Världen är överraskad i ett hav av skulder. Människor, företag och till och med nationer fångas in i en låne-och-spendera cykel som resulterar i allt större skuldbelastningar. För konsumenterna börjar vägen till insolvens ofta i ung ålder när de växer upp och bevittnar sina föräldrars kamp med sin ekonomi och betalar in inteckning eller andra lån. En oändlig ström av reklam - "Låg kredit? Ingen kredit? Inga problem!" - förstärker idén att alla har skuld och att köpa på kredit är en normal och acceptabel aktivitet.
Högre utbildning, högre skuld
För ungdomar fortsätter den hala sluttningen när de bedriver högre utbildning. Eftersom det är omöjligt att betala för högskoleutbildning eller teknisk utbildning kontant för de flesta, är utlåningslån det enda valet. Tyvärr går det att ta ett lån omedelbart din personliga balansräkning. När du går i skolan samlar du skuld vid en tidpunkt då du antagligen inte har tillräckligt med inkomst för att betala ens en enda lånebetalning.
Kreditkort spelar snart in för att hjälpa dig att täcka de dagliga levnadskostnaderna. Medan dina lån samlar ränta, förkortas kreditkort genom att ta ut betydligt högre räntor än de på skollånen, vilket gör att du blir ännu djupare i skulden.
När du är klar i skolan förstärks skuldutgifterna ytterligare om du bor i ett område där du behöver en bil för att jaga efter ett jobb eller pendla till jobbet. Detta resulterar i ett besök hos bilhandlaren, där du hittar dig själv konfronterad av en säljare som glatt frågar: "Vilken storleken på månadsbetalningen letar du efter?" När du lämnar återförsäljaren har ytterligare en skuld lagts till din börda. Dina skollån, kreditkort och autolån arbetar alla hårt för att äta in intäkterna från ditt nyfunnna jobb.
En bostadslån kan komma nästa. Snart blir den procentuella inkomst som är avsedd för månatliga betalningar överväldigande. För att minska bördan tar du ett nytt lån i form av skuldkonsolidering. Samtidigt som man samlar sina högräntade skulder och refinansierar dem till en lägre ränta låter som en smart idé, är verkligheten att de flesta hamnar ännu djupare i skuld inom bara några år. Så snart deras månatliga betalningar minskar ökar deras utgifter.
Några omgångar av skuldkonsolidering senare tycker många att så mycket av deras inkomst kommer att betala utestående skulder att de inte längre kan hålla sig uppdaterade med andra utgifter. Så småningom kan detta leda till en skadad kreditpoäng, vilket leder till en oförmåga att låna till låga räntor. Höga räntelån och kreditkortsbetalningar begränsar kassaflödet ytterligare och kan till och med leda till konkurs. Även om konkurs kan ge ett sätt att återställa sin ekonomi och börja om igen, handlar det ofta bara på ett sätt som liknar skuldkonsolidering, vilket markerar början på en annan skuldspiral.
Bryt cykeln
Det första steget i att undgå skuldspiralen är att sluta låna pengar. Kreditkort är ofta den främsta skyldigheten i att skapa konsumentskuld, så lägg bort plasten. Betala kontant, skriv en check eller använd ett betalkort utan avgift för att göra dina inköp. På det här sättet ser du hur mycket du spenderar och när pengarna tar slut kan du inte spendera mer.
Därefter bör du titta närmare på dina inkomster och utgifter. Medan många människor tappar tanken på att leva på en budget, är verkligheten att alla gör det (såvida de inte har en obegränsad inkomst). Om du bara inte kan hantera idén att spåra varje öre du spenderar är det fortfarande en bra idé att granska dina inkomster regelbundet och jämföra den med dina utgifter. Åtminstone kommer du att räkna ut om du beskjuter mer än du tar in.
Vägen till återhämtning
När du har åtagit dig att fixa dina ekonomiska problem och tagit dig tid att utvärdera din inkomst och dina utflöden är det dags att ta en titt på din livsstil. Genom att göra anpassningar i din livsstil kommer du att kunna genomföra en plan för att sätta dig själv på ett ekonomiskt sätt.
Om din ekonomiska bedömning avslöjade att du verkligen spenderar mer än du tjänar, måste du ta reda på ett sätt att ändra denna ekvation. Det är absolut nödvändigt att få dina kontantinflöden och utflöden till en jämviktplats, men det kanske inte räcker för att lösa dina problem.
Du måste minska dina utgifter till den punkt där du genererar ett överskott. Alternativt kan du öka din inkomst. Generellt sett är de flesta mer villiga och kan minska utgifterna än att öka sina inkomster, så vi kommer att fokusera på den vägen. Tänk bara på att byta jobb eller ta ett andra jobb kan vara livskraftiga alternativ som kan hjälpa till att påskynda tidtabellen för att nå dina mål.
Att minska dina utgifter med ett meningsfullt belopp kan kräva några allvarliga livsstilsförändringar. Bostäder och transport är två av de största kostnaderna för de flesta. Att flytta till en billigare bostad är ofta ett sätt att göra en meningsfull och betydande minskning av dina utgifter. Det kan kosta några dollar att göra förändringen, men de långsiktiga fördelarna uppväger ofta de kortvariga utgifterna.
På samma sätt kan handel i din bil för ett billigare fordon resultera i hundratals dollar per månad i besparingar när dina bil- och försäkringsbetalningar och månatliga bensinräkningar minskas. Eller, om du bor i ett större storstadsområde med ett kollektivtrafiksystem, kan du ha turen att helt avskaffa en bil.
Att minska diskretionära utgifter är nästa steg i processen. Detta steg är ofta det mest utmanande för människor som inte gillar att hålla reda på vart deras pengar går varje dag. Även om du inte är villig att fatta ett medvetet beslut att noggrant utvärdera dina utgångsvanor och skära ut vissa kostnader, kan den enkla handlingen att betala med kontanter snarare än kredit hjälpa dig att bli mer medveten om hur mycket du spenderar och hur mycket du har kvar i fickan.
Nästa steg
När du har kommit fram till en metod för att minska dina utgifter eller öka din inkomst till den punkt där du har ett överskott varje månad är det dags att sätta det överskottet i arbete. Börja med att ge dig själv några av de pengarna. I stället för att spendera det överskottet kontanter, stash några av det bort för en "regnig dag." Det är begreppet "betala själv först". Istället för att använda pengarna för att köpa fler saker skapar du en pengefond som du kan utnyttja när du behöver pengar i en hast. Om den regniga dagen kommer och du behöver spendera pengarna, byt ut dem så snart som möjligt. Helst vill du ha tillräckligt med pengar för att täcka minst flera månaders utgifter. Om det verkar som ett stort antal, får du inte avskräckas. Att avsätta en extra $ 50 är ett bra ställe att börja.
Förutom att lägga lite pengar åt dig själv, vill du också börja betala dina skulder. Här är två vägar att tänka på. Den första, och mest matematiska logiska, är att betala av dina högsta ränteskulder först. Detta kommer att resultera i de mest ekonomiska besparingarna, men om du har stora saldon på dina konton kan det ta lång tid innan du känner att du har gjort några framsteg.
Om det här tillvägagångssättet helt enkelt är för nedslående för dig, bör du överväga att betala ut dina lägsta saldo först. Även om det är mindre ekonomiskt effektivt kan denna plan vara mer känslomässigt givande. När du har betalat en skuld kommer du troligtvis att inspireras att betala av den nästa och den efter det. Även om detta tillvägagångssätt inte är det mest logiska, ger det snabbare framsteg som kan uppmuntra din nya vana.
I slutändan betalar uthållighet
För att bryta skuldspiralen behöver du mycket tålamod. Alla tillvägagångssätt som motiverar dig att vidta åtgärder och hålla fast vid din plan är värt. Kom ihåg att det tog år (kanske decennier) att bygga upp de enastående saldona. Återställning kommer att vara en liknande långsam process.
