Innehållsförteckning
- Målsättning
- Pensionering planering
- Kontotyper
- Funktioner och tillgänglighet
- avgifter
- portföljer
- Skattefördelad investering
- säkerhet
- Kundservice
- Vår ta
Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services är inte för nybörjare. Båda kräver en betydande minimiinvestering: $ 50 000 för Vanguard och $ 100 000 för personligt kapital. Trots detta ganska stora hinder är båda dessa tjänster starka val på robo-rådgivarmarknaden (även om Personal Capital föredrar att betraktas som en digital tillgångshanteringstjänst som inkluderar personlig rådgivning från finansiella planerare). Vanguard Personal Advisor Services och Personal Capital rankade båda högt i kärnfunktionerna i portföljhantering, portföljinnehåll och kontotjänster i våra enskilda robotrådgivarrecensioner. Vi kommer att titta på Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services head-to-head för att avgöra vilken som är den bättre robo-rådgivaren.
- Kontominimum: $ 100 000
- Avgifter: 0, 89% till 0, 49% för konton över 1 miljon dollar
- Perfekt för sofistikerade investerare med ett högt nettovärde Utformat för att ge välmående investerare en hög grad av diversifiering till en mycket konkurrenskraftig avgift jämfört med traditionell förvaltningsförmögenhet. Personal Capital Cash-programmet bör vädja till investerare som söker högre än genomsnittet FDIC-försäkrade intressen
- Kontominimum: $ 50 000
- Avgift: 0, 30% av förvaltade tillgångar (exklusive kontanter)
- Inte bra för personer som letar efter en snabb inträdesplats för att investera, eftersom kontoinställningen är en besvärlig process och kräver att man pratar med en rådgivareBäst för dem med mer pengar tillgängliga att öppna ett konto med, eftersom den minsta kontostorleken är $ 50 000. Fantastiskt för människor som vill ha några input från en mänsklig rådgivare - portföljer granskas av en mänsklig rådgivare minst en gång om året
Målsättning
På Personal Capital kan du få en fullständig bild av ditt nettovärde om du länkar alla dina externa konton till instrumentpanelen, som matas in i framstegsrapporter mot dina ekonomiska mål. Pensionering, som mål, är webbplatsens huvudfokus, men du kan lägga till mål som inte går ut på pensionsplanen - även om det finns lite hjälp med att bestämma målets storlek. Personal Capital kan också ge råd om välgörenhetsgåvor, vilket är ett sällsynt erbjudande för digital kapitalförvaltning och robo-rådgivning.
På Vanguard kan kunder planera för en mängd olika mål, inklusive pension, högskolesparande, hemägande eller en regnig dagsfond. Målplaneringsresurser hjälper dig att utföra en översiktlig granskning av tillgångar och uppskatta pensionskostnader, och webbplatsen är mogen med checklistor, artiklar om hur man gör och kalkylatorer. Kontogränssnittet guidar kunder mot bättre sätt att uppfylla investeringsmål, baserat på mål som beskrivs under onboardingprocessen. Klienten kan när som helst göra ändringar genom att finjustera sin riskprofil.
Pensionering planering
Både Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services erbjuder några alternativ för pensionskonton, inklusive traditionella och Roth IRA, SEP IRA och 401 (k) rollovers.
Pensionering är det primära målet som Personal Capital hjälper kunder att planera för. Kunder ställs olika frågor om nuvarande inkomst och vad de förväntar sig att spendera efter att de har gått i pension, och det finns inte mycket inbyggd hjälp. Pensionsplanering inkluderar webbplatsens egenutvecklade verktyg för Smart Uttag, som är utformat för att maximera pensionsinkomster genom att bryta ut skattepliktiga, skatteutsatta och skattefria inkomster. Personal Capital kan också ge kunderna råd om att investera val i sina 401 (k) konton. Personal Capital-kunder kan tala direkt med en mänsklig rådgivare som är dedikerad till sin portfölj när som helst.
Vanguards webbplats innehåller en mängd olika verktyg och miniräknare för att hjälpa kunderna att avgöra hur mycket pengar som måste avsättas för att nå mål (t.ex. pension) inom realistiska tidsramar. Vanguard erbjuder en ögonblicksbild av dina externa investeringar som en del av din totala portfölj och erbjuder statistik om sannolikheten för att uppnå ditt mål. Alla Vanguard-kunder har tillgång till certifierade finansiella planerare för alla sina pensioneringsfrågor, och en rådgivare granskar din portfölj regelbundet.
Kontotyper
Personal Capital och Vanguard Personal Advisory Services erbjuder båda de vanligaste kontotyperna, varav majoriteten är variationer på det individuella pensionskontot (IRA).
Personliga kapitalkontotyper:
- Skattepliktiga konton (enskilda, gemensamma, förtroende) Traditionella IRA-kontonRoth IRA-kontonSEP IRA-kontonIRA-överföringar401 (k) överlåtelser Kontant med hög ränta
Vanguard Personal Advisory Services-kontotyper:
- Skattepliktiga konton (individuella, gemensamma och förtroende) Traditionella IRA-kontonRoth IRA-kontonSEP IRA-konton (för egenföretagare och småföretag) IRA-överföringar401 (k) rollovers
Funktioner och tillgänglighet
Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services sätter båda den mänskliga handen på sin lista med funktioner. Detta återspeglar det faktum att båda riktar sig mot kunder med högre nettovärde än de flesta robo-rådgivare, så det finns en förväntan på att du kan ta upp telefonen och prata med någon när som helst.
Personliga kapitalfunktioner:
- Dedikerade rådgivare för stora konton: På kontonivåer mellan 200 000 och 1 miljon dollar har kunder två dedikerade ekonomiska rådgivare och över 1 miljon dollar får du prioriterad tillgång till en CFP. Gratis finansiella verktyg: Du kan kostnadsfritt länka alla dina finansiella konton (IRA, 401 (k) s, inteckningar, lån, kontroll) i Personal Capitals instrumentpanel och dra nytta av en mängd olika erbjudanden. Du kan spåra och hantera dina konton till exempel eller förutsäga din pension med Pensioneringsplaneraren. Jämför din portföljallokering med webbplatsens idealiska målallokering, eller använd investeringskontrollen för att se hur det går med dina investeringar. Webbplatsens avgiftsanalysator kan också tipsa dig om investeringsavgifter som du kanske inte är medveten om. Kundtjänst dygnet runt: Kunder har 24-timmars samtalstillgång inklusive helger och eftertider. Personalkapital: Företaget erbjuder ett högavkastningssparekonto som betalar 2, 30% APY och FDIC försäkrade.
Vanguard Personal Advisor Services Funktioner:
- Dedikerad rådgivare för stora konton: Medan konton upp till $ 500 000 tilldelas en grupp rådgivare, får konton över den nivån en dedikerad rådgivare. Övergripande ansökan: Cirka 80% till 90% av de sökande till denna rådgivare har andra Vanguard-konton, och investeringsminimumet på 50 000 USD kan tillämpas på alla Vanguard-tillgångar. Råd med helbild: Även om Vanguard Personal Advisor Services inte kan inkludera dina andra konton (medarbetarsponserade pensionsplaner, universitetssparande planer) under detta rådgivningsparaply, kommer planerare att ta hänsyn till dessa innehav när de utformar din portfölj och erbjuder råd. Tillgång till rådgivare: Även om rampen är långsam designas varje klients portfölj av en certifierad ekonomisk planerare (snarare än automatiskt genererad av dina svar på ett frågeformulär), och det är möjligt att nå en planerare - under arbetstid - som kan svara på alla frågor du har. På denna punkt anser Vanguard sig som en ”hybrid” rådgivningstjänst som gifter sig med robo-rådgivning med löpande vägledning från en mänsklig rådgivare.
avgifter
Personal Capitals avgifter är bland de högsta av de företag vi granskade, 0, 89% för portföljer på 100 000 till 1 miljon dollar, och sjönk till 0, 49% för portföljer över 10 miljoner dollar. Den enkla förklaringen till detta är att Personal Capital prissätter sig själv mot förmögenhetsförvaltningstjänster snarare än andra robotrådgivare. Som sagt, det är möjligt att länka alla dina finansiella konton och få rekommendationer från webbplatsen för att förbättra avkastningen gratis.
Vanguard tar ut en konkurrenskraftig rådgivningsavgift på 0, 30%, som betalas kvartalsvis, men dolda kostnader kan lägga till eftersom kunder också betalar transaktionsavgifter. Mäklaren har också ingått betalning för orderflödesavtal med tredje parts fonder, och klienten tar också upp fakturan för dessa avgifter. Den genomsnittliga utgiftskvoten för underliggande investeringar är 0, 11%.
Minsta insättningar:
Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services har båda mycket höga insättningar för att öppna ett konto. Personligt kapital är dubbelt så stort som Vanguard Personal Advisor Services, men även Vanguard Personal Advisor Services är många gånger högre än genomsnittet inom Robo-Advisor-fältet.
- Personligt kapital: $ 100.000Vanguard Personal Advisor Services: $ 50.000
portföljer
Hos Personal Capital kräver installationsprocessen att du planerar ett samtal med en rådgivare även om allt du vill göra är att använda instrumentpanelen för att köra en investeringskontroll. (Du kan avbryta samtalet, men du kan inte komma förbi skärmen om du inte väljer datum och tid.) Du kan läsa en kort beskrivning av din tilldelade rådgivare, men det finns inget sätt att välja en annan. Du blir ombedd att importera dina finansiella konton, inklusive bank-, investerings- och kreditkort, för att generera en bild av din ekonomi och analysera din nuvarande tillgångsfördelning. Du kommer dock inte att kunna se din portföljrekommendation förrän efter att du har pratat med din tilldelade rådgivare.
Portföljer på Personal Capital är konstruerade av enskilda aktier (amerikanska aktier), ETF: er, ränteplaceringar för privatkunder och private equity för kvalificerade investerare. Detta är en av de viktigaste fördelarna med tjänsterna eftersom de syftar till verklig mångfald i alla dina investeringar, med hänsyn tagen till potentiella koncentrationer i sektorer och världsregioner.
Personliga kapitalportföljer övervakas dagligen och balanseras igen när de rör sig utanför tillgångsallokeringsgränserna. Plattformen syftar till omsättning i en portfölj på 15% eller mindre, vilket är avsett att minimera skattekonsekvenserna. Din portfölj kan inkludera socialt ansvarsfulla investeringar, antingen i enskilda aktier eller socialt ansvarsfulla ETF: er. Din rådgivare kan göra transaktioner för enskilda aktier eller ETF: er på begäran.
På Vanguard är det främre arbetet enkelt, men tidslinjen är lång. Kunderna svarar på frågor om ålder, tillgångar, pensionsdatum, risktolerans och marknadserfarenhet, och plattformen genererar en föreslagen portfölj fylld med Vanguard-fonder och andra värdepapper. De flesta av portföljdesignen görs med algoritm, men du måste prata med en finansiell rådgivare för att slutföra din anpassade plan, och med fintrycket anges att den slutliga investeringsplanen kommer att skapas inom "några veckor" efter konsultationen. Du måste godkänna den nya planen via en annan konsult innan implementering.
Vanguard Personal Advisor Services erbjuder en personlig portfölj av billiga Vanguard-indexfonder från olika marknadssektorer och tillgångsslag. Programmet har flexibilitet att arbeta med tillgångar som inte är Vanguard, men om du har dessa tillgångar på ett annat konto på Vanguard.
Vanguard granskar dina konton kvartalsvis och rebalanser vid behov. Vanguards metod följer traditionella moderna portföljteoriprinciper, som betonar fördelarna med lågkostnadsinstrument, diversifiering och indexering, driven av långsiktiga finansiella mål. Aktie- och obligationsmetodik ökar diversifieringen genom att inkludera aktiefonder vid olika aktiverings- och volatilitetsnivåer samt obligationsfonder med olika geografiska, timing- och kapitalrisker.
Skattefördelad investering
Det finns olika sätt att effektivt investera pengar för att undvika överdrivna skatter, men skatteförluster används av de flesta robo-rådgivare. Skördeminskning är försäljning av värdepapper med en förlust för att kompensera en skatteskuld på kapitalvinster.
Vanguard håller fast vid skatteförluster genom MinTax-kostnadsbasmetoden, som identifierar selektiva enheter eller kvantiteter - kallad massor - av värdepapper att sälja i varje försäljningstransaktion baserat på specifika beställningsregler. MinTax-kostnadsbasmetoden kommer att minimera skatteeffekten av transaktioner i många fall, men inte nödvändigtvis i alla fall. Kunder måste välja MinTax.
Personal Capitals investeringshanteringsfilosofi går ett steg utöver skörd av skatteförluster, med målet att optimera en kunds skattebörda. Portföljer är utformade för att vara skatteeffektiva. investeringar med högre avkastning placeras i uppskjutna konton, till exempel IRA, för att hålla dagens skatteregler lägre. Fonder används inte i några förvaltade portföljer, eftersom de kan vara mycket ineffektiva ur ett skattemässigt perspektiv.
säkerhet
Både Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services har utmärkt säkerhet.
Alla värdepappersförvaltningar som hanteras av Personal Capital innehas av en mäklare, som tillhandahåller SIPC-försäkringar (Securities Investor Protection Corporation) upp till 500 000 dollar men ingen överskottsförsäkring. Personal Capital krypterar data med AES-256 med flera lager nyckelhantering, och webbplatskryptering är betygsatt A +.
Vanguard har kundfonder i Vanguard Marketing Group, vilket ger tillgång till SIPC-försäkring upp till 500 000 dollar och överskottsförsäkring. Kontanter sopas emellertid till pengemarknadsfonder som inte är FDIC-försäkrade. Webbplatsen använder 256-bitars SSL-kryptering och ger också tvåfaktorsautentisering.
Kundservice
På Personal Capital finns det ingen generisk kundtjänst för att ringa när ditt konto har upprättats - eftersom du kan kontakta den rådgivare som tilldelats ditt konto direkt. Innan du skapade ett konto, om du behöver ställa frågor, besvarades telefonerna på Personal Capital snabbt och av hjälpsamma människor.
På Vanguard kan klienter prata med en finansiell rådgivare när som helst genom att schemalägga ett möte under kundservicetimmar, som är från 8 till 20 måndag till fredag. Oplanerade kontaktförsök producerade en mängd långa väntetider, från över fem minuter till mer än 13 minuter. Det finns ingen livechatt för blivande eller nuvarande kunder, och registrering krävs för att skicka ett e-postmeddelande via företagets säkra meddelandeansökan.
Vår ta
Personal Capital och Vanguard Personal Advisor Services är båda utmärkta robo-rådgivare, förutsatt att du har pengar att använda dem. Om du har tillgångar på $ 100 000 och högre, är Personal Capitals tjänster imponerande - ett ekonomiskt rådgivande team, 401 (k) råd, 24-timmars samtalstillgång och några av de finaste portföljhanteringsmetoderna vi såg över alla robo-rådgivare som vi granskade. Naturligtvis är avgiften också ganska brant på 0, 89% av de första 1 miljoner dollar. Ändå kommer individer med högt nettovärde eller de som rullar en stor summa från ett företag 401 (k) att ta en lång titt på ett personligt kapital - det är fortfarande lägre än de flesta finansiella rådgivare, som tar ut 1% till 2% per år för sina tjänster. Det är en fantastisk tjänst som förstärker axiom, "du får det du betalar för."
Vanguard är mer realistisk för de genomsnittliga investerarna, men ber fortfarande om minst $ 50 000 för att bygga en portfölj - även om de överväger andra Vanguard-konton för att få kunder till det totala beloppet. Om du kan rensa detta hinder har du tillgång till ett team av certifierade finansiella planerare och en portfölj av Vanguards lågprisindexfonder, plus en konkurrenskraftig avgift på 0, 30% av tillgångarna. Om du är en kund med högt nettovärde och inte bryr dig om att betala för en bättre service är Personal Capital ett naturligt val och vårt övergripande val för sofistikerade investerare 2019. Om inte, då gör Vanguard Personal Advisor Service en anständig tonhöjd för en portfölj med en konkurrenskraftig avgift, särskilt när tillgången till mänskliga rådgivare ingår. Om den mänskliga beröringen inte är ett huvudkriterium i din sökning, kommer du emellertid att utvidga den till att omfatta några fler av de digitala -Första robo-rådgivare som sitter på 0, 30% och under prispunkten.
Metodik
Investopedia ägnar sig åt att förse investerare med opartiska, omfattande recensioner och betyg av robotrådgivare. Våra recensioner från 2019 är resultatet av sex månaders utvärdering av alla aspekter av 32 robo-rådgivningsplattformar, inklusive användarupplevelse, målinställningsmöjligheter, portföljinnehåll, kostnader och avgifter, säkerhet, mobilupplevelse och kundservice. Vi samlade över 300 datapunkter som vägde in i vårt poängsystem.
Varje robotrådgivare vi granskade ombads att fylla i en 50-punktsundersökning om deras plattform som vi använde i vår utvärdering. Många av robotrådgivarna gav oss också demonstrationer av deras plattformar.
Vårt team av branschexperter, under ledning av Theresa W. Carey, genomförde våra recensioner och utvecklade denna bästa branschmetodik för att ranka robo-rådgivningsplattformar för investerare på alla nivåer. Klicka här för att läsa vår fulla metod.
