Den totala bostadskostnaden är summan av en husägares månatliga inteckningskostnad och räntebetalningar plus eventuella andra månatliga utgifter i samband med deras hem. Total bostadskostnad är en nyckelkomponent i beräkningen av en låntagares bostadsutgifter som används i försäkringsprocessen för ett hypotekslån.
Uppdelning av totala bostadsutgifter
De totala bostadskostnaderna kan omfatta ett brett spektrum av kostnader. En lånares totala bostadskostnader krävs vanligtvis i en kreditansökan för ett hypotekslån. Dessa kostnader mäts med låntagarens totala bostadskostnadsgrad. Låntagare som garanterar hypotekslån kommer också att kräva att en låntagare tillhandahåller information om deras totala skuld, som mäts av en låntagares skuldkvot.
Kreditberättigande förhållanden
Den totala bostadsutgiftskvoten är en av två kvalificeringsgrader som vanligtvis analyseras av en försäkringsgivare i godkännandeprocessen för ett hypotekslån. Vissa långivare kommer att fokusera bara på en låntagares hypotekslån och räntebetalningar medan andra kan kräva en bred analys av bostadskostnaderna. För en låntagare kommer bostadskostnaderna att innehålla kapital och ränta på en inteckning. Det kan också innehålla en mängd andra artiklar som försäkringspremier, fastighetsskatter och husägares föreningsavgifter.
Bostadskostnadsgraden delar en låntagares totala bostadskostnader med deras månatliga inkomster. Detta förhållande måste typiskt vara cirka 28% eller mindre för godkännande. Det är också känt som front-end-förhållandet.
Skuldsättning är en andra kvalificeringsgrad som också beaktas i samband med en bostadskostnadsgrad vid godkännande av ett hypotekslån. Detta förhållande är känt som back-end-förhållandet. Skuldsättningsgraden delar en låntagares totala skuldtjänst, inklusive bostadsskuld och alla andra skulder med en låntagares månadsinkomst. Detta förhållande måste i allmänhet vara cirka 36% eller mindre för godkännande. I vissa fall kan högre skuldsättningsnivåer tillåtas för hypotekslån sponsrade av myndigheter. Byråer kan tillåta skuldkvotförhållanden på hypotekslån på ungefär 55% eller mindre.
Inteckningsgarantier använder kvalificeringsgrader för godkännanden och även för att fastställa huvudbelopp. Om en långivare godkänns för ett hypotekslån, kommer en låntagare att överväga en låntagares bostadskostnadsgrad och kapacitet för inkomstskuld vid fastställandet av det högsta beloppet de är villiga att låna ut.
Lånekreditgivare kommer också vanligtvis att innehålla en kredit-till-värde-kvot baserat på de risker som fastställs i kreditförsäkringen och fastighetsgodkännandeanalysen. Lånekvoten kommer också att påverka den högsta belopp som erbjuds och den utbetalning som låntagaren kräver.
