 123 000 för 2019) om du gifter dig tillsammans, för att vara berättigad att dra av IRA-bidrag. Utfasningsområdet börjar på $ 65 000 ($ 64 000 för 2019) för singlar och $ 104 000 ($ 103 000 för 2019) för gifta par som arkiverar gemensamt. Om du tjänar inom det intervallet kan du få ett delvis avdrag.
Enligt Vanguard-gruppen är din RRA-IRA det bästa valet om din traditionella IRA inte är avdragsgill skatt. Med Roth IRA är dina bidrag aldrig avdragsgilla och det finns inkomstgränser. Om du är singel och tjänar mer än 139 000 USD 2020 ($ 137 000 för 2019) är du inte berättigad att öppna en Roth, och inkomstavvecklingsområdet börjar på $ 124 000 ($ 122 000 för 2019). Om du är gift med arkivering gemensamt är siffrorna 206 000 respektive 196 000 dollar (203 000 och 193 000 dollar för 2019). Om du är inom avvecklingsområdet kan du ge ett delvis bidrag. Om du är under den kan du göra det fulla årliga bidraget.
4. IRA-kostnader
För att öppna en IRA behöver du en bank eller en investeringsmäklare. Vissa rabattmäklare erbjuder andra avgiftsbelagda IRA än de provisioner som debiteras för att köpa och sälja inom kontot. Andra mäklare debiterar en årlig förvaltningsavgift, även om de inte hanterar kontot för dig. Leta efter en IRA utan avgift. Om du debiteras en förvaltningsavgift på 1%, kan det motsvara en 30% lägre saldo under en 30-årsperiod, så att avgift till ett minimum är viktigt.
Poängen
Oavsett om det är en Roth eller traditionell IRA, kom igång. De pengar som sitter på ditt sparkonto som tjänar lite till inget intresse kan arbeta hårdare för dig i en IRA med säkra investeringsval. Vet du inte hur man ska investera pengarna? Fråga en rådgivare endast för avgift för lite hjälp. Många tar gärna ut en engångsavgift och en avgift för ett årligt samråd.
