Vad är en livinkomstplan?
En livsinkomstplan är en finansiell produkt för höginkomstpersonal som säkerställer en livstid garanterad inkomst för pensionerade deltagare. I likhet med ett välgörenhets återstående förtroende finansieras livinkomstplaner av en pool av investeringar.
Förstå planen för livsinkomst
Deltagare i en livsinkomstplan överför tillgångar till en förvaltad pool av medel. Poolen med medel betalar ut till pensionerade bidragsgivare i form av en livstid garanterad inkomst.
Livsinkomstplaner liknar på många sätt de välgörenhetsåtgärderna. Det vill säga de tillhandahåller periodiska inkomstfördelningar till mottagarna under en viss period, varefter återstoden av fonden doneras till en utsedd mottagare, vanligtvis en välgörenhetsorganisation.
En viktig skillnad mellan planer för livsinkomster och välgörenhetsrester är att livsinkomstplaner finansieras från poolade inkomster. Samlade inkomster placeras vanligtvis i en portfölj av räntebärande värdepapper, och fondförvaltarna ansvarar för att bevara eller öka kapitalet.
En filantropisk strategi
Många livsinkomstplaner är förankrade i en filantropisk strategi, där en välgörenhetsorganisation förvaltar poolen med medel. I sådana fall tar välgörenheten kontroll och äganderätt till tillgångarna vid givarens död, eller vid den sistnämnda mottagarens död.
Livsinkomstplaner är bäst lämpade för höginkomstpersonal och företagare som söker strategier för att säkerställa inkomstutbyte och fortsatt ekonomiskt oberoende under pension. I många fall utgör livsinkomstplaner också en del av livförsäkringsskyddet.
Priset för posten
Samtidigt som priset för inträde i en livinkomstplan kan variera från plan till plan och land till land, illustrerar ett vanligt scenario som beskrivs i prospekt för livsinkomstplan en initial investering på $ 100 000. Ändå anger vissa mer prisvärda planer en minimiinvestering så liten som $ 5 000.
Enligt de flesta planer för livsinkomst upprättar den förvaltande organisationen ett årligt betalningsavtal med deltagarna, vilket säkerställer minimiinkomstbetalningar med jämna mellanrum. Ytterligare betalningar, till exempel en dödsförmån, kan inkluderas.
Pensionsklyftan
Livsinkomstplaner hör till de finansiella produkterna som har framkommit under de senaste åren eftersom ett minskande antal amerikanska arbetstagare omfattas av någon form av privatpensionsplan.
När den amerikanska privata sektorn började skifta sig från förmånsbestämda pensioner till förmån för 401 (k) planer och enskilda investerare började flytta pensionsfonder till IRA: er, har många analytiker förväntat sig en pensionsavgörande kris.
Så sent som 1975 visade det amerikanska arbetsdepartementet att 98% av de offentliga arbetarna och 88% av de privata arbetarna omfattades av förmånsbestämda planer. År 2005 hade dessa siffror minskat brant. Även om 92% av de offentliga arbetarna fortfarande var täckta hade endast 33% av de anställda i den privata sektorn pensioner.
Och för många fanns det ingen ersättning. En studie från Schwartz Center for Economic Policy Analysis vid New School 2015 visade att 68% av personer i arbetsför ålder inte deltog i en arbetsgivarsponserad pensionsplan.
När dessa trender fortsätter fortsätter analytikerna att spekulera i lösningar, medan arbetstagare uppmuntras att investera i oberoende pensionsplaner som passar deras budget och behov.
