Många kunder inom finansiell planering rankar betala skulder som en av de högsta ekonomiska prioriteringarna. När allt kommer omkring gör det möjligt för dem att förlänga sina inkomster mycket längre och spara mer. Men ny statistik indikerar att ett växande antal amerikaner är längre bort från detta mål än någonsin. Federal Reserve Bank publicerade nyligen en rapport som indikerade att 2016 de totala skulderna från alla amerikanska hushåll ökade mer än på ett decennium och kommer sannolikt att sätta ytterligare rekord i år. Men är skuld alltid en dålig sak?
Utnyttja skulden
Thomas Anderson, en tidigare investeringsbank och koncernchef för Supernova Companies, erbjuder en contrarian-filosofi till finansiella rådgivare när det gäller att prata om skuld. Han anser att det är skuld, inte eget kapital, som kan göra en positiv skillnad för kunderna. "Den största avgörande faktorn för huruvida du ska lyckas långsiktigt är de beslut du fattar med avseende på skuld", säger han.
Andersons nya bok, The Value of Debt in Building Wealth , säger att konsumenterna inte ska se på skulder som en börda utan snarare bör omfamna och acceptera den som ett sätt att köpa tillgångar och minska sina skatteräkningar. Anderson hävdar att användning av skuld för att finansiera investeringar kan producera högre slutliga saldon än investeringar som helt finansieras med kontanter. Han anser att skuld som har en låg räntesats som "berikande skuld" eftersom denna skuld kan göra det möjligt för konsumenten att investera andra pengar i tillgångar som ger en högre avkastning på kapital över tid på grund av kraften i sammansättning.
I sin bok varnar han rådgivare för att de som ignorerar skuldfaktorn i sina rekommendationer kan förändra sina kunder kort. Han säkerhetskopierar sin påstående genom att jämföra tre hushåll: det första hushållet använder alla sina diskretionära inkomster för att betala av skulder, det andra gör de normala betalningarna på sin skuld och sparar lite pengar, och det tredje gör endast minimibetalningarna på sin skuld och investerar resten.
Det tredje hushållet slutar vinnaren efter 30 år eftersom investeringarna växte mest i förhållande till sina skulder. ”Det är därför beslutet med skuld är viktigare än beslutet med tillgångsfördelning. Det driver mängden pengar som sammansätts under en lång tid. Du kan finansiera tillgångar. I stället för att binda pengar i ett hus kan du lägga dem i din portfölj. Trettiofem års sammansättning i lägre takt är kraftfullare än tio års sammansättning i högre takt, förklarar han. (För mer, se: Den stora skillnaden mellan god skuld och dålig skuld .)
Hur rådgivare kan hjälpa
Finansiella rådgivare kan hjälpa individer att hantera sina skulder genom användning av skuldkonsolideringslån och återbetalningsplaner. De med hög studielånskuld kanske vill överväga att återfinansiera med ett av de nya, innovativa studielånsföretagen som SoFi, som erbjuder en mängd uppskjutningsprogram samt hjälp med att få ett jobb och starta ett företag.
De kan också hjälpa blivande husköpare att få bästa möjliga pris på sin inteckning och visa dem vad de behöver göra för att förbättra sina kreditpoäng. Kunder som är mer sofistikerade investerare kanske också vill överväga handel på marginalen för att utnyttja sina investeringsvinster (även om det finns en ytterligare risk att göra detta).
Poängen
Även om skulder betraktas som främst dåliga av de flesta, finns det tillfällen då användningen kan motiveras för att uppnå en högre avkastning på investeringar över tid. Rådgivare kan hjälpa individer att lära sig när de ska använda skulder och när de ska använda andra medel för att uppnå ekonomiska mål. (För mer, se: Så här kan finansiella rådgivare hjälpa till med skuld .)
