Innehållsförteckning
- Maximera fördelarna
- Hur "Start, Stop, Start" fungerar
- Gifta par förlorar en strategi
- Poängen
Socialförsäkringspensionsförsäkringsstrategin som kallas "start, stopp, start" uppskalades för individer och eliminerades för gifta par efter Bipartisan Budget Act 2015. Här är en titt på hur det fortfarande kan maximera fördelarna för vissa individer och hur det brukade fungera.
Key Takeaways
- "Start, stopp, start" är en strategi som syftar till att maximera pensionsförmånerna för socialförsäkringen. Detta kryphål nedskalades för individer och eliminerades för gifta par under de senaste åren i kölvattnet av nya lagar som antogs 2015. Denna anspråk på strategi kan vara komplicerad; för att avgöra om det är rätt för dig, tala med en socialförsäkringsrepresentant eller ekonomisk rådgivare för att se om det är möjligt.
Maximera sociala förmåner
De flesta pensionärer anser att deras månatliga socialförsäkringscheck är en stor del av pensionsplaneringen. I teorin verkar social trygghet verkligen enkelt. Du fyller 62 år och du kan börja samla in förmåner. Eller så väntar du tills hela pensionsåldern (66 för de flesta) för att samla in en större förmån. För en ännu större månadskontroll, vänta tills 70 års ålder. Men det finns några komplikationer när och hur du samlar in socialförsäkring som kan ha en enorm inverkan på din livstid sociala intäkter.
Genom att starta pensionsförmåner före din fulla pensionsålder offrar du den större basutbetalningen du kan få om du startar förmåner vid eller efter full pensionsålder. Om du väntar till 70 års ålder för att börja samla in får du den största möjliga sociala betalningen.
Hur "Start, Stop, Start" fungerar
Socialförsäkringsexpert Larry Kotlikoff, en ekonomiprofessor vid Boston University, kallade ‛start, stop, start 'Social Security-metoden. Strategin tillåter dig att få en förmån vid 62 års ålder ett tag, stänga av förmånerna och återuppta dem igen senare.
Beslutet att skjuta upp mottagande av förmåner efter full pensionsålder kommer att leda till försenade pensionskrediter. Dina fördelar kommer att växa med 8% varje år du skjuter upp med att ta dem tills du fyller 70 år.
Detta tillvägagångssätt kan vara ett sätt att maximera livstidsersättningar för social trygghet för vissa, men det finns varningar. Det är bäst att använda en kalkylator, till exempel den som tillhandahålls av Social Security Administration, för att förstå hur denna strategi kan fungera för dig.
Det är ingen fördel att upphäva förmåner tidigare 70 år.
Före Bipartisan Budget Act 2015, brukade individer kunna samla in socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder, avbryta förmånerna och starta om dem senare. Nu, om du samlar in någon tid före din fulla pensionsålder, har du bara 12 månader att ombestämma dig - och om du gör det, måste du betala tillbaka de mottagna pengarna. Dessutom kan du bara göra detta en gång och det anses att socialförsäkringsadministrationen anser att förmånerna dras tillbaka.
Det finns ett annat alternativ. Om du har fått förmåner i mer än ett år och inte längre är berättigad till återkallande av förmåner, får du avbryta förmånerna när du når full pensionsålder. Försenade pensionskrediter kommer att samlas årligen tills du återupptar förmånerna eller når 70.
Ovanstående scenarier skulle vara livskraftiga för någon som ursprungligen behöver fördelarna, men senare får ett jobb eller oväntat vindfall, till exempel.
Gifta par förlorar en strategi
En version av "start, stopp, start" -strategi som tillämpades på makar, känd som "arkivera och stänga av", fasades ut och eliminerades slutligen genom Bipartisan Budget Act från 2015.
Det maximerade fördelarna för gifta par där en make nådde full pensionsålder och inte hade ansökt om social trygghet. I huvudsak tillät det en make att samla in en familjeförmån och försena sina egna förmåner, vilket fortsatte att samla upp försenade pensionskrediter.
Här är ett exempel på hur det fungerade för ett gift par som heter Jenny och David. Vid 62 års ålder arkiverar Jenny socialförsäkring. När David fyller 66 år, hans fulla pensionsålder, beslutar han att inte samla in sina egna socialförsäkringsförmåner. Istället ansöker David om familjeförmåner och samlar in hälften av Jennys pensionsförmån. Eftersom David är 66 år kan han samla in hälften av den fulla pensionen. Han väntar sedan till 70 års ålder för att börja samla in sin större förmån för egen räkning. Därefter samlar David in sin egen större pension för resten av sitt liv.
Efter Bipartisan Budget Act var detta alternativ - även kallad "begränsad applikationsstrategi" - bara tillgängligt för personer som föddes 1953 eller tidigare och avvecklades fullständigt för dem som inte hade implementerat den senast den 30 april 2016.
Poängen
Strategin för "start, stopp, start" är komplicerad. Det bästa sättet att avgöra om du ska försöka denna plan är att prata med en socialförsäkringsrepresentant eller samråda med en kvalificerad ekonomisk rådgivare. Spendera lite tid på att planera din socialförsäkringsstrategi för att maximera din livstidspensionsförmåner.
