Många är så upptagna att de inte har tid att följa sina portföljer. De flesta har inte haft den nödvändiga utbildningen eller utbildningen för att förstå investeringarna. Den goda nyheten är att det finns pengar där ute som tar gissningen ur var du ska lägga dina pengar, baserat på din ålder och din tolerans för risk.
Dessa fonder har flera namn, såsom åldersbaserade fördelningsmodeller, åldersbaserade fonder eller måldatumfonder. De är utformade för att automatiskt anpassa din portfölj genom åren när du närmar dig den ålder då du hoppas att gå i pension.
Åldersbaserade fonder Vs. Livsstilsfonder
Åldersbaserade fonder upprättas normalt som fonder. I allmänhet, ju yngre du är, desto större risk tar din fond att ta, eftersom du har tid att kompensera för några betydande förluster. När du åldras tar fonden mindre risk för att förbereda din pågående pension och ditt beroende av inkomstmedel.
Målriskfonder eller livsstilsfonder betygsätter också tillgångar baserade på risk över tid, men istället för att baseras på ålder baseras de på om du anser dig själv vara en konservativ investerare eller en risktagare.
Både livsstils- och åldersbaserade fonder investerar dina pengar i aktier, obligationer och kontanter. Men livsstilsfonder fokuserar mer på en persons risktolerans, som i princip kan vara densamma hela livet. Åldersbaserade fonder ändras automatiskt när personen åldras.
I en livsstilsfond sker inga förändringar såvida inte investeraren beslutar att flytta till en mer eller mindre aggressiv fond. Detta kräver åtgärder från investerarens sida. Med en åldersbaserad fond krävs inga ytterligare åtgärder när fonden väl har valts.
Traditionellt har åldersbaserade fonder betraktats som pensionsfonder. Samtidigt används de alltmer för 529 planer. En 529-plan är en fond som skapas för högskolesparande. 529-fonden ändrar sin risknivå när mottagaren av pengarna kommer närmare collegeåldern.
Missuppfattningar om åldersbaserade modeller
Det finns missuppfattningar om åldersbaserade fördelningsmodeller. Till exempel kanske de inte är perfekta för att förutse förväntad livslängd efter pensioneringen. Skulle någon gå i pension tidigt eller leva längre än genomsnittet, står inte fonderna för det.
Dessa fonder erbjuder inga garantier för att dina pengar kommer att ha maximal avkastning. De är inte som en socialförsäkringsfond, från vilken man kan förvänta sig en viss utbetalning.
Det är också viktigt att komma ihåg att alla måldatumfonder inte är lika. De kommer att variera betydligt beroende på vilken fondfamilj som väljs för investeringen.
Slutligen, kom ihåg att det här är som fonder, eftersom de innebär inneboende risker. Bara för att något är riskjusterat baserat på ålder, betyder det inte att det inte finns någon risk.
Deras tilldelningsmix
I en perfekt värld skulle vi alla ha tid att dyka ned i detaljerna i våra pensionsportföljer varje år eller så och balansera dem efter behov. Det trevliga med åldersbaserade fonder är att när vi åldras, balanseras de för oss.
Detta gör investeringar mycket enklare för dem som inte har tid eller marknadskunskap att göra justeringar. I stället hanterar fondförvaltaren justering av balansen mellan risk och avkastning. När delar av portföljen växer och blir dominerande kan förvaltaren göra nödvändiga förändringar och flytta värdepapper runt för att fonden ska återgå i balans.
Liksom med vanliga fonder har dessa fonder betyg för att ge investerare en uppfattning om deras säkerhet och avkastning. Fondens Morningstar Risk-poäng tilldelar betygsstjärnor till dessa konton. En fond med lägsta betyg skulle få en stjärna, medan en fond med högst betyg får fem stjärnor.
Dessa betyg beräknas varje månad, och det är en bra idé att hålla ett öga på din fond för att se till att dess betyg inte har förändrats dramatiskt.
När du utvärderar fonder, kom ihåg att eftersom dessa fonder är något nya kan det hända att data om tidigare resultat inte är tillgängliga så långt tillbaka som för fonder som har funnits på marknaden i många år.
Det kommer fortfarande att finnas kostnadsförhållanden att ta hänsyn till, som kommer att anges i fondens prospekt. Jämför medel för att se vilka avgifter de tar ut.
Det trevliga med dessa fonder, precis som med alla skatteutsatta investeringskonton, är att ombalansering inte får skattekonsekvenser förrän pengarna faktiskt har tagits bort från kontot, helst vid pensionering.
Fördelarna med att investera i dessa fonder
Dessa medel är också ett utmärkt val för nybörjare. En ung person som just kommer in i arbetsvärlden kan upptäcka att en sådan fond är det perfekta sättet att börja investera. De kan alltid gå tillbaka senare och flytta saker när de lär sig investeringsreporna.
Åldersbaserade fonder är också mycket diversifierade. De kan inkludera aktier, obligationer, kontanter eller andra typer av investeringar som många kanske inte helt förstår. De kan inkludera internationella fonder eller specialfonder som få utanför den finansiella världen någonsin har hört talas om.
Nackdelarna med åldersbaserade fonder
En annan möjlig nackdel kan vara bristen på åldersbaserade val du erbjuds genom din pensionsplan. Som med många arbetsgivarbaserade 401 (k) planer, får anställda ett begränsat antal alternativ att välja mellan.
Förhoppningsvis har ditt företag gjort sin forskning och har optimerat de tillgängliga valen för dig.
Poängen
Åldersbaserade fonder erbjuder några stora fördelar för dem som föredrar en hands-off-strategi. Fortfarande är dessa medel inte för alla.
Även om du väljer att investera i en åldersbaserad fond är det klokt att göra så mycket forskning som möjligt och jämföra dina tillgängliga alternativ. Jämför avgiftsstrukturerna och kolla vad de säger på Morningstar eller liknande forskningswebbplatser om de medel som föreslås för dig.
