Retail Banking vs. Corporate Banking: En översikt
Med detaljhandelsbank avses uppdelningen av en bank som handlar direkt med detaljhandelskunder. Även känd som konsumentbank eller privatbank, är detaljhandelsbanker det synliga ansiktet för banker för allmänheten, med bankkontor i överflöd i de flesta större städer.
Banker som fokuserar enbart på detaljhandelskunder är relativt få, och de flesta detaljhandelsbanker bedrivs av separata bankavdelningar, stora och små. Kundinlåning som tillhandahålls av detaljhandelsbanker utgör en oerhört viktig finansieringskälla för de flesta banker.
Företagsbank, även känd som affärsbank, hänvisar till aspekten av bank som handlar om företagskunder. Begreppet användes ursprungligen i USA för att skilja det från investeringsbanker efter att Glass-Steagall Act från 1933 skilde de två aktiviteterna.
Medan denna lag upphävdes under 1990-talet, har företagstjänster och banker för investeringstjänster erbjudits under många år under samma paraply av de flesta banker i USA och på andra håll. Företagsbank är ett viktigt vinstcentrum för de flesta banker; men som den största upphovsmannen till kundlån är det också källan till regelbundna nedskrivningar för lån som har skaffats.
Key Takeaways
- Med detaljhandelsbank avses uppdelningen av en bank som handlar direkt med detaljhandelskunder. De sätter in kundinlåning som till stor del gör det möjligt för banker att låna till sina detaljhandels- och företagskunder. Företagbanker, även känd som affärsbank, hänvisar till den aspekt av bank som handlar om företagskunder. De ger lån som gör det möjligt för företag att växa och anställa människor, vilket bidrar till expansionen av ekonomin. Båda typer av banker erbjuder olika produkter och tjänster.
Retail Banking
Retail Banking
Detaljbanken omfattar ett brett utbud av produkter och tjänster, inklusive:
- Kontroll- och sparkonton: Kunder debiteras vanligtvis en månadsavgift för att kontrollera konton. sparkonton erbjuder något högre räntor än att kontrollera konton men kan i allmänhet inte ha checkar skrivna på dem. Insättningsbevis (CD) och garanterade investeringscertifikat (i Kanada): Dessa är de mest populära investeringsprodukterna med konservativa investerare och en viktig finansieringskälla för banker eftersom fonderna i dessa produkter är tillgängliga för dem under definierade perioder. Lån på bostads- och investeringseiendom: På grund av deras storlek utgör inteckningar både en väsentlig del av vinsten i detaljhandelsbanken, liksom den största delen av bankens exponering till sin kundkunderbas. Automobilfinansiering: Banker erbjuder lån för nya och begagnade fordon samt refinansiering för befintliga billån. Kreditkort: De höga räntorna som debiteras på de flesta kreditkort gör detta till en lukrativ källa till ränteintäkter och avgifter för banker. Krediter och personliga kreditprodukter: HELO-kreditkrediter för hemmaprodukter har minskat avsevärt vid importen ess som ett vinstcentrum för banker efter den amerikanska bostadskollapsen och efterföljande skärpning av standarder för hypotekslån. Utländska valutatjänster och överföringstjänster: Ökningen av gränsöverskridande banktransaktioner av detaljhandelskunder och de högre spridningarna på valutor som betalas av dem gör dessa tillhandahåller ett lönsamt erbjudande för detaljhandelsbanker.
Privatbanksklienter kan också erbjudas följande tjänster, vanligtvis genom en annan division eller bankförening:
- Aktiemäklare (rabatt och fullservice) Försäkring Privatbank
Nivån på personaliserade detaljhandelsbanktjänster som erbjuds en klient beror på hans eller hennes inkomstnivå och omfattningen av den enskildes affär med banken. Medan en teller eller kundtjänstrepresentant i allmänhet skulle betjäna en klient med blygsamma medel, skulle en kontoansvarig eller privat bankir hantera bankkraven hos en individ med högt nettovärde som har en omfattande relation med banken.
Även om tegel- och murbrukgrenar fortfarande är nödvändiga för att förmedla den känsla av soliditet och stabilitet som är avgörande för bank, är verkligheten att detaljhandeln kanske är ett område inom bank som har påverkats mest av teknik tack vare spridningen av bankomater och populariteten för online- och telefonbanker.
Företagsbankverksamhet
Företagsbankssektorn för banker tjänar vanligtvis en mångfaldig kundkrets, allt från små till medelstora lokala företag med några miljoner intäkter till stora konglomerat med miljarder i försäljning och kontor över hela landet. Kommersiella banker erbjuder följande produkter och tjänster till företag och andra finansiella institutioner:
- Lån och andra kreditprodukter: Detta är vanligtvis det största affärsområdet inom företagsbank och, som tidigare nämnts, en av de största källorna till vinst och risk för en bank. Ålder och kontanthanteringstjänster: Används av företag för att hantera sitt rörelsekapital och valutaomvandlingskrav. Utrustningslån: Kommersiella banker strukturerar anpassade lån och leasingavtal för en rad utrustningar som används av företag inom olika sektorer som tillverkning, transport och informationsteknik. Kommersiell fastighet: Tjänster som erbjuds av banker inom detta område inkluderar fast tillgång analys, portföljutvärdering och skuld- och kapitalstruktur. Handelsfinansiering: Omfattar kreditbrev, fakturainsamling och factoring. Arbetsföretagstjänster: Tjänster som lön och grupppensionsplaner erbjuds vanligtvis av specialiserade filialer i en bank.
Genom sina investeringsbankar erbjuder affärsbanker även relaterade tjänster till sina företagskunder, såsom kapitalförvaltning och värdepappersförsäkrare.
Betydelsen för ekonomin
Detalj- och affärsbankerna är av avgörande betydelse för de inhemska och globala ekonomierna.
För att bevisa bankernas betydelse för ekonomin behöver man inte leta längre än den globala kreditkrisen 2007–08. Krisen hade sina rötter i den amerikanska bostadsbubblan och bankernas och finansinstitutens överdrivna exponering för derivat och värdepapper baserade på amerikanska hempriser.
Eftersom ikoniska amerikanska investeringsbanker och institutioner antingen förklarade konkurs (Lehman Brothers) eller var på gränsen till det (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), växte bankerna allt mer motvilliga att låna ut pengar, antingen till sina motsvarigheter eller till företag. Detta resulterade i en nästan total frysning i den globala bank- och utlåningsmekanismen, vilket orsakade den allvarligaste lågkonjunkturen världen sedan det stora depressionen.
Denna nästan dödsupplevelse för den globala ekonomin ledde till förnyat regleringsfokus på de största bankerna som bedöms "för stora för att misslyckas" på grund av deras betydelse för det globala finansiella systemet.
Största detaljhandels- och affärsbanker
Mängden inhemska insättningar som innehas av en bank är ett allmänt använt mått för att mäta storleken på dess detaljhandelsbankverksamhet. Baserat på detta, liksom konsoliderade tillgångar, är de största affärsbankerna och detaljhandelsbankerna i USA:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
I Kanada är de fem största kommersiella bankerna och detaljhandelsbankerna:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaCanadian Imperial Bank of CommerceRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Poängen
Detaljhandels- och affärsbanker är viktiga för att en ekonomi ska fungera smidigt. De flesta stora banker har specialiserade avdelningar som handlar inom detaljhandel och företagsbank; båda företagen är bland de största vinstcentren för de flesta banker.
