Det beror verkligen på många faktorer - vilket skede i livet du befinner dig i, dina utgifter och sparande vanor, stabiliteten i ditt jobb och dina karriärmöjligheter, dina ekonomiska skyldigheter och så vidare. Men för att förenkla det, låt oss anta att du har en stabil anställning, inte har några extravaganta vanor och överväger att köpa fastighet.
En bra tumregel för att beräkna en rimlig skuldbelastning är regeln 28/36. Enligt denna regel bör hushållen inte spendera mer än 28% av sina bruttoinkomster på hushållsrelaterade utgifter (inklusive hypoteksbetalningar, husägarförsäkring, fastighetsskatt och lägenhet / POA-avgifter) och högst 36% på den totala skuldtjänsten (dvs. bostadskostnader + andra skulder som billån och kreditkort).
Så om du tjänar $ 50 000 per år och följer 28/36-regeln, bör dina bostadskostnader inte överstiga $ 14 000 per år eller cirka 1 167 $ per månad. Dina andra personliga betalningsbetalningar bör inte överstiga 4 000 USD per år eller 333 dollar per månad.
Vidare antar du att du kan få en 30-årig fast ränta med en ränta på 4%, och att dina månatliga inteckning betalningar är högst $ 900 (lämnar $ 267, eller $ 1 167 minus 900 $ varje månad för försäkring, fastighetsskatter och annat bostadskostnader), den maximala inteckningskulden du kan ta på är cirka $ 188 500.
För att sammanfatta, vid en inkomstnivå på 50 000 USD per år eller 4 167 dollar per månad, skulle en rimlig skuldbelopp vara allt under den maximala tröskeln på $ 188 500 i hypotekslån och ytterligare $ 17 500 i annan personlig skuld (ett billån, i det här fallet).
Observera att finansinstitut använder bruttoinkomst för att beräkna skuldkvoter, eftersom nettointäkter eller hemlön varierar från en jurisdiktion till nästa, beroende på inkomstskattens nivå och andra avdrag för lönecheck. Utgiftsvanor bör dock bestämmas av hemlön, eftersom detta är det belopp som du faktiskt får efter skatter och avdrag.
Så i ovanstående exempel, förutsatt att inkomstskatt och andra avdrag reducerar bruttoinkomsten med 25%, återstod nettobeloppet för att hantera andra hushållskostnader (baserat på $ 3.125 av hemlön - eller 75% av 4 167 $ - och $ 1500 i bostadskostnader) och andra skuldbetjäningskostnader) skulle vara cirka 1 625 dollar.
Naturligtvis är ovanstående skuldbelastningar baserade på den nuvarande räntenivån, som för närvarande är nära historiska lågheter. Högre ränta på hypotekslån och personliga lån skulle minska skuldbeloppet som kan servas eftersom räntekostnaderna skulle äta upp en större del av de månatliga lånens återbetalningsbelopp.
Medan en individs preferenser i slutändan dikterar skuldbeloppet som han eller hon är bekväm med, ger 28/36-regeln en användbar utgångspunkt för att beräkna en rimlig skuldbelastning.
