Vad är ett stående lån?
Med stående lån avses en typ av rentelån där återbetalning av kapitalbelopp förväntas i slutet av lånetiden.
Hur fungerar ett stående lån
Med ett stående lån måste låntagaren endast göra räntebetalningar under lånets livstid. Vid slutet av lånets löptid måste låntagaren betala tillbaka hela huvudbeloppet i ett enda engångsbelopp. Detta sätt att strukturera ett lån innebär ökad risk för långivaren på grund av möjligheten att låntagaren inte kan komma med pengarna för att göra den slutliga huvudbetalningen. Av det skälet debiterar ett stående lån generellt en högre ränta än ett traditionellt amorterat lån, till exempel en typisk bostadslån.
Stående lån är relativt sällsynta och brukar oftast användas för hem- eller bilköp. De är bara en typ av räntelån. Mer vanliga lån med bara ränta inkluderar lån med justerbar ränta med en ballongbetalning i slutet av en introduktionsperiod eller en 30-årig inteckning som endast är ränta under de första 10 åren.
Ett räntefritt lån kan minska låntagarnas månatliga betalningar, men med risken att de inte kommer att kunna återbetala kapitalet när det förfaller.
Fördelar och nackdelar med ett stående lån
Ur låntagarens perspektiv kan ett stående lån vara ett sätt att komma in i ett hem eller köpa en bil som låntagaren annars inte skulle ha råd med. Månatliga betalningar kommer att vara lägre än på ett lån som kräver regelbunden återbetalning av kapital.
Om låntagarna har anledning att tro att de kommer att kunna betala den slutliga huvudbetalningen gör det möjligt för den stående lånestrukturen att investera dessa pengar någon annanstans under lånets livstid. Dessutom, eftersom räntebetalningarna för bostadslån i allmänhet är avdragsgilla i skatt upp till vissa IRS-gränser, i fallet med en stående inteckning kan låntagarens hela betalning kunna dras av.
Ett stående lån kan dock vara ett riskabelt förslag för låntagare. Det finns ett antal varningar att tänka på. För det första erbjuds ofta stående lån med en justerbar ränta. Justerbara priser kan vara attraktiva och verkar till en början överkomliga, men de kan klättra i framtiden och leda till högre månatliga betalningar som kan vara utom räckhåll. Ett stående lån kan också uppmuntra låntagare att köpa dyrare bostäder eller bilar än de verkligen har råd med, särskilt om en oväntad finansiell kris, såsom en arbetsförlust, följer.
Låntagare bör inte acceptera ett stående lån om de inte har en stark anledning att tro att de kommer att kunna göra den slutliga huvudbetalningen. Av den anledningen är låntagare klokt att se till att de pengar de inte betalar ut som huvudstol varje månad utnyttjas. Frestelsen att spendera dessa besparingar snarare än att avsätta dem för framtiden kan få en låntagare till problem längs linjen.
Slutligen kanske ett hem som köpts med ett stående lån inte uppskattar så snabbt som låntagaren förväntar sig. Det kan faktiskt förlora värde, som många hem gjorde under finanskrisen 2008–2009. Det betyder att låntagaren inte kan återfinansiera lånet eller få tillbaka tillräckligt med pengar från att sälja hemmet för att göra den slutliga huvudbetalningen.
