När det gäller att köpa ett hus, desto mer pengar du kan lägga på inköpspriset, desto mindre kommer ditt hypotekslån att kosta. Varför? Eftersom du kommer att betala mindre i ränta. Detta gäller för alla lån, oavsett hur stort belopp du lånar, och av den anledningen är det viktigt att spara så mycket du kan innan du gör det stora köpet.
Frågan är: Hur mycket ska du spara? Det - och dina resurser, naturligtvis - kommer att avgöra hur lång tid det kommer att ta att nå ditt mål.
En utbetalning på ett hus eller lägenhet kan kosta potentiella köpare överallt från 5% till 20% av inköpspriset.
Olika åsikter om lån och utbetalningar
Många personliga finanser-guruer anser att det inte är bra att ta ett lån av någon anledning, även för att köpa ett hem. Detta beror på hur mycket pengar du betalar under lånets livstid gör att tillgången du köpte är för dyr. Andra hävdar att ansvarsfull användning av kredit är sund.
Oavsett vilken åsikt, även experterna håller med om att ju mer pengar du kan lägga ner, desto mer kostnadseffektivt är lånet. Och det betyder att du måste spara så mycket som möjligt.
Ta hemlån. Även om du kan sätta ner så lite som 3, 5% med ett FHA-lån eller 5% med vissa andra lån, kommer du förmodligen att betala en högre ränta eftersom långivaren ser dig som en låntagare med högre risk. Det betyder att kostnaden för lånet är onödigt högre.
Låt oss säga att du köper ett hus på 200 000 dollar med en räntesats på 4%; på ett 30-årigt lån skulle du betala mer än $ 140 000 i ränta ensam. Men de flesta amerikaner har inte råd med ett hem utan en inteckning, och att betala ränta är bara en del av affären. Enligt ATTOM Data Solutions, enligt dess amerikanska fastighetsrapport för tredje kvartalet 2018, uppstod "långivare 892 760 bostadslån under tredje kvartalet 2018."
Alla bostadslån som inte når 20% lånevärdet kommer att få privat inteckning försäkring (PMI) läggs till den månatliga betalningen. Det betyder att du betalar mellan 0, 5 och 1% av lånebeloppet årligen för denna försäkring. Enbart av detta skäl är det bäst att lägga ned minst 20% för en inteckning, som en tumregel.
Autolån och utbetalningar
Samma princip gäller för billån. Du behöver inte oroa dig för PMI på ett autolån, men bilar skrivs av snabbt. Om lånet sträcker sig för många år riskerar du att hitta dig själv på grund av mer pengar på lånet än bilen är värd.
Bilgapförsäkring kan hjälpa dig mot den risken, men du är bättre på att inte sätta dig själv i den situationen i första hand. Det är därför experter rekommenderar minst 20% utbetalning på alla autolån. Om du inte har råd med den stora utbetalningen på den bil du vill, kan du överväga att leta efter en billigare modell för att hålla lånekostnaderna inom ditt prisklasse.
Sätt att spara för en utbetalning
En 20% förskottsbetalning på ett billån eller en bostadslån är en stor mängd kontanter, och för många hushåll är det inte praktiskt. Du bör fortfarande försöka nå dessa nivåer. För en bil behöver inte utbetalningen nödvändigtvis vara kontant. Återförsäljare sänker ofta priset på en ny bil om du handlar med din gamla bil som en del av affären. Eller så kan du sälja din bil privat för att skaffa pengar.
Detsamma gäller för en inteckning. Att sälja ditt nuvarande hem med vinst blir de pengar du använder för din utbetalning. Ta inte det första erbjudandet du får om det är under marknadsvärdet. Bättre att vänta lite längre och få ett rättvist försäljningspris så att din utbetalning blir större.
Om du knappt har räddat någonting, kan den hårda sanningen vara att du måste sakta ner och vara tålamod innan du gör det stora köpet. Skapa en budget för dig själv som gör att du kan spara så mycket du kan varje månad. Titta också genom ditt hem och se vad du kan sälja för att samla in pengar. Du kan ha mer värde än du tror bundet i dina tillhörigheter.
Du kan också överväga att ta ett deltidsjobb eller göra frilansarbete för att tjäna extra pengar för att lägga åt sidan för ditt köp. För att motivera dig själv, spendera lite tid på att beräkna hur mycket du kan spara under ett år om du jobbade ett andra jobb.
Key Takeaways
- Experter säger att 20% är det perfekta beloppet för att lägga ner på ett hem eller en bil. Det är möjligt att köpa ett hus utan 20% utbetalning, men du kommer att ansvara för att betala PMI och öka räntan på din inteckning. Experter uppmuntra potentiella husköpare att skaffa tillräckligt med kontanter för att täcka en utbetalning. Att klicka på en budget kan hjälpa dig att spara över tid för en utbetalning på ett hem eller en bil.
Poängen
En sak är säker: Om du ser allvar med att göra ett stort köp på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt kommer det att vidta några radikala åtgärder. Lev så smal som möjligt och försena köpet tills du når ditt ekonomiska mål.
Alltför många köper innan de är ekonomiskt redo och skapar extra stress och problem för sig själva. Sakta ner, spara så mycket du kan och gör sedan ditt drömköp. Du kommer att vara glad att du väntat. (För relaterad läsning, se "Spara för en utbetalning: Var ska jag hålla mina pengar?")
