Innehållsförteckning
- 1. Det personliga lånet
- 2. Kreditkortet
- 3. Hemlånet
- 4. Kredit för hemmakapital
- 5. Kontantförskottet
- 6. Lån för småföretag
Lånade pengar kan användas för många ändamål, från att finansiera ett nytt företag till att köpa din fästman en förlovningsring. Men med alla olika typer av lån där ute, vad är bäst?
Nedan finns de vanligaste typerna av lån och hur de fungerar.
1. Det personliga lånet
De flesta banker, online och på Main Street, erbjuder personliga lån, och intäkterna kan användas för nästan allt från att köpa ett nytt stereosystem till att betala räkningar. Detta är ett dyrt sätt att få pengar eftersom lånet är osäkert. Det vill säga att låntagaren inte sätter upp säkerheter som kan beslagas i fall av fall, som i ett billån eller ett bostadslån.
Vanligtvis kan ett personligt lån erhållas för några hundra till några tusen dollar, med återbetalningsperioder på två till fem år.
Key Takeaways
- Personliga lån och kreditkort har höga räntor men kräver inte säkerheter. Hemlån har låga räntor men låntagarens hem fungerar som säkerhet. Kassaförskott har vanligtvis mycket höga räntor plus transaktionsavgifter.
Låntagare behöver någon form av inkomstverifiering och bevis på tillgångar värda minst lika mycket som lånas. Ansökan är vanligtvis bara en sida eller två i längd och godkännandet eller förnekandet ges generellt inom några dagar.
Bästa och sämsta priser
Räntorna kan variera från så lite som en 4% årlig procentuell ränta (APR) till så mycket som 36%. De bästa priserna kan endast erhållas av personer med exceptionella kreditbetyg och betydande tillgångar. Det värsta måste endast uthärdas av människor som inte har något annat val.
Ett personligt lån är förmodligen det bästa sättet att gå för dem som behöver låna en relativt liten summa pengar och är säkra på att de kan återbetala det inom ett par år.
Banklån Vs. Bankgaranti
Ett banklån är inte detsamma som en bankgaranti. En bank kan utfärda en garanti som säkerhet till en tredje part för en av sina kunder. Om kunden inte uppfyller den relevanta avtalsenliga skyldigheten med tredje part, kan den parten kräva betalning från banken.
Garantin är vanligtvis ett arrangemang för en banks småföretagskunder. Till exempel kan ett företag acceptera en entreprenörs bud på villkor att entreprenörens bank utfärdar en garanti för betalning i händelse av att entreprenören inte betalar kontraktet.
2. Kreditkortet
Varje gång en konsument betalar med ett kreditkort tar han eller hon ett personligt lån. Om saldot betalas omedelbart i sin helhet debiteras ingen ränta. Om en del av skulden förblir obetald debiteras ränta varje månad tills den betalas ut.
Den genomsnittliga kreditkortsräntan uppgår till 16, 86% april enligt Federal Reserve. En konsument som missar en enskild betalning kan stöta på en straffsats upp till 29, 9%.
Revolverande skuld
Den stora skillnaden mellan ett kreditkort och ett personligt lån är att kortet representerar roterande skulder. Kortet har en fast kreditgräns och ägaren kan upprepade gånger låna pengar upp till gränsen och återbetala dem över tid.
Kreditkort är extremt praktiska och de kräver självdisciplin för att undvika överdrivande. Studier har visat att konsumenterna är mer villiga att spendera när de använder plast istället för kontanter.
En kort ansökningsprocess på en sida gör det till ett ännu bekvämare sätt att få kredit på $ 5000 eller $ 10.000.
3. Hemlånet
Människor som äger sina egna hem kan låna mot det kapital som de har byggt upp i dem.
Det vill säga att de kan låna upp till det belopp som de faktiskt äger. Om hälften av inteckningen betalas kan de låna hälften av husets värde. Eller om huset har ökat i värde med 50% kan de låna det beloppet.
Kort sagt är skillnaden mellan bostadets nuvarande marknadsvärde och det belopp som fortfarande är skyldigt på inteckning det belopp som kan lånas.
Låga priser, stora risker
En fördel med hemmakapitallånet är att den ränta som tas ut är mycket lägre än för ett personligt lån. I slutet av 2019 var den genomsnittliga räntan 5, 76%. Ännu bättre är räntan vanligtvis avdragsgill, precis som inteckning.
Den potentiella nackdelen är att huset är säkerheten för lånet. Låntagaren kan förlora huset i händelse av lånets fall.
Intäkterna från ett bostadslån kan användas för alla ändamål, men de används ofta för att uppgradera eller utvidga hemmet.
En konsument som överväger ett lån med hemmakapital kan komma ihåg två lärdomar från finanskrisen 2008–2009: 1) Hemvärdena kan sjunka såväl som uppåt, och 2) Jobb äventyras i en ekonomisk nedgång.
4. Kredit för hemkapital (HELOC)
Heminredningslinjen för kredit fungerar som ett kreditkort men använder hemmet som säkerhet. Ett högsta belopp för kredit utökas till låntagaren. Kreditgränsen kan användas, återbetalas och återanvändas så länge kontot förblir öppet, vilket vanligtvis är 10 till 20 år.
23, 68%
Den genomsnittliga räntan för ett kontantförskott på ett kreditkort.
Liksom ett vanligt lån i hemmaplan kan räntan vara avdragsgill.
Till skillnad från ett vanligt lån i bostadssättningen fastställs inte räntan när lånet godkänns. Eftersom låntagaren kan komma åt pengarna när som helst under en period av år är räntan vanligtvis variabel. Det kan vara bundet till ett underliggande index, till exempel primärräntan.
Goda eller dåliga nyheter
Detta kan vara goda eller dåliga nyheter. Under en period med stigande räntor kommer räntekostnaderna för en utestående saldo att öka. En husägare som säger lånar pengar för att installera ett nytt kök och betalar det över en period av år kan fastna och betala mycket mer i ränta än väntat, bara för att räntan steg upp.
Det finns en annan potentiell nackdel. De tillgängliga kreditlinjerna kan vara mycket stora och de inledande kurserna mycket attraktiva. Det är lätt för en konsument att komma över huvudet.
5. Kontantförskottet
Kreditkort innehåller vanligtvis en kontantförskottfunktion. Effektivt, alla som har ett kreditkort har en roterande kontantrad som finns på alla ATM-maskiner.
Detta är ett extremt dyrt sätt att låna pengar. Den ränta som debiteras är högre, till och med för kreditkortköp. Genomsnittet är för närvarande 23, 68% april. Förskottet kommer också med en avgift, vanligtvis lika med 5% av kontantförskottsbeloppet eller minst 10 $.
Det är värre än att kontantförskottet går över på kreditkortsbalansen och tillkommer ränta från månad till månad tills det betalas ut.
Andra källor
Kontantförskott är ibland tillgängliga från andra källor. I synnerhet kan skatteförberedande företag erbjuda förskott mot en förväntad återbetalning av IRS.
Såvida det inte finns en allvarlig nödsituation, finns det ingen anledning att ge upp en del av ditt skatteåterbäring bara för att få pengarna lite snabbare.
6. Lån för småföretag
Småföretagslån finns tillgängliga genom de flesta banker och via Small Business Administration (SBA). Dessa söks vanligtvis av personer som startar nya företag eller utökar etablerade företag.
Sådana lån beviljas först efter det att företagets ägare har lagt fram en formell affärsplan för granskning. Lånevillkoren innehåller vanligtvis en personlig garanti, vilket innebär att företagets personliga tillgångar fungerar som säkerhet mot återbetalning.
Sådana lån förlängs vanligtvis med perioder på fem till 25 år. Räntorna är ibland förhandlingsbara.
Lånet för småföretag har visat sig vara oumbärligt för många, om inte de flesta, nya företag. Det kan dock vara svårt att skapa en affärsplan och få den godkänd. SBA har en mängd resurser både online och lokala för att få företag att starta.
