Livräntor kan låta lockande när de säljs av en säljare som, inte tillfälligt, gör stora provisioner som säljer dem. För att vara säker erbjuder denna unika investeringsprodukt legitima fördelar. Dess tillväxt skjuts upp och livränta kan ge sinnesfrid genom att tillhandahålla en pålitlig inkomstström för livet.
Som sagt, nackdelarna med livränta är många, med en stor beredskap av finansiella rådgivare som håller med om att negativerna uppväger positiva effekter för detta investeringsfordon.
Skattemissdelar
Det är sant att du inte betalar skatt på en livränta under tillväxtfasen. De pengar du tjänar under denna period skjuts upp. Men när du börjar ta ut distribution beskattas du inte bara, utan är högre än för många investeringar. Livräntevinster beskattas som ordinarie inkomst, inte som långsiktiga kapitalvinster.
Detta är särskilt dåliga nyheter för rika investerare i det översta skatteavståndet, som för 2019 och 2020 är 37%. Däremot beskattas vinsten från investeringar som får kapitalvinstbehandling till mycket lägre 15% till 20%.
Påföljder för tidig återkallelse
Höga uppdrag
Anledningen till att livförsäkringsagenter pumpar livränta upp till sina kunder är enkel. Provisionerna från en livförsäljning är enorma. De pengar som säljare får för att sälja den här produkten visas inte ut ur luften. Dolda kostnader för dig, investeraren, till slut tillhandahåller agentens provisionskontroll.
Faktum är att en av anledningarna till att livränta har sådana onödiga tidiga uttagsavgifter är att pengarna hjälper till att provisioner för denna produkt förblir så höga.
Rådgivare Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, CA
Nackdelarna med livränta beror på typen av livränta. För SPIA: er med en enda premie garanteras kassaflöde av emittenten under livstid för livränta. Inkomstströmmen är dock fast och ökar inte med inflationen, och kapitalet är låst in och inte längre tillgängligt för nödsituationer. Många av SPIA: s extra funktioner kommer också att minska månatliga inkomster. Vid uppskjutna livränta kan avkastningen inte vara lika bra som jämförbara produkter om betalningarna är fasta och kan uppleva betydande volatilitet och nackdelarisker om betalningarna är varierande. Avgiftsavgifter kan också gälla för eventuella avyttringar. I slutändan är det viktigt att fullt ut förstå funktionerna hos livränta, som alla har fördelar och nackdelar beroende på investerarens unika omständigheter.
