Under större delen av ditt vuxna liv har du antagligen haft livförsäkring. Om det erbjöds av din arbetsgivare som en del av ditt förmånspaket kanske du inte har tänkt det igen. Du visste att det var där men visste inte så mycket om det. Eller så kan du ha tagit en policy som en del av god ekonomisk planering, särskilt om du har barn.
Men nu ska du gå in i pension - eller kanske du redan är där. Din arbetsgivare betalar inte längre för livförsäkring, och du måste bestämma om du ska teckna en ny försäkring eller ange dina senare år utan någon. Vad är det rätta valet?
Blir du trött på att höra att det inte finns något enkelt svar? Det beror på att dina bank- och investeringskonton - och dina behov - skiljer sig från dina grannars eller vänner. Vad som är lämpligt för dem kanske inte är lämpligt för dig.
Key Takeaways
- Livförsäkring är tänkt att skydda familjer från inkomstbortfall. De två huvudtyperna av livförsäkring är livslängd och permanent liv. Om du går i pension och inte har problem med att betala räkningar eller göra slut på möten behöver du förmodligen inte livförsäkring. Om du går i pension med skuld eller har barn eller en make som är beroende av dig är det bra att hålla livförsäkring. Livförsäkring kan också upprätthållas under pensionering för att hjälpa till att betala för fastighetsskatter.
Hur livförsäkring passar in
Före pensioneringen använder de flesta familjer de flesta eller alla sina hushållsinkomster för att stödja sin livsstil. Om två personer arbetar är båda inkomster generellt viktiga för att upprätthålla familjens levnadsstandard. Om bara en person arbetar, gäller det samma. Om en av dessa inkomstgivare skulle förgå, kunde hushållet befinna sig i en ekonomisk nödsituation vid en av de värsta tiderna.
Livförsäkringens funktion är att skydda familjemedlemmar från inkomstbortfall om du eller någon annan primärlönare skulle förgå.
Liksom alla försäkringsprodukter finns det flera typer av livförsäkringar. Livförsäkring för livslängd erbjuder täckning under en bestämd tidsperiod - normalt 10 till 30 år. Permanent liv, även kallad kontantvärde, är en livstidspolicy som ofta används i fastighetsplanering. Det finns i två smaker - hela livet och universellt liv. Här är några frågor som kan hjälpa dig att bestämma vad du behöver.
Tjäna du fortfarande extern inkomst?
Med tanke på livförsäkringens grundläggande funktion kan du ha en ganska bra idé om ditt behov av pågående täckning. I den mest grundläggande bemärkelsen, om du går i pension och inte längre arbetar för att få slut, möter du det förmodligen inte. Om du lever av socialförsäkringen tillsammans med dina pensionssparande, finns det ingen inkomst att ersätta.
När du dör kommer din familj att fortsätta att få utbetalningar från dina pensionskonton, och socialförsäkringen betalar en överlevnadsförmån. Den överlevnadsförmånen varierar dock beroende på din unika situation och det kommer inte att vara lika mycket som socialförsäkringen betalas medan du levde. Se till att du känner till din fördel innan du fattar ett beslut om livförsäkring.
Är du i skuld?
Helst kommer du att komma vid pensionsåldern utan skuld, men det är inte alltid fallet. Faktum är att under 2013 hade 30% av husägare 65 år och äldre fortfarande en inteckning; 21% av pensionerade 75 år och äldre betalade fortfarande husbetalningar 2011.
Studielånsskuld förväntas bli ett problem för ett ökande antal pensionärer i framtiden. Från och med 2013 hade mer än 700 000 pensionärer studielånsskulder - antingen resterna av sina egna lån eller på grund av samunderskrivande lån för barn eller barnbarn.
Experter säger att fortsatt livförsäkringsskydd kan vara bra om du fortfarande betalar skuld. Ta ett "bättre säkert än ledsen" tillvägagångssätt om inte dessa skuldbetalningar är en så liten del av ditt nettovärde att det inte skulle finnas någon risk för ekonomiska svårigheter.
Är dina barn och maka självförsörjande?
Skulle det hjälpa din egendom?
Vissa personer med betydande tillgångar kan använda livförsäkring strategiskt - till exempel som ett sätt att ta hand om fastighetsskatter. Det kan betala av affärsskuld, finansiera eventuella avtal om köp och sälj relaterade till ditt företag eller gods, eller till och med finansiera pensionsplaner.
Som du kan föreställa dig är hur du använder livförsäkring som en skatteeffektiv del av din fastighetsplan mycket komplicerad. Du behöver hjälp av en advokat som är specialiserad på fastighetsplanering. Kom ihåg att såvida du inte har ett gods som når miljoner dollar i nettovärde, kommer övervägande skattesyfte förmodligen inte att gälla. Därför kanske du inte behöver livförsäkring för detta ändamål, men för att vara säker är det en bra idé att fråga en kvalificerad expert.
Poängen
Det kan tyckas kontraproduktivt att ge upp livförsäkring efter så länge, men sanningen kan vara att du inte längre behöver det. Om du inte har några inkomster att ersätta, väldigt lite skuld, en självförsörjande familj och inga dyra problem kring att reglera ditt gods, finns det en god chans att du kan säga adjö till den politiken. När det gäller fastighetsplanering kan du mycket väl behöva en annan typ av policy eller större ändringar av din nuvarande.
Detta är den perfekta frågan för en ekonomisk planerare eller en avgiftssäkringskonsult. Var försiktig med att bara fråga din försäkringsagent. Eftersom de ofta betalas av provision, kan de ha ett intresse av att hålla dig i policyn även om du inte behöver den.
