Vad som händer med en livränta efter ägarens död beror på typen av livränta och dess utbetalningsplan. Det finns flera typer av planer för livräntautbetalning. Med vissa livräntor slutar betalningar helt enkelt med livräntaens ägare eller livränta medan andra föreskriver betalningar till en make eller annan mottagare under flera år.
Key Takeaways
- Vad som händer med pengarna i en livränta efter att ägaren dör beror på typen av livränta och dess specifika bestämmelser. Några livränta stoppar betalningarna när ägaren dör, medan andra fortsätter att betala en make eller annan mottagare. Några livränta betalar också en en dödsförmån till engångsbeloppet till mottagaren om ägaren dör innan han får någon inkomst.
Typer av livränta och utbetalningsplaner
Oavsett om en livränta är en livränta med en fast period, en livränta eller någon variation kommer att påverka vad som händer efter att ägaren dör. Dessa är de två huvudalternativen, tillsammans med en hybridtyp som kombinerar några av funktionerna hos båda.
Fast periodränta
En fast livränta, eller viss period, livränta garanterar betalningar till livränta under en förutbestämd tidsperiod. Några vanliga alternativ är 10, 15 eller 20 år. (I en livränta med fast belopp, däremot, väljer den livränta ett belopp som ska betalas varje månad fram till dödsfall eller tills förmånerna är uttömda.)
Om annuitanten dör innan betalningarna börjar, föreskriver vissa planer att de återstående förmånerna ska betalas ut till en förmånstagare som utses av annuitanten. Den här funktionen gäller om antingen hela perioden ännu inte har gått eller om en balans kvarstår på kontot vid dödsfallet, beroende på planen.
Men om den livränta överlever den fasta perioden eller tappar ut kontot före döden, garanteras inga ytterligare betalningar såvida inte planen förutsätter att förmånerna fortsätter. I så fall fortsätter betalningarna att betalas till mottagaren tills den förutbestämda perioden löper ut eller kontots saldo når noll.
Livränta
En annan vanlig typ av livränta är livränta, som garanterar betalningar så länge livräntan lever. Betalningarna baseras på ett antal faktorer, inklusive den livränta ålder, rådande räntor och kontosaldo. Ju längre livräntan förväntas leva, desto mindre är månatliga betalningar. Men även om annuitanten överlever det förväntade antalet år är de fortfarande garanterade betalningar. Vid döden stoppar vanligtvis alla betalningar.
Men om livränta fortfarande är i ackumuleringsfasen vid tidpunkten för livräntaens död, vilket innebär att de inte har börjat ta emot betalningar, ger många planer en dödsförmån för mottagaren. Vanligtvis är denna engångsbetalning den högsta av kontosaldot eller summan av alla betalda premier, även om vissa planer ger ytterligare alternativ.
Om livränta är strukturerad som en gemensam livränta garanterar den betalningar både för livränta för livränta och deras make om makan lever längre. Vid livräntaens död fortsätter make att få betalningar fram till sin egen död. Dessa utbetalningar eller utbetalningar för gemensamt liv kan vara samma belopp som den livränta fick under sin livstid eller ett reducerat belopp, beroende på valet som den livränta gjorde vid kontraktets början. Om båda makarna dör tidigt ger vissa livräntor en annan stödmottagare att få betalningar.
Gemensamma livränta kan ge inkomst för både livränta och deras efterlevande make.
Liv med period Visst livränta
Ytterligare en variation, livet med viss livränta, eller viss period plus livränta, kombinerar funktionerna i fast period och livränta. Med denna typ av plan är livränta garanterad betalning under hela livet men kan också välja en fast garantiperiod.
Till exempel betalar livränta en viss livränta med en vald period på 10 år. Men om de dör inom de första tio åren efter att de har samlat in förmåner, garanterar kontraktet betalningar till deras stödmottagare under återstoden av den perioden. Denna typ av plan ger den livränta försäkran om att de kommer att ha inkomst för livet och att deras arvingar inte kommer att förlora helt om de dör för tidigt.
Rådgivarens insikt
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Livränta har två olika stadier: ansamling och distribution. Under ackumuleringen placerar du pengar i livräntaavtalet med avsikt att växa dem över tid. Om du dör under denna tid, kommer den ackumulerade förmögenheten att gå till dina utsedda förmånstagare om inget förtroende är involverat för att diktera hur pengarna ska fördelas.
Distributionsfasen inträffar när du vill ta ut kassaflöden från livränta medan du är i live, vilket innebär att du har annuiterat tillgångarna i gengäld för en inkomstström. Detta är ett oåterkalleligt beslut. De två vanligaste är inkomst för livet eller gemensam inkomst för livet. Detta innebär att när personen dör, eller den sista dör på en gemensam inkomst för hela livet, upphör all inkomst och kontraktet löper ut.
