Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Vilken är bättre?
Det finns inget svar på en storlek som passar alla på vilket är bättre, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA. Det beror på din unika ekonomiska profil: hur gammal du är, hur mycket pengar du tjänar, när du vill börja ta tillbaka ditt boägg, och så vidare. Det finns fördelar och nackdelar med båda. Här är de viktigaste skillnaderna du bör tänka på när du jämför de två typerna av Roths.
Förstå Roth 401 (k) s
Roth 401 (k) är skapad av den ekonomiska tillväxt- och skattelättnadsförsoningslagen från 2001 och är en hybrid som blandar många av de bästa delarna av traditionella 401 (k) s och Roth IRA: er för att ge anställda ett unikt alternativ när det gäller planering för pensionering. Liksom traditionella 401 (k) tillåter de arbetsgivarmatcher och bidrag direkt från lönecheck. Liksom Roth IRA: er är deras utdelningar inte skattskyldiga.
Key Takeaways
- Roth IRA: s har funnits sedan 1997, medan Roth 401 (k) kom till 2001. En Roth 401 (k) tenderar att vara bättre för höginkomsttagare, har högre bidragsgränser och möjliggör arbetsgivares matchande fonder. Roth IRA låter dina investeringar växa längre, tenderar att erbjuda fler investeringsalternativ och möjliggör lättare tidiga uttag.
Fördelar med Roth 401 (k) s
En stor fördel med Roth 401 (k) är avsaknaden av en inkomstgräns, vilket innebär att personer med höga inkomster fortfarande kan bidra. Detta passar bra med Roth 401 (k) högre bidragsgränser. Deltagarna i planerna kan bidra med ett årligt maxbelopp på $ 19 500, med ytterligare $ 6 500 insamlingsbidrag om du fyller 50 år före årets slut, från och med 2020.
År 2020, enligt IRS, går bidrag upp till $ 19 500 och ett ytterligare $ 6 500 infångningsbidrag för 50 år och äldre.
Till skillnad från Roth IRA: er har Roth 401 (k) inte en inkomstgräns, vilket gör att höglönade personer kan bidra till en.
En annan fördel för Roth 401 (k) är de matchande bidrag. Arbetsgivarna erbjuds till och med ett skatteincitament att göra dem. Det finns dock ett problem. Eftersom arbetsgivare matchar ditt bidrag med förskottsdollar, och Roth finansieras med dollar efter skatt, placeras de matchande fonderna och deras intäkter på ett vanligt 401 (k) konto. Det betyder att du kommer att betala skatter på dessa pengar - och deras intäkter - när du börjar ta ut distributioner.
En tredje fördel är förmågan att ta ett lån från en Roth 401 (k). Du kan låna upp till 50% av ditt kontosaldo eller $ 50 000, beroende på vilket som är mindre. Men om du inte betalar tillbaka lånet enligt villkoren i avtalet när du tar ut pengarna kan det betraktas som en beskattningsbar fördelning.
Nackdelar med Roth 401 (k) s
Med en Roth 401 (k) måste du börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) när du har fyllt 72 år, som du måste med 401 (k) s och traditionella IRA: er. (SECURE Act drev tillbaka RMD-åldern från 70½, för dem som inte fyllt 70½ i slutet av 2019.) Om du inte gör det är du utsatt för en ekonomisk straff. De enda omständigheterna under vilka du kan hålla på att betala RMD är om du fortfarande arbetar och inte är en ägare av 5% av företaget som sponsrar planen.
Dina investeringsalternativ är begränsade med en Roth 401 (k) till de som erbjuds av planadministratören. I många fall kokar dessa ner till några få grundläggande fonder (en tillväxtorienterad, en inkomstorienterad, en penningmarknad osv.). Du har också fastnat i kostnadsförhållandena - ofta något höga - i 401 (k) planmedel, och naturligtvis får planadministratörerna sina nedskärningar varje år också.
Slutligen är tillgången till medlen i din Roth 401 (k) före åldern 59½ begränsad. Att knacka boägg före pensionering bör alltid vara en fråga om sista utväg, men om du måste göra det kan du inte ta ut kontanter ur din Roth 401 (k) utan att få 10% påföljd.
70%
Antalet företag som erbjuder en Roth 401 (k) enligt en studie från 2018 av konsultföretaget Willis Towers Watson från 349 medelstora och stora företag.
Förstå Roth IRA: er
Roth IRAs inrättades genom skattelättnadslagen från 1997 och namngavs för senator William Roth av Delaware. Det som skiljer dem från traditionella IRA är att de finansieras med dollar efter skatt och gör kvalificerade distributioner skattefria.
Fördelar med Roth IRA: er
En stor fördel med Roth IRA är att det inte kräver att du tar RMD: er. Den flexibiliteten ger dig möjligheten att fortsätta bidra till ditt konto och låta dessa medel växa på obestämd tid, vilket är fördelaktigt om du inte behöver dem vid 70 års ålder. I själva verket kan du helt enkelt lämna din Roth IRA intakt och lämna den till din make eller ättlingar. "En Roth IRA kommer vanligtvis att skicka skattefria till dina arvingar, så länge Roth IRA-kontot inte passerar skifterätt. Skiljedom kan undvikas genom att se till att mottagarna anges korrekt, säger Christopher Gething, CFP, EA, grundare av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ
En annan stor fördel med en Roth IRA är det stora utbudet av investeringsalternativ. Hela tillgångsvärlden är din ostron (några exotiska investeringar åt sidan). Du kan också shoppa för att se vilka vårdnadshavare och fordon som har de minsta transaktionskostnaderna och administrationskostnaderna.
Den sista fördelen är större flexibilitet vid utträdesperiod. Du kan ta ut ett belopp motsvarande de bidrag du har gjort när som helst, utan påföljder eller skatter. Detta gäller emellertid inte dina Roth IRA: s inkomster, för vilka utbetalningar för pensionering (det vill säga om du är under 59½) har 10% påföljd.
Men under vissa omständigheter, till exempel att köpa ett hem för första gången eller ådra sig födelsekostnader, kan du dock dra tillbaka intäkter från din Roth IRA utan straff om du har haft kontot under fem år, och utan straff och skatter om du har hållit det i mer än fem år.
Nackdelar med Roth IRA: er
Roth IRA kommer med en inkomstgräns. Enligt IRS är enskilda skattebetalare som tjänar $ 139 000 eller mer eller gifta par som tillsammans lämnar in upp till 206 000 dollar eller mer inte berättigade till bidrag från Roth IRA 2020. (För att avgöra om du är behörig, kolla in denna Roth IRA-kalkylator.) De har också en lägre bidragsgräns - $ 6 000 per år, jämfört med $ 19 500 för en Roth 401 (k) - och tillåter inte matchande bidrag.
Till skillnad från Roth 401 (k) tillåter Roth IRA inte lån. Men det finns en väg runt detta: initiera en Roth IRA-rollover. Under denna period har du 60 dagar på dig att flytta dina pengar från ett konto till ett annat. Så länge du returnerar pengarna till det eller till en annan Roth IRA inom den tidsramen får du effektivt ett ränteslån på 0% i 60 dagar.
Poängen
När det gäller att jämföra en Roth IRA med en Roth 401 (k), har var och en sin egen uppsättning av förmåner och fördelar, så ingen av dem är i sig bättre bättre än den andra. Det kan faktiskt hjälpa dig någon gång att växla mellan dem. Till exempel, säger Gething, "Du kan lätt undvika nödvändiga minimidistributioner genom att rulla över din Roth 401 (k) till en Roth IRA." Och om du råkar söka efter det bästa stället att få ett av dessa konton har Investopedia skapat en lista över de bästa mäklarna för IRA: er.
