Förstå strukturen för inteckning

Innehållsförteckning

• Historia
• Lånebetalningar
• Inteckningskomponenter
• Avskrivningsschemat
• När inteckning betalar börjar
• Poängen

En inteckning är ett långfristigt lån som är utformat för att hjälpa dig att köpa ett hus. Förutom att återbetala kapitalet måste du också göra räntebetalningar till långivaren. Hemmet och landet runt det tjänar som säkerhet. Men om du vill äga ett hem måste du veta mer än dessa generaliteter. Detta koncept gäller också för affärer, särskilt vad gäller fasta kostnader och avstängningspunkter.

Key Takeaways

• Lånebetalningar består av dina huvud- och räntebetalningar. Om du betalar en depå på mindre än 20%, kommer du att krävas att du tecknar privat inteckning, vilket ökar din månatliga betalning. Några betalningar inkluderar även fastighets- eller fastighetsskatter. En låntagare betalar mer ränta i den tidiga delen av inteckningen, medan den senare delen av lånet gynnar huvudbalansen.

Historia

Nästan alla som köper ett hus har en inteckning. Lånesatser nämns ofta på kvällens nyheter, och spekulationer om vilken riktningsränta kommer att röra sig har blivit en vanlig del av den finansiella kulturen.

Den moderna inteckning blev 1934 när regeringen - för att hjälpa landet att övervinna det stora depressionen - skapade ett inteckningsprogram som minimerade den erforderliga utbetalningen på ett hem, vilket ökade det belopp som potentiella husägare kunde låna. Innan dess krävdes en 50% utbetalning. Idag är en 20% utbetalning önskvärd, främst för att om din utbetalning är mindre än 20%, är du skyldig att teckna privat inteckning försäkring (PMI), vilket gör dina månatliga betalningar högre.

Det är dock inte nödvändigt att uppnå önskvärt. Det finns låneprogram tillgängliga som tillåter betydligt lägre betalningar, men om du kan hantera 20%, bör du definitivt.

Förstå hypoteksbetalningsstrukturen

Lånebetalningar

De viktigaste faktorerna som avgör dina månatliga inteckningar är lånets storlek och löptid. Storlek är mängden pengar du lånar och termen är den tid du måste betala tillbaka. I allmänhet, ju längre din löptid, desto lägre är din månatliga betalning. Det är därför 30-åriga inteckningar är de mest populära. När du vet storleken på lånet du behöver för ditt nya hem är en inteckningskalkylator ett enkelt sätt att jämföra inteckningstyper och olika långivare.

PITI: Inteckningskomponenter

Det finns fyra faktorer som spelar en roll i beräkningen av en inteckning betalning: huvudstad, ränta, skatter och försäkring (PITI). När vi tittar på dem använder vi en inteckning på $ 100 000 som ett exempel.

Rektor

En del av varje inteckning betalas till återbetalning av huvudbalansen. Lån är strukturerat så att beloppet som betalas tillbaka till låntagaren börjar lågt och ökar med varje inteckning. Betalningarna under de första åren tillämpas mer på ränta än kapital, medan betalningarna under de sista åren vänder det scenariot. För vår inteckning på $ 100 000 är den huvudsakliga $ 100 000.

Intressera

Ränta är långivarens belöning för att ta en risk och låna dig pengar. Räntan på en inteckning har en direkt inverkan på storleken på en inteckning: högre räntor betyder högre inteckning.

Högre räntor minskar i allmänhet mängden pengar du kan låna och lägre räntor ökar den. Om räntan på vår $ 100.000-inteckning är 6%, skulle den kombinerade huvud- och räntemånadersbetalningen på en 30-årig inteckning vara cirka $ 599, 55 - $ 500 ränta + $ 99, 55 huvudstol. Samma lån med en ränta på 9% resulterar i en månatlig betalning på $ 804, 62.

Skatter

Fastighets- eller fastighetsskatter utvärderas av myndigheter och används för att finansiera offentliga tjänster som skolor, polisstyrkor och brandkårer. Skatter beräknas av regeringen per år, men du kan betala dessa skatter som en del av dina månatliga betalningar. Det förfallna beloppet divideras med det totala antalet månatliga inteckningsbetalningar under ett visst år. Långivaren samlar in betalningarna och håller dem i spärr tills skatterna måste betalas.

Försäkring

Liksom fastighetsskatter görs försäkringsbetalningar med varje inteckning och hålls i spärr tills räkningen förfaller. Det görs jämförelser i denna process för att nivåförsäkra försäkringen. Det finns två typer av försäkringsskydd som kan ingå i en inteckning. Den ena är fastighetsförsäkring, som skyddar hemmet och dess innehåll från brand, stöld och andra katastrofer. Den andra är PMI, vilket är obligatoriskt för personer som köper ett hem med en utbetalning på mindre än 20% av kostnaden. Denna typ av försäkring skyddar långivaren i det fall låntagaren inte kan återbetala lånet. Eftersom det minimerar standardrisken på lånet gör PMI också möjlighet för långivare att sälja lånet till investerare, som i sin tur kan ha viss säkerhet om att deras skuldinvestering kommer att betalas tillbaka till dem. PMI-täckning kan släppas när låntagaren har minst 20% eget kapital i hemmet.

Låneförsäkring kan annulleras när saldot når 78% av det ursprungliga värdet.

Medan huvud, ränta, skatter och försäkring utgör den typiska inteckning, väljer vissa människor inteckningar som inte inkluderar skatter eller försäkringar som en del av den månatliga betalningen. Med den här typen av lån har du en lägre månatlig betalning, men du måste betala skatter och försäkringar på egen hand.

Avskrivningsschemat

En inteckning avskrivningsschema ger en detaljerad titt på vilken del av varje inteckning betalning som ägnas åt varje del av PITI. Som nämnts tidigare består de första årens inteckningar främst av räntebetalningar, medan senare betalningar främst består av kapital.

I vårt exempel på en $ 100 000, 30-årig inteckning, har amorteringsschemat 360 betalningar. Det delvisa schemat som visas nedan visar hur balansen mellan huvud- och räntebetalningar vänder över tiden och går mot större tillämpning på rektor.

Betalning	Rektor	Intressera	Huvudbalans
1	$ 99, 55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105, 16	$ 494, 39	$ 98, 772.00
180	$ 243, 09	$ 356, 46	$ 71, 048.96
360	$ 597, 00	$ 2.99	$ 0