Vad är en omedelbar variabel livränta?
En omedelbar variabel livränta är en försäkringsprodukt för vilken en individ betalar ett engångsbelopp på förhand och får betalningar direkt. Betalningarna från en omedelbar rörlig livränta fortsätter under livstid för livräntahavaren, men beloppen varierar baserat på den underliggande portföljens resultat.
Hur fungerar en omedelbar variabel livränta
Den omedelbara variabla livränta är unik eftersom de flesta livräntor har utbetalningar som börjar efter en ackumuleringsfas och slutar vid en viss ålder. Den omedelbara variabla livränten hoppar över ackumuleringsfasen genom att kräva att innehavaren bidrar med en fast summa, varefter annuiteringsfasen börjar. Omedelbara variabla livräntor är inte typiska, men de kan vara en klok investering när en investerare är äldre och bekymrad över att de kan överleva sitt sparande.
Omedelbara variabla livränta har samma risker som normala rörliga livränta eftersom utbetalningarna varierar och kan sjunka när värdet på de underliggande tillgångarna sjunker. Betalningarna kan dock också öka om investeringen presterar bra och avkastningen kan till och med slå inflationskostnaderna. Detta är inte fallet för fasta livräntor som betalar investeraren samma belopp varje månad.
Skillnaden mellan en omedelbar variabel livränta och en standard variabel livränta är att den förstnämnda saknar en ackumuleringsfas. Istället för en omedelbar rörlig livränta komprimeras perioden till en engångsinvestering, vilket innebär risken för marknadstidpunkten. Om en investerare köper en omedelbar variabel livränta på höjden av en tjurmarknad, till exempel, kommer framtida inkomster att falla när marknaden återgår till medelvärdet. Detta kan innebära att livränthållaren osannolikt kommer att se en betydande avkastning på den variabla delen av livränta.
Omedelbar variabel livränta kontra omedelbar fast annuitet
Omedelbara fasta livräntebetalningar kommer inte att förändras om marknaden tar fart efter den initiala engångsinvesteringen eftersom livränteföretaget garanterar betalningarna. Vissa leverantörer av omedelbara variabla livränta garanterar också en procentandel på de rörliga delarna, men högre avgifter följer vanligtvis med dessa garantier. En allmän regel för livräntainvesteringar är ju större garantierna är, desto högre pris.
401 (k) s och IRA använder vanligtvis omedelbara livränta. Omedelbara rörliga livränta erbjuder inte skattefördelarna med andra pensionskonton. Till exempel, pensionsplaner före skatt som 401 (k) gör det möjligt för individen att skjuta upp skatter på investeringsvinster och minska sin nuvarande beskattningsbara inkomst. Emellertid erbjuder omedelbara rörliga livräntor konsekvent inkomst fram till döden med en potentiell bonus på toppen beroende på den underliggande tillgångens resultat.
