Bristen på pensionsberedskap bland amerikanska arbetare får mycket uppmärksamhet i pressen och med rätta. Beroende på vilken studie du läser är det en fråga med varierande svårighetsgrad. Att ackumulera ett ägg för pensioneringsboet är tufft i dagens värld där avgiftsbestämda planer är det primära sparande fordonet för många av oss.
När du når pension och även om du har sparat tillräckligt är det inte smidig segling ännu. Lika viktigt som att spara tillräckligt för pension är att hantera processen för att räkna ut din pension sparas lika viktigt. För många kan de bli pensionerade nästan så länge som det arbetar karriärer. Hur får du pengar att hålla i 30 år eller mer? Detta är ett område där en finansiell rådgivare som är kunnig inom detta område verkligen kan ge mervärde till sina kunder.
Källor för pensionsinkomst
En viktig del av processen är att titta på alla de olika resurser klienten har tillgängliga för dem för att finansiera sina pensionskostnader. Dessa kan innehålla många av följande:
- Ett hälsobesparingskonto (HSA)
Det kan verkligen finnas andra resurser men dessa är bland de vanligaste där ute. En finansiell rådgivare bör kunna ta källor från denna lista tillsammans med annan information och bestämma vilken typ av inkomst och kassaflöde klienten troligen kommer att kunna generera under pensionen. Visst kommer de att behöva göra några antaganden i samband med klienten om hur pengarna kommer att investeras under pensionering.
Pensionsinkomstbehov
Förhoppningsvis har klienten gjort en pensionsbudget av något slag och har en uppfattning om vad deras inkomstbehov kommer att bli under pensioneringen. Saker som levande kostnader, resor, medicinska kostnader och liknande bör inkluderas. Så borde livsstilsförändringar, som att flytta och / eller minska sin bostad.
Social trygghet och pensioner
Socialförsäkring och eventuellt pensionsbeslut bör fattas, eller åtminstone bör konsekvenserna av att göra ett eller annat val övervägas här. När det gäller social trygghet när kommer kunden att dra nytta av dem? Kan de vänta till sin fulla pensionsålder eller till och med 70 år? Om de är gifta passar en av de anspråkstrategier som gifta par har tillgång till deras situation?
När det gäller en pension, om klienten har en, måste alternativ som att ta ett engångsbelopp kontra en livstids betalningsström analyseras om båda alternativen är tillgängliga.
Hur mycket att ta ut?
När klienten och ekonomirådgivaren har gått igenom stegen ovan är det dags att börja planera en uttagsstrategi. Detta förutsätter att kundens olika ekonomiska resurser är tillräckliga för att stödja sin livsstil eller, om inte, att justeringar i deras planerade utgifter har gjorts.
Många planer för pensionsplanering och online-kalkylatorer kommer att se på uttag som något fast antingen i nominella eller inflationsjusterade termer. I verkligheten kanske detta inte är fallet och uttag kan variera.
Som ett exempel kan klienten tidigare arbeta och dra lön även om det bara är deltid. Detta skulle minska det belopp som behövs från deras pensionskonton och skulle göra det möjligt för dem att försena ansökan om social trygghet. När de fyllt 70 års ålder skulle regeringen åtminstone delvis diktera en uttagsstrategi, nämligen deras nödvändiga minimidistributioner (RMD) för IRA och 401 (k) konton och andra liknande pensionsplaner.
Vilka konton och i vilken ordning?
Beroende på klientens situation kan de ha flera pensionskonton att ta pengar från. Vissa kan skjutas upp såsom en traditionell IRA eller ett 401 (k) -konto och uttag beskattas med kundens högsta marginalskattesats. Ett Roth-konto, förutsatt att reglerna följs, ger skattefria uttag liksom ett HSA-konto när det används för att täcka kvalificerade medicinska kostnader.
Uppskattade skattepliktiga investeringar beskattas till förmånliga kursvinster så länge de hålls i minst ett år och en dag. Konventionell visdom kan säga att försena att betala skatt så länge som möjligt och att alltid ta pengar från källan med minsta skattepåverkan. Båda är meningsfulla, visserligen säger tidsvärdet för pengarprincipen att det är en bra idé att försena skatter in i framtiden.
Det kan dock vara vettigt att betala några extra skatter nu för att sänka skatterna på vägen och in i pension. Till exempel, om klienten befinner sig i en relativt låg skatteklass i pension men före 70 års ålder kan det vara vettigt att konvertera några av sina traditionella IRA-pengar till en Roth IRA. Detta kommer att orsaka en extra omedelbar skatteplikt under dessa år men kan bidra till att minska mängden RMD från det kontot senare. Om klienten inte behöver RMD-pengarna för att stödja sin livsstil gör det att fler pengar kan förbli investerade och de lägre resulterande fördelningarna kommer att resultera i en lägre skattetakt varje år.
En hinkmetod
En hinkmetod för pensionering innebär att du installerar tre hinkar eller delar av ditt ägg för pensioneringsboet. Skopa nummer ett skulle innehålla tillräckligt med kontanter eller mycket låg risk, ränteplaceringar för att finansiera flera år av dina förväntade behov vid pensionering. Detta möjliggör sinnesfrid och eliminerar behovet av att klienten dyka ned i aktieinvesteringar för att finansiera sin pension under en sjunkande marknad.
Nästa hink skulle innehålla måttligt riskabla investeringar som skulle ge lite mer tillväxt eller en del inkomst. Dessa kan inkludera högkvalitativa ränteplaceringar, utdelning som betalar utdelning eller balanserade fonder med måttlig risk till exempel.
Den sista skopan skulle innehålla tillväxtfordon som aktiefonder och börshandlade fonder (ETF) och denna del av portföljen skulle vara utformad för den tillväxt som de flesta pensionärer kommer att behöva för att kunna tjäna sina pengar under sina pensionsår.
En strategi för att fylla på den första hinken kommer att behövas och kommer att variera från klient till klient. Faktorer som skattepliktiga och uppskjutna konton måste också beaktas.
Poängen
Att dra ner din pensionssparande är inte en uppgift att tas lätt på. Det kan vara betydande skattemässiga fördelar med att ta uttag från ett konto över ett annat. Återkallningsordningen kan också varieras utifrån klientens omständigheter i olika pensioneringsstadier. En ekonomisk rådgivare som är kunnig inom detta område kan vara en stor tillgång för sina kunder.
