Den genomsnittliga nettoräntemarginalen (NIM) för amerikanska banker var 3, 3% 2018. Den siffran visar en svag återgång från en 30-årig låg nivå på 2, 98% 2015. Men den långsiktiga trenden har varit mer eller mindre nedåt sedan 1996 då den genomsnittliga siffran var 4, 3%.
Förklara nettomarginal
Inom finans är nettoräntemarginal ett mått på skillnaden mellan räntor som erhållits och erhållna räntor, justerat för det totala beloppet av räntegenererande tillgångar som banken innehar.
Key Takeaways
- Nettoräntemarginal (NIM) avslöjar hur mycket pengar en bank tjänar i ränta på lån jämfört med det belopp som den betalar i ränta på insättningar. NIM är en indikator på en banks lönsamhet och tillväxt. Den genomsnittliga NIM för amerikanska banker var 3, 3% 2018. Den långsiktiga trenden har varit nedåt sedan 1996 då genomsnittet var 4, 3%.
Kort sagt är nettoräntemarginalen en indikator på en banks lönsamhet och tillväxt. Det avslöjar hur mycket banken tjänar ränta på sina lån jämfört med hur mycket den betalar ut i ränta på insättningar.
Till exempel, säg att en bank gjorde lån motsvarande $ 100 miljoner på ett år, vilket genererade $ 5, 5 miljoner ränteintäkter. Samma år betalade banken 2, 5 miljoner dollar i ränta till sina insättare.
Bankens nettoräntemarginal kan beräknas med följande formel: nettoräntemarginal = (5, 5 miljoner dollar - 2, 5 miljoner dollar) / 100 miljoner dollar = 0, 03 eller 3%.
Nettoräntemarginalen är inte densamma som räntenettot. Räntenettot är räknaren i ekvationen för nettoräntemarginal, men nämnaren är bankens totala tillgångar, och det kan förändras i proportioner som inte återspeglas i räknaren.
Nettoränsmarginalen är inte heller samma som lönsamheten. De flesta banker tjänar också betydande inkomster från avgifter och serviceavgifter av olika slag, och de återspeglas inte i räntenettot.
Typisk och relativ nettomarginal
Ett antal faktorer påverkar en banks nettoräntemarginal. Till exempel hjälper utbud och efterfrågan på lån att fastställa marknadsräntor. Penningpolitiska och bankbestämmelser som fastställts av Federal Reserve kan öka eller minska efterfrågan på inlåningskonton och efterfrågan på lån.
Om efterfrågan på besparingar ökar i förhållande till efterfrågan på lån är det troligt att nettoräntemarginalen kommer att minska. Det motsatta är sant om efterfrågan på lån är högre i förhållande till besparingar.
Räntemarginal varierar mellan banker beroende på deras affärsmodeller. Till exempel hade Wells Fargo en årlig nettoräntemarginal för det första kvartalet 2019 på 3, 10%. Under samma period hade JPMorgan Chase ett NIM på 2, 88%. Samtidigt hade Capital One Financial en rejäl 7, 22% årlig nettoränsmarginal för det första kvartalet 2019.
Detta betyder inte att Capital One är mer än dubbelt så lönsam eller till och med dubbelt så effektiv som Wells Fargo eller JPMorgan Chase. Varje företag fokuserar på olika finansiella instrument för att tjäna intäkter. Det tyder emellertid på att Capital One reagerar mer flexibelt i en förändrad taktmiljö.
Nettoräntemarginalen för alla amerikanska banker spåras av den ekonomiska forskningsarmen för Federal Reserve of St. Louis. Siffran för enskilda banker redovisas i sina kvartals- och årsrapporter.
