Några av de räkningar du betalar rapporteras till kreditbyråer och andra inte. Dina betalningar på kreditkort, inteckningar och andra lån, till exempel, rapporteras varje månad, så att betala dem i tid kan bidra till att öka eller upprätthålla din kreditpoäng.
Betalningar för verktygsräkningar, inklusive betalningar för kabel-TV och mobiltelefon- eller fasttelefontjänster, rapporteras vanligtvis inte om de blir allvarligt kriminella och skickas till samlingar - ett drag som kan ha en allvarlig negativ inverkan på din kreditpoäng.
Key Takeaways
- Kabel-TV, telefon och andra verktygsräkningar rapporteras vanligtvis inte till kreditbyråer eller reflekteras i din kreditpoäng. Men om du är allvarligt kriminell att betala din kabelräkning, kan det dyka upp i din kreditrapport. Du kan be om har dina verktygsbetalningar inkluderade i din kreditrapport om du vill visa att du betalar dina räkningar i tid.
Undantag från regeln
Det finns dock ett par undantag. FICO, företaget bakom de mest använda kreditscoringsmodellerna, erbjuder en poäng, kallad FICO XD 2, som tar hänsyn till vissa icke-traditionella uppgifter, till exempel betalningsmedel. Målet är att skapa kreditpoäng för konsumenter som annars inte skulle ha tillräckligt med data i sina register, så att potentiella långivare kan bedöma deras kreditvärdighet.
Konsumenter kan också välja att få sina betalningsfakturor reflekterade i sina kreditrapporter på Experian, en av de tre stora nationella kreditbyråerna, genom att anmäla sig till Experian Boost-programmet och låta företaget få åtkomst till deras betalningshistorik för verktyg och telekom. En person kanske vill göra det, till exempel om de inte har tillräckligt med andra konton i sina kreditrapporter och försöker bygga en solid kreditpoäng genom att visa att de betalar sina räkningar i tid.
Vad är en betalningsvärd?
Betalningshistorik är den enskilt viktigaste faktorn i din kreditpoäng. En grundläggande FICO-poäng, till exempel, består av:
- Betalningshistorik (35%) Kreditanvändning (30%) Kontoålder (15%) Förfrågningar / nya konton (10%) Kreditmix (10%)
VantageScore, en kreditpoängmodell som utvecklats av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna som ett alternativ till FICO, baseras på liknande kriterier:
- Betalningshistorik Ålder och typ av kreditKreditanvändning Storlek på saldor Förfrågningar / nya kontonMängd tillgängligt kredit
VantageScore är ogenomskinligt när det gäller den exakta vikten den tilldelar varje kategori. Men det lämnar inget tvivel om vikten av att betala räkningar i tid. Konsumentens betalningshistorik är den enda faktorn som VantageScore är "extremt inflytelserik."
Försenade betalningar och din kredit
Alla borgenärer vill veta att en låntagare kommer att betala sin skuld enligt överenskommelse. De använder kreditrapporter och poäng på ett bakåtblickande sätt för att bedöma hur mycket av en risk en konsument troligtvis utgör. Om en person har upprättat ett mönster för att betala sina räkningar i tid, betraktas de som en ansvarsfull kreditanvändare och sannolikt inte orsaka kreditgivaren några ekonomiska förluster. Att ha en försenad betalning, å andra sidan, signalerar opålitlighet, finansiell instabilitet och större finansiell risk.
Konsekvenserna av försenade betalningar eskalerar i svårighetsgrad när kontot blir mer och mer kriminellt. Konsumentens kreditrapport visar betalningshistorik med grader av latens: i tid, 30 dagar för sent, 60 dagar för sent, 90 dagar för sent, 120 dagar för sent. Varje grad av latens orsakar gradvis större skada på kreditpoängen än den föregående.
Insamling, återtagande, avskrivningar, konkurs och andra noteringar som indikerar ett underlåtenhet att uppfylla en ekonomisk skyldighet kan också listas, och de resulterar i ett ännu större slag för konsumentens poäng än försenade betalningar.
Som nämnts tidigare kommer en kabel- eller annan verktygsräkning i allmänhet inte att rapporteras alls om den inte är allvarligt kriminell och i samlingar. Det händer vanligtvis runt 90-dagarsmärket efter en missad betalning. Innan dess kommer konsumenten troligen att drabbas av sena avgifter och i slutändan avbrott av tjänsten.
Ju längre du inte betalar en faktura, desto mer skada kan det göra din kreditpoäng.
Hur länge skadar sena betalningar?
Kreditrapporter avslöjar betalningshistoriken på alla konton (öppna eller stängda) som de täcker, men påverkan av en viss sen betalning på din kreditpoäng kommer att minska med tiden. Senare och flera sena betalningar kommer att göra mer skada på din poäng än en enda sen betalning som har försvunnit från minnet.
VantageScore förklarar vidare att den största skadan kommer till konsumentens kreditpoäng under den första månaden efter det att betalningsförseningen har rapporterats. Sedan minskar effekten på cirka två år, varefter den upphör att ha stor effekt (även om den sena betalningen förblir i konsumentens fil i sju år).
