När du har fattat ett beslut att köpa permanent försäkring måste du bestämma vilken typ av försäkring du ska köpa och vilken premiebelopp du ska betala. Till skillnad från termisk livförsäkring, som har en fast premie baserad på täckningsbeloppet och varaktigheten, beror premien för en permanent försäkring på hur täckningen är utformad och vilka antaganden som används för att förbereda den hypotetiska illustrationen. Premien skiljer sig också beroende på typen av permanent täckning. Till exempel har hela livet mindre flexibilitet än universellt liv. Dessutom kan premien ändras under den tid du äger täckningen.
Hur beräknas premien
Premien för en livförsäkring beräknas med hjälp av illustrationsprogramvara som tillhandahålls av försäkringsbolaget. Premiebeloppet bestäms av ett antal variabler inklusive din ålder, kön, hälsoklassificering, den antagna avkastningsgraden, betalningsmetod, ytterligare ryttare och om dödsförmånen är nivå eller ökar. Hur länge policyn är utformad för att pågå, liksom den antagna icke-garanterade avkastningsgraden, kan ha en betydande inverkan på premien. Vissa policyer beräknas hålla sig till förväntad dödlighet eller ålder 90, medan andra kan modelleras för att pågå till ålder 121.
premier
När du får en hypotetisk illustration kommer alla följande premier, tillsammans med några förklaringar, att inkluderas. Du måste läsa igenom illustrationen för att hitta dem eftersom bokarna i illustrationen kommer att baseras på den planerade premien.
Den planerade eller målpremien är det belopp som modelleras av programvaran och baseras på de variabler som försäkringsmäklaren anger i programmet, inklusive en antagen avkastning. Den antagna avkastningen är viktig eftersom en högre icke-garanterad avkastning resulterar i en lägre premie och vice versa.
No-Lapse-garantipremien är det belopp som måste betalas för att säkerställa att policyn kommer att hålla i kraft under ett bestämt antal år, oavsett faktiska resultat. Under ingen förfallodid garanterar försäkringsgivaren att täckningen fortsätter, även om kontantvärdet sjunker till noll. När garantiperioden upphör kan emellertid polisen upphöra om inte en betydligt högre premie betalas. Förfallodagen kan sträcka sig från så få som 5 år till och med 12 år. I utbyte mot garantin tenderar kontrakt med längre garantiperioder att bygga betydligt mindre kontantvärde än samma kontrakt med målet eller ett annat icke-garanterat premie.
Guideline Premium och Cash Value Accumulation-tester utformades för att tillhandahålla ett IRS-godkänt sätt att fastställa den skattemässiga behandlingen av en livförsäkringspolicy. I riktlinjepremietestet krävs att en försäkring har minst ett minimum av dödsförmåner i riskzonen (försäkring som överstiger kontantvärdet). Korridorbeloppet är större när försäkringstagaren är ung och minskar i procent av den totala dödsförmånen när en åldras, och så småningom sjunker till noll vid ålder 95. Om premien överskrider dessa riktlinjer, kan policyn beskattas som en investering snarare än som försäkring.
Den modifierade kapitalavgiften är det belopp som gör en försäkring till ett modifierat kapitalavtal (MEC). Enligt lagen om tekniskt och diverse intäkter från 1988 är utdelningar från en policy som fastställts att vara en MEC, till exempel lån eller kontantköp, potentiellt beskattningsbara och kan bli föremål för en IRS-avgift på 10%. Dödsfallsförmånen är dock fortfarande inkomstfri. En politik kan bli en MEC när de kombinerade premierna som betalats under de första sju åren som policyn är i kraft överstiger de sju lönen. Illustrationsprogramvaran beräknar automatiskt beloppet för sju betalningar. IRS har fastställt dessa åtgärder för att hjälpa till att begränsa missbruk där försäkringsbolag sålde försäkringar med ett nominellt försäkringsbelopp som verkligen var utformade för att bygga en stor mängd skattefritt kontantvärde. Sju betalningsbelopp varierar beroende på ålder och typ av policy.
Minimipremien är det belopp som måste betalas för att sätta i kraft policyn. Detta belopp är vanligtvis inte tillräckligt för att hålla täckningen i kraft hela livet om inte den försäkrade är mycket ung. Denna premie kan till exempel användas när ett 1035-utbyte från en annan försäkring är i väntan eller polisen ägs i ett förtroende och när utgivna gåvor kommer att göras för att ge ytterligare finansiering.
Vilket premiumbelopp ska du betala?
Hur mycket du ska betala beror verkligen på hur du täcker täckningen.
Hela livspolicyer bygger ett stort kontantvärde och tenderar att ha en högre fastställd premie. Nuvarande antagande om allmän livslängd har flexibla premier och antar fast ränta. Variabla universella livspolitiker erbjuder däremot den största risk-belöningspotentialen, vilket gör att kontantvärdet kan placeras i fondkapitalunderkonton.
För att bygga upp det mest kontanta värdet i en polis vill du betala det högsta tillåtna bidraget och välja en nivå för dödsfall som hjälper till att minimera mängden försäkring du köper. Om du vill ha hävstångseffekt (dödsförmån), universella och variabla policys illustrerade med en hög avkastning, ökar dödsförmånen och låg premie den högsta utbetalningen vid döden. En politik med en nivå dödsförmån, till exempel $ 500.000, inkluderar ditt kontantvärde som en del av dödsförmånen. En politik med ökande dödsförmåner skulle betala 500 000 USD plus kontantvärde.
Hela livet och universitetspolitiken utan förfaller erbjuder garanterade dödsförmåner. Policierna kommer emellertid att ha en högre premie som erbjuder mindre hävstång.
Poängen
När du utformar permanent livförsäkringsskydd kommer rätt premie verkligen ned på varför du köper täckningen. Är det för skydd, ackumulering av kontantvärde eller båda?
