Innehållsförteckning
- Varför förmånstagarna är viktiga
- Fyll i ett mottagarformulär: Väsentligheterna
- Livränta och livförsäkring
- Individuella pensionskonton
- Mottagarnas rättigheter
- Minska byrden för stödmottagare
- Håll ett öga på formuläret
Grattis! Du bestämde dig äntligen att köpa den livförsäkringspolicy som du har lagt ut i flera år eller att lägga lite pengar i ett nytt uppskjuten livräntaavtal eller individuell pensionskonto (IRA). Kontrollen har skrivits och ansökan har fyllts i. Nu behöver du bara fylla i mottagarformuläret - en iögonfallande liten sida ansluten bakom ansökan. Markera bara en ruta eller två, signera den så är du klar. Men vänta!
Om du är som de flesta, finns det en god chans att du namnger någon som en stödmottagare utan att helt uppskatta hur värdefull denna funktion verkligen är., vi hjälper dig att gå utöver det uppenbara att fatta svåra beslut när det gäller att välja dina mottagare och hur de får sina förmåner.
Varför förmånstagarna är viktiga
Först är det viktigt att förstå vad som generellt händer med dina ägodelar och egendom efter att du dör:
- Om du har en testament måste dina nära och kära fortfarande gå igenom skiftprocessen för att få det du lämnade dem. Detta kan bli dyrt, och det kan ta månader eller till och med år om en missnöjd släkting startar en kamp om dina tillgångar. Om du dör tarm (utan testament) blir dina ägodelar en del av din egendom, och det lämnas till rättssystemet att sortera saker. För dina arvingar betyder det mer tid som slösas bort, mer pengar i rören och mer förvärring.
Det finns en lösning på dessa problem. Du kan namnge utsedda mottagare. Det är ett ganska enkelt koncept: Du listar vem som får pengarna och vilken procentandel var och en kommer att få. Sedan, efter att du dör, presenterar dina stödmottagare ett dödsintyg till finansinstitutet och fyller i ett formulär. Kontrollen anländer om några veckor. Det finns ingen skifterätt, inget domstolsintresse, ingen kostnad.
Key Takeaways
- Om du går bort utan att ange stödmottagare i din testament kan det skapa lagliga förvirringar för dina arvingar. De flesta livförsäkringsutbetalningar ges i ett engångsbelopp.IRAer erbjuder ofta inte samma typ av flexibilitet när det gäller mottagarutbetalningar som till exempel en livförsäkring.
Fyll i ett mottagarformulär: Väsentligheterna
När du fyller i ett mottagarformulär måste du fundera över vem som får pengarna i dina konton och hur de får det.
Fråga dig själv: Kan dina stödmottagare hantera ett stort engångsbelopp? Skulle de investera det klokt? Till exempel, vad skulle din 21-åriga son göra med en livförsäkringsförmån på $ 100 000? Skulle han lägga den i lager eller fastigheter, eller skulle han använda den som en utbetalning på en Porsche 911 Turbo?
Livränta och livförsäkring
Flera livränta- och livförsäkringsbolag har nu en form som gör det möjligt för kontraktsägare att ange hur förmånstagarna får dödsförmånen. I allmänhet erbjuder de tre betalningsalternativ:
- Klumpsumma Avskrivning över mottagarens livslängd
Du kan till och med dela upp förmånen så att dina stödmottagare får en del av den som ett engångsbelopp med resten som systematiska utbetalningar.
Den standardmottagare som försäkringsbolaget, värdepappersföretaget eller banken använder kanske inte är tillräckligt bra för dig.
Individuella pensionskonton
Din IRA kanske inte har samma typ av utbetalningsmöjligheter som livränta och livförsäkring gör. Det vanliga mottagarformuläret som du fyller i när du öppnar kontot kräver vanligtvis bara att du namnger en primär och en sekundär mottagare.
Förutom detta kommer vårdnadsinstitutionens policy, inte dina mål, att avgöra hur medel betalas ut till dina arvingar. Därför täcks den största finansiella tillgången din bara av ett dokument på en sida som kanske inte kommer nära att uttrycka dina avsikter om vem som ska ärva pensionsfonderna du arbetade så hårt för att skaffa eller hur de skulle få dem.
Det finns ett annat potentiellt problem.
Anta att du till exempel är singel med tre vuxna barn (Moe, Curly och Larry). Du namnger var och en till lika stödmottagare på din IRA. Tyvärr dör Moe. Strax därefter dör du och vårdnadshavarens politik är att Curly och Larry ska ärva Moes andel.
Men det kanske inte är vad du skulle ha velat. Du kanske ville att Moes sex barn, dina barnbarn, skulle få sin fars andel.
En IRA-tillgång skulle ha förhindrat att detta skulle hända. Den här typen av testament ger dig möjligheten att beskriva mer detaljerat vad du vill bli av dina konton.
Mottagarnas rättigheter
Du kan också ange mottagarnas rättigheter. Till exempel kan du inkludera bestämmelser om att förmånstagarna kommer att kunna dra ut mer än den minsta nödvändiga utdelningen, överföra pengar till en annan institution eller endast få ett fast belopp varje månad.
De flesta advokater kan förbereda en IRA-tillgångsvilja för dig. Om du inte kan hitta en, be din revisor eller ekonomirådgivare rekommendera någon. När dokumentet är klart ska du skicka det till vårdnadshavaren för en signatur.
Vissa vårdnadshavare accepterar inte ovillkorligt formuläret. Vissa kan begära en ansvarsfriskrivning som lovar att inte hålla dem ansvariga. Andra kan tillåta det, men bara om dokumentet inte strider mot villkoren i deras depåavtal. Ofta beror det på hur övertygande du är och ditt kontos storlek.
Minska byrden för stödmottagare
Dina förmånstagare kanske inte behöver pengarna direkt. Anta att din 35-åriga dotter är en avancerad professionell. Om hon ärver en IRA från dig tar IRS upp till 37 cent av varje dollar hon ärver.
Men du kan göra det så att denna arv skulle sträcka sig över 10 år av din dotters livstid. Denna rörelse kan spara henne ett paket med skattedollar och maximera det ultimata beloppet hon får.
(Tidigare kunde hon ha sträckt sina uttag under sin livstid, men ändringar i lagen från 1 januari 2020, begränsar de flesta icke-makar till ett tioårigt fönster för uttag från ärvda pensionskonton.)
Håll ett öga på formuläret
Innan du skriver under den mottagande blanketten, tänk inte bara på vem som får dina pengar utan hur . Och sedan varje år därefter, granska mottagningsblanketter du fyllt i för eventuella livränta, livförsäkring, IRAs eller andra pensionskonton.
