Ursprungligen hade livränta ett syfte: att konvertera en fast summa av kapital till en inkomstström, för livet eller under en viss tidsperiod. De var utformade för personer som gick i pension eller på annat sätt behövde en fast, garanterad månatlig inkomst.
Idag finns det olika typer av livräntor som kan användas för att samla kapital genom investeringar utöver att tillhandahålla en garanterad inkomst.
Key Takeaways
- Livränta ger en fast månadsinkomst för antingen en viss tidsperiod eller för resten av ditt liv. Beloppet för månatliga livstidsbetalningar bestäms av din ålder vid köpet och din förväntade livslängd. En livränta bör inte vara din enda källa till pensionsinkomst eftersom inflationen under åren minskar värdet.
En säker inkomstström
För de flesta pensionärer är det övervägande oro för en säker inkomstström för framtiden.
Den bästa åldern att få livränta beror på ett antal faktorer, inklusive personens nuvarande omständigheter och investeringar, risktolerans, livslängdsutsikter och förväntade inkomstbehov vid pensionering. Den bästa åldern för att få en livränta är när du kan optimera dess fördelar för dina individuella behov.
Eftersom människor lever längre och förlitar sig mer på sitt eget kapital har begreppet att omvandla en del av det kapitalet till en garanterad inkomstström vädjan.
Inkomst livränta utformades för detta ändamål. När du köper en inkomstränta ingår du ett avtal med ett livförsäkringsbolag där försäkringsgivaren samtycker till att betala fasta månatliga inkomster i utbyte mot ett engångsbelopp.
Betalningarna garanteras under din livstid eller för ett visst antal år. Utbetalningen är lite mindre för livstidens livränta eftersom det ger en viss osäkerhet.
Hur en inkomstlön fungerar
Det månatliga betalningsbeloppet är baserat på ett antal faktorer, inklusive din ålder och kön, räntor och investerat kapital.
Livränta är utformade för att betala ut hela kapitalbeloppet och räntan i slutet av en viss period. Om du vill ha betalningar för en tioårsperiod baseras betalningsbeloppet på den huvudsakliga ränta och totala ränta som ska tjänas under perioden, uppdelad i 120 månatliga betalningar.
I allmänhet, ju längre du väntar på att annuitera ditt kapital, desto större blir din månatliga betalning.
Vänta kan vara värt det
Baserat på denna formel ger en kortare livräntaperiod en högre månatlig betalning. För dig som vill maximera den garanterade månatliga betalningen är det bästa alternativet att vänta så länge som möjligt på att få annuitera sitt kapital.
Tänk på en person som investerar $ 250 000 i en inkomstpenning vid 65 års ålder. Om räntan är 2, 5% och personens livslängd är 15 år, skulle den månatliga livränta utbetalningen vara 1 663, 66 $. Om personen väntar fem år till för att annuitera är det månatliga utbetalningsbeloppet 2 353, 54 USD. Vänta tills 75 år, och det blir 4 433, 75 dollar - garanterat för livet.
Faktorer att tänka på
För någon med en ganska hälsosam livsstil och bra familjgener är det helt klart det bästa alternativet att starta en livränta vid en senare ålder.
Väntar tills en senare ålder antar naturligtvis att du fortsätter att arbeta eller har andra inkomstkällor, till exempel en 401 (k) plan eller en pension samt social trygghet.
Det är i allmänhet inte tillrådligt att binda samman alla eller till och med de flesta av dina tillgångar till en inkomstränta, eftersom när kapitalet omvandlas till inkomst tillhör det försäkringsbolaget.
Även om en garanterad inkomst är mycket önskvärd som försäkringsskydd mot livslängd, är det en fast inkomst, vilket innebär att den kommer att förlora köpkraften till inflationen över tid. Att investera i en inkomstränta bör betraktas som en del av en övergripande strategi som inkluderar tillväxttillgångar som kan hjälpa till att kompensera inflationen under hela din livstid.
De flesta finansiella rådgivare kommer att säga att den bästa åldern för att starta en inkomstlön är mellan 70 och 75, vilket möjliggör maximal utbetalning. Men bara du kan bestämma när det är dags för en säker, garanterad inkomstström.
