När pensionerna fortsätter att minska från arbetsplatsen är socialförsäkringen den enda garanterade källan för pensionsinkomster som många amerikaner kan räkna med. Tyvärr ger de regeringskontrollerna inte den stödnivå som de flesta vuxna kommer att behöva under sina senare år.
Den genomsnittliga månatliga förmånen som erbjuds under ålders-, överlevande- och funktionsförsäkringsprogrammet (Social Security: s officiella moniker) är $ 1 471 för pensionerade arbetare och 741 $ för makar från och med 2019. Det betyder att ett typiskt par bara tar in $ 26, 544 per år. Chansen är stor att det inte räcker för att täcka alla dina räkningar, särskilt om du fortfarande betalar en inteckning.
Tyvärr har många amerikaner inte finansierat sina 401 (k) och IRA tillräckligt för att göra skillnaden. Om det är du, vad är andra sätt att komplettera din inkomst under dina efterarbetsår? Här är några källor som du vill överväga.
Skattepliktiga investeringar
Om du har turen att bidra mer än 401 (k) och IRA-gränserna tillåter, är beskattningsbara investeringar som aktier, obligationer och fonder ett annat bra sätt att spara för pensionering. Indexfonder och börshandlade fonder är särskilt tilltalande eftersom de erbjuder låga utgifter och inbyggd diversifiering.
Nyckeln är att skapa en lämplig blandning av tillgångsklasser. Att luta sig för hårt på bestånd kan vara riskabelt för personer med färre år att återhämta sig från björnmarknaderna. Men en portfölj som endast innehåller räntebärande värdepapper, som obligationer, ger inte den tillväxtpotential som de flesta behöver för en längre pension.
En typisk tumregel är att hålla en del av bestånd som är lika med 110 minus din ålder. Det betyder att en 65-åring skulle ha en portfölj med 45% av sitt totala värde på aktier och 55% i obligationer. Naturligtvis kan du göra blygsamma justeringar av denna formel baserat på din risktolerans.
livräntor
Att leva ett långt liv kan verka som ett bra förslag, men det är inte så bra för din ekonomi. Många människor har inte tillräckligt med tillgångar för att stödja sin livsstil om de går till slutet av 80- eller 90-talet.
En fast livränta, som erbjuder en livstidsinkomstström med en fast räntesats, är ett sätt att hantera den risken. Du kan till och med köpa uppskjutna livränta som inte betalar ut förrän du når en viss ålder. När de sparkar in erbjuder de större utbetalningar än produkter med omedelbar livränta.
Hyresintäkt
Har du ett extra sovrum i ditt hem nu när dina barn har flyttat ut? Att hyra det kan vara ett enkelt sätt att generera kontanter varje månad, så länge du kan lugna med din nya rumskamrat. Att hitta människor du antingen känner eller har bra referenser för kan hjälpa till att eliminera huvudvärk på vägen.
En annan idé skulle vara att minska i en lägenhet eller lägenhet medan du hyr ut ditt ursprungliga hem. En av fördelarna med att bli hyresvärd är att du kan dra av saker som hypoteksränta, avskrivningar och verktyg, genom att sänka din inkomstskatträkning. Det finns naturligtvis risker, såsom oförmågan att hitta en hyresgäst eller oförutsedda underhållskostnader.
Säljer saker
När du blir äldre finns det en god chans att din källare eller garage har fyllts med saker du inte längre behöver. Att sälja dessa artiklar på eBay eller Craigslist kan vara ett bra sätt att tjäna lite extra pengar - för att inte tala om att rensa ditt hem. Om du är behändig kan du använda webbplatser som Etsy för att marknadsföra ditt hantverk och andra hemlagade varor, vilket skapar en fin sidoaffär för dig själv.
Hemmakapital
När det finns brist på andra inkomstkällor använder många äldre kapitalet i sitt hem för att få tillgång till omedelbara kontanter. Ett sätt att göra detta är med en hemmaplan för kredit. En HELOC kan hjälpa dig att tillgodose kortsiktiga behov, så länge du räknar med att du ska få inkomsten senare för att betala tillbaka den. Och eftersom det är en kreditgräns behöver du bara använda så mycket du behöver.
Ett annat sätt att utnyttja ditt hemkapital är med en omvänd inteckning, som låter dig stanna i ditt hem och låna mot dess värde. När du så småningom säljer fastigheten reduceras dina intäkter med beloppet på det lån som fortfarande är utestående. Innan du accepterar en omvänd inteckning bör du dock veta att det kan vara komplicerade avtal med betydande avgifter för lånets ursprung och andra kostnader. Och om du är gift, var du medveten om hur din make passar in i planen.
Deltidsjobb
Eftersom många amerikaner i pensionsåldern inte har tillräckligt med investeringsinkomster att leva på väljer ett betydande antal antingen att arbeta längre eller hitta ett deltidsjobb när de lämnar sin karriär. US Bureau of Labor Statistics förutspår att nästan en tredjedel av vuxna mellan 65 och 74 år kommer att arbeta i viss kapacitet år 2022.
För vissa pensionärer är det att arbeta med ett reducerat schema i pensionen precis vad de behöver - en möjlighet att vara i en låg stressmiljö och träffa nya människor.
Sidoföretag
Istället för att arbeta för någon annan kan du bestämma att du hellre blir din egen chef när du går i pension. Det kan innebära att du arbetar inom ditt tidigare område som konsult eller utvecklar en helt ny uppsättning nya färdigheter. Kanske har du alltid velat starta ditt eget bageri- eller altmulighetsservice. Du kanske vill starta ett skatteförberedande företag så att du bara behöver arbeta en del av året. Fördelen med att vara VD är att du kan forma din position till din befintliga livsstil.
Poängen
Social Security är ett trevligt säkerhetsnät för pensionärer, men det räcker vanligtvis inte för att täcka alla dina kostnader. Om du har lämnat arbetskraften och hittat dig själv som knyter öre, kan det vara dags att bli kreativ och fortsätta med andra sätt att få in extra pengar.
