Vad är målrisk (försäkring)?
Målrisktillgångar är kategorier av tillgångar som är undantagna från täckning under antingen försäkringar eller återförsäkringsavtal på grund av den specifika risk de utgör. En separat försäkring eller återförsäkringsavtal kan täcka en målrisktillgång.
Förstå målrisk (försäkring)
När ett försäkringsbolag garanterar en försäkring accepterar det att ersätta försäkringstagaren för förluster till följd av specifika risker. I utbyte mot att ta på sig detta ansvar får försäkringsgivaren en premie från försäkringstagaren. Försäkringsbolag baserar detta premiumpris på historisk förlustupplevelse, liksom en uppskattning av den potentiella frekvensen och svårighetsgraden för framtida förluster. Försäkringsgivaren kan bestämma att vissa tillgångar är mycket mer riskfyllda än andra och kan utesluta dessa poster från täckning. Dessa tillgångar är målrisker, eftersom försäkringsgivaren specifikt har identifierat dem för uteslutning.
Exkluderande språk i försäkringsavtal skapar en förbjuden klass av tillgångar som kräver separat försäkring eller återförsäkringsskydd. De typer av tillgångar som faller inom en målriskklass är vanligtvis dyra att ersätta eller är tillgångar som är mer benägna att skapa väsentliga anspråk på fordringar. Till exempel kan en husägares policy utesluta konst, eftersom värdet på konstverket kan överstiga priset för andra föremål i huset. En kommun som ingår i ett fastighetsåterförsäkringsfördrag kan hitta uteslutning av broar eftersom deras ersättningskostnader är betydande.
Målrisk i kommersiella inställningar
I kommersiella försäkringar, såsom ansvars- eller fastighetsförsäkringar, uppmanas försäkringsbolag ofta att täcka ett stort antal affärstillgångar. Till exempel kan ett företag vilja ha sin fordonsflotta skyddad. Om de typer av tillgångar som ingår är olika, kommer försäkringsgivaren att avgöra om varje tillgång har samma nivå som en riskprofil.
En tillgång som anses som en målrisk kan täckas i ett fakultativt återförsäkringsfördrag, eftersom denna typ av fördrag är utformad för att täcka en enda risk eller ett smalt riskpaket. Facultativ återförsäkring är annorlunda än fördragsåterförsäkring, eftersom denna typ av återförsäkring gör att återförsäkraren automatiskt accepterar alla ceded risker i en viss klass.
