Innehållsförteckning
- 1. Ta inte alltid SSA-råd
- 2. Dra tillbaka din ansökan
- 3. Stäng dina fördelar
- 4. Maximera dina fördelar
- 5. Vet varje fördel
- 6. Använd en bra kalkylator
- Poängen
Om du närmar dig pension är det nu en bra tid att lära sig att maximera dina socialförsäkringsförmåner. Några lite kända strategier kan öka ditt hushålls fördelar, oavsett om du bor ensam eller fortfarande har mindreåriga hemma.
Key Takeaways
- Den perfekta strategin för dig kanske inte fungerar för din granne - och vice versa. Företrädare för social trygghet kan ge dig fel råd som kan kosta dig allvarliga pengar. Det finns möjligheter att öka dina socialförsäkringsförmåner senare om du bestämmer att du började göra anspråk också tidigt. Var proaktiv. Socialförsäkringen kommer inte att berätta om du blir berättigad till specifika förmåner, till exempel för skild överlevande och barn.
1. Ta inte SSA: s råd till nominellt värde
Att gå direkt till källan verkar vara ett bra sätt att få korrekt information om den bästa tiden att arkivera för social trygghet. Men det är inte.
Socialrepresentantens (SSA) representant som du pratar med kan ha goda avsikter när de erbjuder råd om dina specifika omständigheter. Eftersom den här personen troligen är överansträngd och ansträngd kan de emellertid ge dig felaktig information. Och det kan kosta dig tiotusentals dollar under din pension.
2. Dra tillbaka din ansökan om social trygghet
Här är en möjlighet att vända ett krav som du ångrar. Om du är inom de första 12 månaderna efter att du har gjort anspråk och du har tillräckligt med kontanter tillgängliga kan du dra tillbaka din ansökan och återbetala alla förmåner som du hittills har fått.
"Många människor ansöker om social trygghet utan att förstå konsekvenserna", förklarar han. "Många väljer till exempel att kräva socialförsäkring före full pensionsålder, men önskar senare att de inte hade gjort det."
När du har betalat tillbaka det du fick kan du kräva en återbetalning eller kredit för alla skatter du betalade på dessa förmåner.
3. Stäng dina socialförsäkringsförmåner
När du når full pensionsålder kan du frivilligt avbryta dina socialförsäkringsförmåner. Om du gör det kommer du att öka dina framtida fördelar - och du behöver inte återbetala de fördelar du redan har fått.
Här är ett exempel från Prunier som illustrerar varför du kanske vill stänga av dina förmåner efter full pensionsålder.
Susan började få socialförsäkringsförmåner vid 63 års ålder. Hennes fulla pensionsålder är 66 och hennes fulla månatliga förmån är 1 000 dollar. Eftersom hon började få förmåner 36 månader tidigt, minskades hennes månatliga förmåner till 800 $.
Vid 65 års ålder beslutar Susan att det var ett misstag att ha börjat hennes fördelar tidigt. Men mer än 12 månader har gått sedan förmånerna började, så hon kan inte dra tillbaka sin ansökan.
Allt är inte förlorat. Susan kan ansöka om att frivilligt avbryta sina förmåner vid 66 års ålder. Susan kommer att förvärva försenade pensionskrediter värda 2/3 av 1% per månad - eller 8% per år för varje månad.
Om hon väntar till 70 års ålder för att återuppta sina socialförsäkringsförmåner kommer strategin att öka hennes månatliga förmån med 2/3 av 1% under 48 månader, eller 32%. Hennes tidigare månatliga förmån på $ 800 skulle öka till 1.056 $.
4. Maximera dina hushållsfördelar
Ditt anspråk påverkar familjemedlemmar. Om du frivilligt upphör med dina egna förmåner, kan ingen annan få socialförsäkringsförmåner baserat på din inkomstpost.
Hur annars kan du maximera ditt hushåll socialförsäkringsförmåner? Det ofta hörda rådet är att skjuta upp anspråk till 70 år om du har råd. Men det kanske inte är det bästa alternativet om du är i 60-talet och fortfarande har mindreåriga hemma - inte ovanligt i blandade familjer.
I det här scenariot kan du få fler förmåner på lång sikt genom att ansöka i en yngre ålder så att du kan få beroende förmåner.
Den beroende barnförmånen är lika med hälften av den ansökande förälderns fulla pensionsförmån, även om föräldern kräver tidigt. Den yngre make kan också vara berättigad till en familjeförmån. Dessa ytterligare fördelar kan kompensera för den lägre förmånen du får genom att lämna in tidigt.
Faktorer som påverkar detta beslut inkluderar:
- Antalet barn som är i hushållet Hur länge kommer det att vara tills de fyller 18 år (eller 19, om de är heltidsstudenter) Storleken på din makas förmåner Åldersskillnaden mellan makarna (efterlevandeförmåner minskas permanent om du gör anspråk tidigt)
5. Känn alla fördelar du har rätt till
Socialförvaltningen betalar inte bara pensionsförmåner direkt till arbetaren som tjänade dem. Det betalar också överlevnadsförmåner, skilda efterlevandeförmåner, förmåner från spousal, skilda förmåner för barn, barnförmåner och några få andra typer av förmåner.
Men eftersom socialförsäkring inte informerar individer när de blir berättigade till dessa förmåner. Det betyder att du kan missa fördelarna om du inte är aktiv.
Här är ett annat exempel från Prunier. Den överlevande / änkan / änklingens förmån och arbetarnas förmån behandlas som två separata förmåner. En person som tappade sin make före pensionering kan ha möjlighet att få en överlevnadsförmåga först, sedan byta till sin egen pensionsförmån senare, eller vice versa.
"Med en blygsam arbetarförmån och pension vid 62 års ålder kan man till exempel ta en reducerad arbetarförmån vid 62 år och skjuta upp den större änkens förmån till full pensionsålder för att få en minskad förmån, " säger Prunier.
"Eller, om man fortfarande arbetar och arbetstagarförmånen efter uppsägningskrediter kommer att överstiga överlevnadsförmånen, kan man kräva överlevnadsförmånen vid full pensionsålder och byta till arbetarförmånen vid 70."
Prunier varnar dock också att du bör komma ihåg att för alla "ovanliga" metoder för att öka socialförsäkringsförmånerna kan betydande begränsningar eller undantag gälla. Den som funderar på att dra nytta av dessa tillvägagångssätt bör alltid fråga sig själv:
- Förstår jag vilka begränsningar som gäller? Uppfyller jag alla krav för att dra nytta av denna strategi? Kan det få oavsiktliga konsekvenser med denna strategi?
6. Använd en bra kalkylator
En bra räknemaskin kan hjälpa dig att slå siffrorna och hitta den strategi som passar bäst för din situation. Här är tre alternativ värda att kolla in:
- Social trygghetstiming (gratis) Maximera min socialförsäkring ($ 40 / år) Socialförsäkringspensioneringskalkylator (gratis)
Poängen
Socialförsäkringsförmåner är en väsentlig del av alla pensionsplaner. Du har rätt till dem om du eller din make har tjänat 40 poäng genom att betala in i systemet i minst 10 år. Du bör absolut försöka maximera din återbetalning inom lagens parametrar.
Tyvärr publiceras dina alternativ för att maximera dina förmåner ofta dåligt av Social Security Administration. Och till och med att be en representant från byrån att hjälpa dig personligen kan leda till subpar-råd - och förlorade förmåner.
Det är därför det är viktigt att utbilda dig om tillgängliga fördelar och arkiveringsstrategier. Kör igenom olika scenarier med en ekonomisk planerare och en avancerad kalkylator för social trygghet innan du faktiskt arkiverar. Med denna kunskap kan du göra anspråk på dina förmåner på ett sätt som troligen ger maximal avkastning för ditt hushåll.
