Innehållsförteckning
- Roth kontra traditionella uttag
- Roth IRA som en nödfond
- Strukturera Roth IRA för nödsituationer
- Återkalla Rolled-Over Roth-fonder
- Hur man drar ut Roth-fonder
- Fyll i korrekta skatteformulär
- Kan du returnera utdragna medel?
- Återuppsatta scenarier för Roth Funds
Att bidra till ett skattemottagande pensionskonto kommer med regler som gör det svårt att få tag på dina kontanter om du plötsligt behöver det. Dessa kontroller är en anledning till att människor kan känna sig förstås ovilliga att finansiera ett individuellt pensionskonto (IRA) eller 401 (k) plan till det högsta varje år, även om de vet att ju tidigare de investerar, desto större är fördelarna med deras medel att växa till skattefria sammansatta priser.
Lusten att spara för pensionering trumfas av behovet av att upprätthålla en akutfond med lättillgängliga pengar, vare sig det gäller bilreparationer, medicinska räkningar eller en arbetsförlust. Lyckligtvis kan en ofta förbises funktion i Roth IRA lösa detta problem - så att du kan få din kaka och investera den också.
viktiga takeaways
- Eftersom du kan ta ut bidragna summor när som helst utan skatter eller påföljder, kan en Roth IRA fungera som ett nödsparkonto. Roth medel bör endast tas ut som en sista utväg. När du tar ut pengar, se till att begränsa summan till dina bidrag; dyp inte i intäkterna, så kommer du inte att straffas. Du kan omplacera uttag från en Roth, helst inom 60 dagar - eller senast innan tidsfristen för skatteregistrering för det året. Oavsett hur mycket du tar ut, kan du bara omfördela en summa upp till den nuvarande Roth IRA-bidragsgränsen för året.
Snabböversikt: Roth IRA-regler
Det finns begränsningar för hur mycket du kan tjäna för att kvalificera dig för en Roth.
Inkomstgränserna justeras varje år av Internal Revenue Service (IRS). Dessa är gränserna för skatteåren 2019 och 2020:
- För skatteåret 2019 avvecklas din förmåga att bidra om du är gift och arkiverar tillsammans och gör en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på $ 193, 000 till $ 203, 000. Om du tjänar mer än 203 000 dollar är du inte berättigad till en Roth. Enskilda filers träffar den reducerade bidragströskeln på $ 122 000 och diskvalificeras när deras inkomst överstiger $ 137 000. För skatteåret 2020 börjar utfasningen vid en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på $ 196 000. Om du tjänar mer än 206 000 dollar är du inte berättigad till en Roth. Enstaka filers träffar tröskeln till $ 124 000 och diskvalificeras om deras inkomster överstiger 139 000 $.
Till skillnad från bidrag till traditionella IRA får Roth IRA-insättningar inte ett skatteavdrag när du gör dem. I IRS-lingo är de klara med dollar efter skatt. Pengarna på kontot växer skattefritt fram till pension. Och när du går i pension betalar du inga skatter för uttag - eftersom du faktiskt gjorde det när du gjorde insättningarna.
Du får inte heller mandat att ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från det kontot. Pengarna kan fortsätta växa skattefritt tills du behöver det.
(Med en traditionell IRA betalar du skatt för uttag och du måste ta ut ett visst belopp efter åldern 70½.)
Du har 15½ månader varje beskattningsår för att samla in akutmedel för att placera i en Roth. Till exempel för skatteåret 2019 kan du göra bidrag från 1 januari 2019 till och med den 15 april 2020.
Nu för den goda delen. Eftersom bidrag till en Roth görs med fonder som du redan har betalat skatt tillåter IRS-regler att ta ut dessa pengar - summan av dina bidrag, med andra ord - när som helst utan straff eller skatter.
Endast investeringsintäkter som genereras av dina insättningar - ränteintäkter, utdelning, kapitalvinster - måste vara kvar på kontot tills du är 59½ för att undvika att betala 10%.
"Roth IRAs är fortfarande de mest flexibla pensionskontona i landet, " säger Jeff S. Vollmer, verkställande direktör för Hyde Park Wealth Management i Cincinnati.
Så i själva verket kan ditt Roth-konto fungera som ett nödsparkonto. Det kan ge dig säkerheten att veta att om du behöver det har du strafffri tillgång till en viktig del av dessa besparingar.
Roth IRA som en nödfond
Fördelen med att lägga till nödbesparingar i en Roth IRA är att du inte missar den begränsade möjligheten att göra årets pensionsavgift. Du kan bara bidra med några tusen dollar till en Roth IRA varje år, och en gång om året går utan bidrag förlorar du möjligheten att göra det för alltid.
Att komma åt dessa medel bör dock vara din sista utväg.
Matt Becker, en avgiftsbaserad certifierad ekonomisk planerare som driver webbplatsen momanddadmoney.com, påpekar att du inte vill dra tillbaka Roth IRA-bidrag för mindre nödsituationer, till exempel bilreparationer eller små medicinska räkningar. Du bör hålla tillräckligt med besparingar för dessa evenemang. Din Roth IRA-akutfond borde vara för större nödsituationer, till exempel arbetslöshet eller en allvarlig sjukdom.
Att dra tillbaka Roth-bidrag är ett bättre alternativ än att sätta upp räntekostnader på kreditkortsaldo.
Strukturera Roth IRA för nödsituationer
Nyckeln till att använda en Roth IRA som en akutfond är att begränsa distributionen till bidrag. Börja inte doppa i investeringsintäkterna.
Visserligen märks inte IRA-medel som "bidrag" och "intäkter" i ditt uttalande. Att ändå följa denna regel är enkel: Dra inte tillbaka mer än du har lagt in.
"Det är viktigt att inte investera den del av din Roth som är avsedd för din nödfond, " säger Garrett M. Prom, grundare av Prominent Financial Planning i Austin, Texas. ”Dessa pengar är avsedda för nödsituationer, som i de flesta fall är arbetsförlust. Om den jobbförlusten är en del av en nedgång i ekonomin, måste du sälja investeringar, vanligtvis med förlust. ”
Den del av ditt Roth IRA-bidrag som öronmärkts som din akutfond tillhör inte aktier, obligationer eller fonder som ett typiskt pensionsbidrag. Det tillhör ett likvida konto som fortfarande tjänar lite ränta, men som du kan dra ut med ett ögonblick utan att förlora rektor. Ally Bank har till exempel ett IRA-sparkonto som betalar 1, 80% ränta, från oktober 2019.
Vinsten till Roth-kontot kommer att öka utan att du betalar skatter på intäkterna varje år, vilket skulle vara fallet med ett vanligt sparkonto. Du betalar inte heller skatter på dessa intäkter när du drar tillbaka dem som kvalificerade utdelningar när du når pensionsåldern.
Medan IRS kallar tidiga nödutdrag "okvalificerade", vilket gör att det låter som om du bryter mot en regel, är "kvalificerade" distributioner helt enkelt de som har varit i din Roth i minst fem år och som du drar tillbaka efter ålder 59½.
Ett sparkonto inom en Roth kan tjäna minst lika mycket ränta som ett vanligt sparkonto, om inte mer, beroende på var du bankar. Om du redan har en Roth IRA men din mäklare inte har några lågriskplatser för att hålla dina pengar medan du fortfarande tjänar ränta, öppna en andra Roth IRA på en institution som gör det.
När du har en tillräckligt stor akutfond börjar du flytta dessa bidrag till högre intäkter. Du vill inte ha alla dina Roth-bidrag kontant för alltid.
Denna process kan ta dig några månader eller några år, beroende på hur snabbt du kan samla in ytterligare besparingar.
Återkalla Rolled-Over Roth-fonder
Om din Roth IRA innehåller bidrag som du konverterade eller rullat över från ett annat pensionskonto, till exempel en 401 (k) från en tidigare arbetsgivare, måste du vara försiktig med eventuella uttag eftersom det finns särskilda regler för att dra tillbaka rollover-bidrag.
Såvida de inte har varit i din Roth i minst fem år, kommer du att åläggas en straff på 10% om du drar tillbaka dem, och varje konvertering eller rollover har en separat väntetid på fem år.
Det kan vara svårt att dra tillbaka strafffria bidrag till rollover-bidrag. Det är en bra idé att konsultera en skattepersonal om du befinner dig i den här situationen.
Den goda nyheten är att om du har både regelbundna bidrag och rollover-bidrag, klassificerar IRS först uttag som uttag av regelbundna bidrag innan den kategoriserar dem som uttag av rollover-bidrag.
Hur man drar ut Roth-fonder
Fondernas tillgänglighet kan variera beroende på institutionen där du behåller din Roth och typen av konto där du placerar pengarna. När du behöver pengar snarast vill du inte höra att det kommer att ta några dagar att få en check eller banköverföring. Innan du gör ett bidrag till din Roth IRA, ta reda på hur lång tid distributionen tar.
Fonder kan vanligtvis hämtas på mindre än tre arbetsdagar. Om du tar ut pengar från en penningmarknad eller fonder och sätter in din begäran om uttag före klockan 16.00 EST, kommer du att ha pengarna nästa arbetsdag.
Om pengarna investeras i aktier måste du vanligtvis vänta tre arbetsdagar, även om du har ett kontrollkonto hos samma institution där du har din Roth IRA, kan du kanske få det snabbare.
En banköverföring kan också vara ett snabbt sätt att få tillgång till medel, men du måste betala en avgift som vanligtvis är $ 25 till $ 30. "De flesta mäklarföretag kan leda pengar direkt från en Roth IRA till ett check- eller sparkonto på en arbetsdag, förutsatt att aktier eller obligationer inte behöver säljas för att generera kontanter, " säger den ackrediterade kapitalförvaltningsspecialisten Marcus Dickerson från Beaumont, Texas.
Dessa potentiella förseningar i Roth IRA-fondernas tillgänglighet är en annan anledning till att hålla vissa nödkontanter utanför din Roth IRA på ett kontroll- eller sparkonto för extremt brådskande behov.
Fyll i korrekta skatteformulär
Du behöver inte rapportera Roth IRA-bidrag om din självdeklaration eftersom de inte påverkar din skattepliktiga inkomst. Men om du behöver dra tillbaka bidrag från din Roth IRA för användning i en nödsituation, är det pappersarbete involverat. Även om du har tillåtelse måste du fortfarande rapportera dina uttag på del III i formulär 8606.
Kan du returnera utdragna medel?
Gör det och det mest du förlorar är lite intresse. Du behöver förmodligen inte ens anmäla utträdet.
Men om du behöver, kan du förlänga tidsfristen lite. Om du drar tillbaka bidrag som gjorts under innevarande skatteår har du fram till slutet av den skattedatum (den 15 april året efter) att deponera pengarna i din Roth IRA. Om du drar tillbaka bidrag som gjorts under andra år kan du lägga om upp till din avgiftsgräns vid utgången av skattetiden.
Men om du tar ut mer än du kan bidra på ett år kan du inte bidra med 100% av dessa fonder under samma år. Du kan bara sätta tillbaka din bidragsgräns varje år.
$ 6000
Det maximala bidraget till en Roth IRA 2019
Återuppsatta scenarier för Roth Funds
Låt oss titta på några exempel för tydlighet.
Exempel 1
Du har $ 30 000 i en Roth IRA. Du har bidragit med 20 000 USD under tidigare skatteår och 6 000 USD i år, 2019. De återstående 4 000 $ har kommit från investeringstillväxt (resultat). Om du drar tillbaka $ 6 000 bidrag från detta år, har du fram till april 2020 att bidra med dessa medel tillbaka till Roth IRA.
I huvudsak, genom att dra tillbaka dina bidrag från i år, är det som att ditt bidrag aldrig har hänt. Dina Roth IRA-bidrag till gränsen återställs till $ 0. Om du går förbi 15 april 2020 och inte har bidragit med $ 6 000 till Roth IRA, kommer du inte att göra ett bidrag från 2019 alls.
Exempel 2
Samma situation: $ 30 000 i Roth, $ 20 000 från bidrag från föregående år, $ 6 000 bidrog i år och $ 4 000 i tillväxt. Du drar tillbaka $ 2 000 bidrag. Du har fram till april 2020 att bidra med ytterligare $ 2 000, eller ditt Roth IRA-bidrag för 2019 kommer bara att vara $ 4 000.
Exempel 3
Samma situation, men den här gången tar du ut $ 10.000. Det innebär att du har tagit ut dina bidrag på $ 6000 från detta skatteår samt $ 4000 från det förflutna. Du kan inte bidra med hela $ 10.000 i år. Du kan bara bidra med upp till ditt årliga maximum på $ 6000.
Det finns inget sätt att sätta tillbaka hela $ 10.000 i Roth IRA annat än att bidra med de återstående $ 4.000 till din Roth IRA under nästa skatteår, plus $ 2000 mer för att få det upp till $ 6.000. (Men hoppas man, att du redan budgeterade för att investera ytterligare 6 000 $ - vilket du nu inte skulle kunna göra.) För att effektivt låna från din Roth IRA skulle du behöva ha bidragit tidigare under året, dragit tillbaka det bidrag och betalade tillbaka det före skattetid året efter. Det finns inget formellt "lån" -program med en Roth IRA som det är med en 401 (k) plan.
