Innehållsförteckning
- Fondtyper som erbjuds under 401 (k) s
- Innan du investerar
- Diversifieringsbeslut
- Undvik medel med höga avgifter
- Hur mycket ska jag investera?
- Förmåner med låga inkomster
- Efter att planen har upprättats
- Ta din 401 (k) med dig
- Poängen
Låt oss översätta. Du kanske tycker att det hjälper till att göra dina initiala investeringsval och ändra dem när du borde. För att maximera din 401 (k) måste du förstå vilka typer av investeringar som erbjuds, som är bäst lämpade för dig och hur du hanterar kontot framöver, bland andra strategier.
Key Takeaways
- 401 (k) planer erbjuder vanligtvis en sortiment av fonder som sträcker sig från konservativ till aggressiv. Innan du väljer investeringar bör du tänka på din risktolerans, ålder och det belopp du behöver för att gå i pension. Undvik att välja fonder med höga avgifter. diversifiera dina investeringar för att minska risken. Beträffa som ett minimum tillräckligt för att maximera en arbetsgivares match. När du har skapat en portfölj, övervaka dess prestanda och återbalansera vid behov.
Fondtyper som erbjuds under 401 (k) s
Fonder är de vanligaste investeringsalternativen som erbjuds i 401 (k) planer, även om vissa också börjar erbjuda börshandlade fonder (ETF). Liksom kryddig såser har fonder standardvarningsetiketter, men istället för milda, medelstora och brandfarliga går intervallet från konservativ till aggressiv, med massor av kvaliteter emellan. Fonder kan beskrivas som balanserade, värde eller måttliga. Alla stora finansföretag använder liknande formulering.
Konservativ fond
En konservativ fond undviker risker och håller sig med högkvalitativa obligationer och andra säkra investeringar. Dina pengar kommer att växa långsamt och förutsägbart, och du kan inte förlora de pengar du lägger in, till följd av en global katastrof.
Value Fund
En värdefond är mitt i riskområdet och investerar främst i solida, stabila företag som är undervärderade. Dessa undervärderade företag betalar vanligtvis utdelning men förväntas växa endast blygsamt.
Balanserad fond
En balanserad fond kan lägga till några mer riskfyllda aktier till en blandning av mestadels värdepapper och säkra obligationer, eller vice versa. Termen "måttlig" avser en måttlig risknivå involverad i investeringsinnehaven.
Aggressiv tillväxtfond
En aggressiv tillväxtfond letar alltid efter nästa Apple men kan hitta nästa Enron istället. Du kan bli rik snabbare eller fattiga snabbare. Faktum är att över tid kan fonden svänga vilt mellan stora vinster och stora förluster.
Specialiserade fonder
Mellan alla ovanstående finns oändliga variationer. Många av dessa kan vara specialfonder som investerar i tillväxtmarknader, ny teknik, verktyg eller läkemedel.
Måldatumfond
Baserat på ditt förväntade pensionsdatum kan du välja en fonddatum som är avsedd att maximera din investering runt den tiden. Det är ingen dålig idé. När fonden närmar sig sitt måldatum tidsramar investeringar mot det konservativa slutet av investeringsspektrumet. Se upp för avgifter med dessa medel, dock; vissa är högre än genomsnittet.
Vad du bör tänka på innan du investerar
Du behöver inte välja bara en fond. I själva verket bör du sprida dina pengar runt flera fonder. Hur du delar upp dina pengar - eller, som experterna säger, bestämmer din tillgångsfördelning - är ditt beslut. Det finns dock några saker du bör tänka på innan du investerar.
Risk tolerans
Den första överväganden är en mycket personlig övervägande, och det är din så kallade risktolerans. Endast du är kvalificerad att säga om du älskar eller hatar tanken på att ta en flygplan, eller om du föredrar att spela det säkert.
Investors ålder
Nästa stora är din ålder, specifikt hur många år du är från pension. Den grundläggande tumregeln är att en yngre person kan investera en större andel i mer riskfyllda aktiefonder. I bästa fall skulle medlen kunna betala sig stort. I värsta fall är det dags att återta förluster eftersom pensionering är långt framåt.
Samma person bör gradvis minska innehaven i riskfyllda fonder och flytta till säkra hamnar när pensionering närmar sig. I det ideala scenariot har den äldre investeraren stagit de stora tidiga vinsterna på ett säkert ställe, medan han fortfarande lägger till pengar för framtiden.
Pensionering summan behövs
Den traditionella regeln var att andelen av dina pengar som investerats i aktier skulle vara lika med 100 minus din ålder. På senare tid har denna siffra reviderats till 110 eller till och med 120, eftersom den genomsnittliga livslängden har ökat.
Generellt sett är 120 minus din ålder lite mer exakt med tanke på hur mycket längre människor lever idag, säger Mark Hebner, författare till Index Funds: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare och grundare och ordförande av Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien.
Ändå rekommenderar Hebner inte att förlita sig bara på denna metod. Han föreslår att man använder en riskkapacitetsundersökning för att bedöma det korrekta förhållandet mellan aktier och obligationer för investerare.
Beslut om diversifiering
Du vet antagligen redan att det är bra att sprida din 401 (k) kontobalans över en mängd olika typer av investeringar. Diversifiering hjälper dig att fånga avkastning från en blandning av investeringar - aktier, obligationer, råvaror och andra - samtidigt som du skyddar din balans mot risken för en nedgång i någon tillgångsklass.
Riskminskning är särskilt viktigt när du tänker på att en förlust på 50% i en given investering kräver 100% avkastning på de återstående tillgångarna bara för att komma tillbaka till break-even-status på ditt konto.
Dina beslut börjar med att välja en tillgångsallokeringstilväg som du kan leva med under upp- och nedmarknader, säger Stuart Armstrong, en Boston-planerare i Centinel Financial Group. Efter det handlar det om att bekämpa frestelsen att marknadsföra tid, handla för ofta eller tänka att du kan överträffa marknaderna. Granska dina tillgångsfördelningar med jämna mellanrum, kanske årligen, men försök att inte göra det.
Vissa experter rekommenderar att man säger nej till företagets aktie, vilket koncentrerar din 401 (k) portfölj för snävt och ökar risken för att en baisseartad körning på aktierna kan utplåna en stor del av dina besparingar. Västbegränsningar kan också hindra dig från att hålla fast vid aktierna om du lämnar eller byter jobb, vilket gör att du inte kan kontrollera tidpunkten för dina investeringar.
Undvik att välja medel med höga avgifter
Det kostar pengar att köra en 401 (k) -plan - en rejäl flik som generellt kommer ut ur din investeringsavkastning. Tänk på följande exempel publicerat av Department of Labor. Säg att du börjar med en saldo på 401 (k) på $ 25 000 som genererar en genomsnittlig årlig avkastning på 7% under de kommande 35 åren. Om du betalar 0, 5% i årliga avgifter och utgifter kommer ditt konto att växa till 227 000 USD. Öka emellertid avgifterna och utgifterna till 1, 5% så får du endast 163 000 $ - effektivt överlämna ytterligare 64 000 USD för att betala administratörer och investeringsföretag.
Du kan inte undvika alla avgifter och kostnader i samband med din 401 (k) -plan. De bestäms av avtalet som din arbetsgivare har gjort med det finansiella tjänsteföretaget som hanterar planen. Denna arbetsavdelning förklarar detaljerna för typiska avgifter och avgifter .
I grund och botten genererar verksamheten med att köra din 401 (k) två uppsättningar av räkningar - planera utgifter, som du inte kan undvika, och finansiera avgifter, som beror på investeringarna du väljer. Den förstnämnda betalar för det administrativa arbetet med att sköta själva pensionsplanen, inklusive att hålla reda på bidrag och deltagare. Det senare inkluderar allt från handelsprovisioner till betalning av portföljförvaltares löner för att dra spakarna och fatta beslut.
Bland dina val ska du undvika fonder som tar ut de största förvaltningsavgifterna och försäljningsavgifterna. Aktivt förvaltade fonder är de som anställer analytiker för att bedriva värdepappersforskning. Denna forskning är dyr och den driver upp förvaltningsavgifterna, säger James B. Twining, CFP®, VD och grundare, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.
Indexfonder har i allmänhet de lägsta avgifterna, eftersom de kräver liten eller ingen praktisk förvaltning av en professionell. Dessa fonder placeras automatiskt i aktier i de företag som utgör ett aktieindex, som S&P 500-index eller Russell 2000-indexet, och ändras endast när indexen ändras. Om du väljer välkända indexfonder, bör du se ut för att betala högst 0, 25% i årliga avgifter, säger Morningstar-redaktör Adam Zoll. Som jämförelse kan en relativt sparsam, aktivt förvaltad fond debitera dig 1% per år.
Hur mycket ska jag investera?
När du precis börjar kan det uppnåliga målet vara en minimibetalning till din 401 (k) -plan. Detta minimum bör vara det belopp som kvalificerar dig för din fulla match från din arbetsgivare. För att få hela skattebesparingen måste du bidra med det årliga högsta bidraget (se nedan).
55 miljoner
Antalet amerikaner som deltar i en 401 (k) plan, enligt Investment Company Institute.
Idag är det vanligt att arbetsgivarna bidrar med lite mindre än 50 cent för varje dollar som den anställde betalar in, upp till 6% av lönen. Det är en lönebonus på nästan 3%. Dessutom minskar du effektivt din federala beskattningsbara inkomst med det belopp du bidrar till planen.
När pensionering närmar sig, kanske du kan börja skära bort en större andel av din inkomst. Tidshorisonten är visserligen inte lika avlägsen, men dollarbeloppet är förmodligen mycket större än i dina tidigare år, med tanke på inflation och lönetillväxt. Denna strategi är också förankrad i den federala skattekoden. År 2019 kan skattebetalare under 50 år bidra med upp till 19 000 $ för inkomstbelopp, medan människor 50 år och över kan bidra med ytterligare 6 000 USD. År 2020 kan skattebetalare under 50 år bidra med upp till 19 500 av förskottsinkomster, medan människor över 50 år kan bidra med ytterligare 6 500 USD.
När du närmar dig pension är det dessutom en bra tid att försöka minska din marginella skattesats genom att bidra till ditt företags 401 (k) plan. När du går i pension kan din skattesats sjunka, så att du kan ta ut dessa medel till en lägre skattesats, säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.
Extra fördelar för sparare med lägre inkomst
Den federala regeringen är så het att främja pensionssparande att det ger en annan fördel för personer som har lägre inkomster, och det är inte så lågt. Kallas Saver's Tax Credit, det kan höja ditt återbetalning eller sänka skatten du är skyldig genom att kompensera en procentandel (upp till 50%) av de första $ 2, 000 ($ 4000 om gifta arkivering tillsammans) som du lägger i din 401 (k), IRA, eller liknande skatteförmånad pensionsplan. Denna kompensation kommer utöver de vanliga skattemässiga fördelarna med dessa planer. Procentstorleken beror på skattebetalarens justerade bruttoinkomst för året.
År 2020 stiger behörigheten för denna kredit till upp till 32 500 $ från 32 000 $ 2019 för singlar eller gifta personer som arkiverar separat. År 2020 stiger krediten till upp till 48.750 dollar från 48 000 dollar 2019 för hushållens chefer. Även år 2020 stiger krediten till 65 000 dollar från 64 000 dollar 2019 för gifta par som arkiverar gemensamt.
Efter att planen har upprättats
När din portfölj är på plats kan du övervaka resultatet. Tänk på att olika sektorer på aktiemarknaden inte alltid rör sig i låst steg. Till exempel, om din portfölj innehåller både stora-cap- och small-cap-aktier, är det mycket troligt att portföljens small-cap-del växer snabbare än stor-cap-delen. Om detta inträffar kan det vara dags att balansera din portfölj genom att sälja några av dina småkapitalinnehav och återinvestera intäkterna i storkapitalaktier.
Även om det kan verka motvilligt att sälja den bäst resultat i din portfölj och ersätta den med en tillgång som inte har presterat så bra, kom ihåg att ditt mål är att behålla din valda tillgångsallokering. När en del av din portfölj växer snabbare än en annan, är din tillgångsfördelning snedställd till förmån för den tillgång som är bäst. Om ingenting om dina ekonomiska mål har förändrats är återbalansering för att upprätthålla din önskade tillgångsfördelning en sund investeringsstrategi.
Och håll händerna borta från det. Låna mot 401 (k) tillgångar kan vara frestande om tiderna blir trånga. Men genom att göra detta effektivt upphäver de skattemässiga fördelarna med att investera i en förmånsbestämd plan eftersom du måste återbetala lånet i dollar efter skatt. Ovanpå det kan du få bedömda avgifter på lånet.
Motstå alternativet, säger Armstrong. Behovet av att låna från din 401 (k) är vanligtvis ett tecken på att du måste göra ett bättre jobb med att planera ut en kassareserv, spara eller minska utgifterna och budgetera för livsmål.
Vissa hävdar att att betala tillbaka dig själv med ränta är ett bra sätt att bygga din portfölj, men en mycket bättre strategi är att inte förstöra framstegen i ditt långsiktiga sparfordons tillväxt i första hand.
Ta din 401 (k) med dig
De flesta kommer att byta jobb mer än ett halvtiotals gånger under en livstid. Alltför många av dem betalar ut sina 401 (k) planer varje gång de flyttar. Detta är en dålig strategi. Om du betalar ut varje gång, har du ingenting kvar när du behöver det - särskilt med tanke på att du betalar skatt på fonderna, plus en 10% försenad straff om du är under 59½. Även om din saldo är för låg för att hålla med i planen, kan du rulla de pengarna till en IRA och låta dem fortsätta växa.
Om du flyttar till ett nytt jobb kan du också kunna rulla över pengarna från din gamla 401 (k) till din nya arbetsgivares plan om företaget tillåter detta. Oavsett vilket val du gör, se till att göra en direkt överföring från din 401 (k) till IRA eller det nya företagets 401 (k) för att undvika att riskera skatteregler.
Poängen
Att bygga en bättre bana till pension eller ekonomiskt oberoende börjar med att spara. Metoden "betala dig först" fungerar bäst, och det är en anledning till att din arbetsgivare 401 (k) -plan är en så bra plats att skaffa pengar, säger Charlotte Dougherty, CFP®, grundare av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.
När du väl har kommit förbi den dödlösa prosan i det finansiella företagets litteratur, kan du hitta dig verkligen intresserad av de många investeringar som en 401 (k) plan öppnar dig. I alla fall kommer du att njuta av att se ditt boägg växa från kvart till kvart.
