401 (k) Tillgänglighet
När ditt arbete med en arbetsgivare är slut, inkluderar alternativen för 401 (k) -planen du har med företaget att utbetala det, rulla över det till din nya arbetsgivares 401 (k) eller överföra det till ett individuellt pensionskonto (IRA). Var försiktig: Det val du gör kan medföra att betala skatt till farbror Sam.
Dessa rörelser kräver naturligtvis tillgång till pengarna på ditt 401 (k) -konto. Men vad händer om din arbetsgivare förnekar tillgången när din anställning slutar? Och varför kan det hända?
Key Takeaways
- Som regel är dina egna bidrag till dina 401 (k) och deras inkomster lätt tillgängliga när du lämnar din arbetsgivare. Tillgång till dina 401 (k): s arbetsgivarbidrag kan nekas eftersom din uppsägningstid var för kort för att dessa fonder skulle få till dig. Tillgång till hela saldot kan blockeras, åtminstone tillfälligt, på grund av problem relaterade till din avgång eller byte av journalister för planen.
Västande kan begränsa tillgången till några 401 (k) fonder
I princip är det olagligt för ett företag att begränsa tillgången till dina personliga 401 (k) fonder och de intäkter de har gjort. Men i praktiken kan det hända att saldot på kontot inte alla är ditt, eftersom en del pengar kan ha bidragits av din arbetsgivare via arbetsgivarmatchning och du kanske inte har jobbat tillräckligt länge i jobbet för att dessa företagsbidrag har förtjänat dig.
När du har nått punkten att bli fullständig förtjänad, ofta inom några år, är medlen alla dina, och utesluter andra frågor är företaget skyldiga att släppa dem. "Om du är begränsad från att få tillgång till dina intjänade 401 (k) -medel, är det verkligen olagligt, " säger Stephen Rischall, CFP, CRPC och en partner i Navalign Wealth Partners i Encino, Kalifornien, och lägger till, "Alltid har du fullständiga rättigheter att dra tillbaka alla dina bidrag som gjorts till planen utöver fullt uppsatta arbetsgivares matchande bidrag, om tillämpligt."
Icke desto mindre förklarar Mark T. Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors i Irvine, Kalifornien, "Om det fanns ett intjäningsschema förknippat med matchande bidrag och du lämnade före det datum som dessa fonder helt förtjänade, kan du juridiskt nekas tillgång till dem."
Det finns en annan anledning till att du kanske inte har rätt till någon av medlen: om bidrag till dina 401 (k) gjordes helt av ditt företag och det inte fanns något intjäningsplan för dem. Detta kan leda till förlust av kontot. Som Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, grundare av Portnoff Financial i Metuchen, NJ och Mission Viejo, Kalifornien, påpekar, finns det "en möjlighet att om fonderna alla var arbetsgivarbidrag och inte är förtjänade, då förlorar du i grunden medlen. " Så om du funderar på att flytta ett jobb, är det viktigt att du vet hur din 401 (k) -plan har intjänat schema och förstå vilken andel av insatserna (om sådana finns) till fullo.
Ett företags intjäningsplan fastställer när anställda äger sina arbetsgivares avgifter till sina 401 (k) konton; arbetare är alltid fullt ägda av sina egna bidrag.
Tillgångar kan också tillfälligt frysas
Tillgång till dina pengar, vesterade eller inte, kan också blockeras om rättstvister relaterade till planen pågår. I sådana fall kan tillgångar tillfälligt frysas, säger Portnoff. På liknande sätt kan enligt Rischall kortsiktigt begränsad tillgång till dina medel ske "i händelse av att plan sponsorn byter rekordhållare eller det finns en blackout-period där medel inte kan ändras eller nås på något sätt." Du borde veta om detta i förväg, tillägger han: "Detta är lagligt, och meddelanden måste lämnas till aktiva deltagare minst 30 dagar före blackout-startdatumet."
Slutligen kan nyligen avslutade anställda vara föremål för olika regler om tillgång till deras plan. Dessa regler styrs av saker som att lösa eventuella långvariga ekonomiska problem kring en arbetares avgång - till exempel ett utestående lån. Om du har tagit ett lån på 401 (k) och lämnat ditt jobb har du en viss tidsperiod för att betala tillbaka det.
Vad ska man göra
Om tillgången till dina medel oväntat blockeras är det värt att kontrollera eventuell korrespondens från företaget för sådana förklarande meddelanden som ett meddelande om en förändring av journalister. Om du inte hittar några sådana meddelanden, råder Hebner att ringa leverantören och fråga varför du inte har tillgång till dina pengar och när du kan förvänta dig att det villkoret kommer att ändras.
Om till exempel externa omständigheter tvingar dig att vänta en kort tid innan du kan få tillgång till dina medel, bör du ha det klargjort och om möjligt få villkoren skrivna. Om det inte finns några externa omständigheter och din tidigare arbetsgivare fortfarande nekar dig tillgång utan ordentlig förklaring, bör du rikta ditt ärende till arbetsdepartementet eller en advokat.
