Innehållsförteckning
- Uppskatta vad du behöver i pension
- Subtrahera förväntade månadsfördelar
- Faktor i tidshorisonter
- Bestäm din avkastning
- Konto för inflation
- Lägg samman allt
- Din allierade: sammansatt intresse
- Sammansatt ränta för pensionskonton
- Den långsiktiga effekten av sammansatt intresse
- Utveckla en väl avrundad investeringsplan
De investeringar som innehas i ett Roth IRA-konto bestämmer avkastningen, inte räntan. En dag kommer dessa avkastningar att överskrida de årliga bidragen, tack vare kraften i sammansättning.
Key Takeaways
- En Roth IRA är ett skattefördelat sätt att spara för pensionering. En dag kommer dina intäkter att överstiga dina årliga bidrag på grund av magin med sammansättning. När du sparar för pension i ditt Roth IRA-konto är det viktigt att arbeta mot ett specifikt investeringsmål, snarare än att bara maximera dina årliga bidrag för att minimera din skattekostnad.
När du sparar för pensionering på ditt Roth IRA-konto är det viktigt att arbeta mot ett specifikt investeringsmål, snarare än att maximera dina årliga bidrag för att minimera din skatteregning.
När du sparar och investerar pengar bör du ha ett mål i åtanke och en portfölj utformad för att säkerställa din framtida ekonomiska hälsa. Tills du fastställer ett sådant mål finns det inget objektivt sätt att veta om du sparar tillräckligt.
56%
Antalet amerikaner som inte vet hur mycket de behöver för att gå i pension, enligt en studie av Northwestern Mutual som kallas "Planning & Progress Study 2019".
Steg 1: Uppskatta hur mycket inkomst du behöver i pension
Detta steg är svårt eftersom du beräknar kostnadsnivåer för ett liv som du inte lever för närvarande. För att göra det enkelt rekommenderar många finansiella planerare att du använder 80% av din nuvarande inkomst som en måttstock. För vårt exempel antar vi en inkomst på 10 000 USD per månad, vilket är 80% 8 000 dollar eller 96 000 dollar per år.
Steg 2: Dra bort förväntade månatliga socialförsäkringar och pensionsförmåner
Du kan hitta den här informationen i din årliga resultatförsäkring för socialförsäkring och ditt företags personalavdelning. Dra dessa förmåner från dina förväntade månatliga pensionsinkomster från steg 1. Om du har andra källor till garanterade inkomster - till exempel månatliga livränta - drar du också av dem.
För vårt exempel antar vi att månadsvis socialförsäkring och pensionsinkomster uppgår till 4 000 USD per månad. Detta minskar de inkomster som behövs vid pensionering till $ 4 000 per månad eller $ 48 000 per år.
Steg 3: Faktor i tidshorisonter
Här finns tre siffror: din nuvarande ålder, din förväntade pensionsålder och antalet år du förväntar dig att leva efter att du lämnat arbetet.
Du kan använda livslängdsdiagram för att bestämma hur länge du kan förvänta dig att leva som pensionär, men det kan vara lika enkelt att överväga livslängden för dina nära släktingar och sedan runda upp.
För vårt exempel antar vi en nuvarande ålder på 35 år, en pensionsålder på 65 år och att du kommer att leva i 20 år i pension.
Steg 4: Bestäm avkastningskursen (ROI) på dina pensionstillgångar
Naturligtvis finns det inget sätt att göra detta vetenskapligt, men den långsiktiga avkastningen på aktiemarknaden är cirka 8%. Du kan förvänta dig en lägre avkastning på dina pensionstillgångar när du går i pension eftersom dina investeringar troligen är relativt konservativa.
För vårt exempel antar vi en ROI - eller ränta - på 8% fram till pension och 5% efter det.
Steg 5: Konto för inflation
Det är en bra idé att redovisa inflationen eftersom den kan ha en stor effekt på resultatet av dina planer. För vårt exempel antar vi en inflation på 3%.
Steg 6: Sätt allt tillsammans
Här är vad vi hittills har:
- Obligatorisk årlig pensionsinkomst: $ 48 000 Nuvarande ålder, 35; pensionsålder, 65; och år i pension, 20 Avkastningsgrad: 8% före pensionering; 5% under pensionen Årlig förväntad inflation: 3%
Du kan använda en online-kalkylator för att göra matematiken. Med hjälp av siffran från vårt exempel måste du samla cirka 1, 97 miljoner dollar för att gå i pension vid 65 års ålder med 80% av din nuvarande inkomst.
Nu har du ett mål att sträva efter med dina pensionsinvesteringar - 1, 97 miljoner dollar. När du gör bidrag vet du hur nära du är att nå ditt mål. Att spara för pension kan verka som en skrämmande uppgift. Du måste vara otroligt disciplinerad med ditt sparande månad efter månad och år efter år tills du slår pensionsåldern. Du behöver också viljestyrken för att undvika att hoppa till heta bestånd eller riskfyllda sektorer på marknaden och i stället fortsätta att upprätthålla din portföljdiversificering.
Att planera att aldrig gå i pension är inte en realistisk pensionsplan eftersom du kan tvingas till pension oväntat.
Så lika svårt som att spara för pension kan vara en del av pensionens sparande som är på din sida: sammansatt ränta.
Din pension för allierad: sammansatt intresse
Även om du bidrar maximalt till din Roth IRA och är oerhört disciplinerad i att göra det år efter år kommer dina bidrag ensamma inte att räcka för att bygga det pensioneringsägget. Det är därför sammansatt ränta är så viktigt.
Sammansatt ränta är den ränta som uppkommer på dina bidrag och den ackumulerade räntan för den huvudstaden. Kort sagt, det är ränta på det intresse du har tjänat tidigare. Compounding ränta tillåter en investerad summa att växa till en snabbare takt än enkel ränta, som beräknas endast på kapitalet.
Sammansatt ränta för pensionskonton
Låt oss titta på ett exempel med 12 000 USD i årliga bidrag (vi antar att du och din make vardera bidrar med $ 6 000 per år till en Roth IRA).
Om dina $ 12 000 insättningar tjänar 8%, skulle det enkla räntan för det året vara 960 $. Dina konton skulle kollektivt avsluta året till $ 12 960. Nästa år skulle det sammanlagda saldot vara 25 920 USD.
Låt oss säga att dina Roth IRA-konton tjänar ränta till en sammansatt ränta på 8%. I slutet av det första året skulle du ha samma balans som om du tjänade enkel ränta: 12 960 dollar.
Men i slutet av år två, i stället för $ 25 920, skulle du ha $ 26 957 på grund av den extra ränta du har tjänat för det första års ränta. Inte en enorm skillnad än, men ändå mer än det enkla intresset skulle tjäna.
Naturligtvis, ju fler år som går, desto större blir effekten av sammansättning. Här är vad som händer med dina intäkter under de kommande fem åren:
- År 1: 960 $ År 2: $ 2 957 år 3: $ 6 073 år 4: $ 10 399 år 5: $ 16, 031
Den långsiktiga effekten av sammansatt intresse
Under år 5 överstiger plötsligt din kontotillväxt dina årliga bidrag. När ditt konto fortsätter att växa blir ökningen större och större och så småningom lägger du 67 746 $ till ditt konto under år 10. Det är 564% mer än ditt årliga bidrag.
Det är visserligen baserat på en fast avkastning på 8% under tio år i rad. I verkligheten kommer aktiemarknaden och dina investeringar inte att se så stabil avkastning. Vissa år kommer du att se 25% tillväxt, medan andra kan vara 15% förluster. Ändå är 8% den långsiktiga avkastningen på investeringen på aktiemarknaden, så det är ett rimligt medelvärde att rikta in sig på.
Med tiden kommer dina bidrag att överstiga vad du lägger in på kontot på årsbasis. Men bara för att ditt konto växer mer än 12 000 USD under ett visst år betyder det inte att du ska sluta göra bidrag. En viktig del av tillväxten är att ha en stor bidragsbas. Så håll dig hängiven och fortsätt finansiera kontot varje år (till maximalt belopp om möjligt).
Utveckla en väl avrundad investeringsplan
Kommer en Roth IRA att räcka för att du ska kunna bygga ditt boägg på 1, 97 miljoner dollar? Förmodligen inte, eftersom du bara kan bidra med upp till 6 000 dollar per år.
En Roth IRA har värdefulla skattefördelar (skattefria uttag vid pensionering och inga obligatoriska minimidistributioner), men det är bara en del av en väl avrundad plan för pensionssparande. Om du har en 401 (k) med din arbetsgivare är det ett annat bra alternativ, särskilt om din arbetsgivare erbjuder matchande bidrag.
Du får bara ett tag vid pensionsplaneringen, så det kan vara bra att arbeta med en kvalificerad ekonomisk planerare eller rådgivare. En rådgivare hjälper dig att sätta mål för pensionering och utveckla en plan för att nå dem.
