Innehållsförteckning
- Regelbundna pensionsinkomster
- Potentiella pensionsinkomster
- Kassaflöde och tidtagning
- Uttagsplan
- Återkallningsorder
- Skattehantering
- Hantera RMD: er
- Att sluta
Pensionsinkomst fungerar mycket annorlunda än inkomst under dina arbetsår. När du var anställd hade du troligen en enda arbetsgivare och en enda inkomstkälla. Som pensionär får du sannolikt inkomst från flera källor, inklusive socialförsäkring, en eller flera IRA: er, eventuellt en pension och ett investeringskonto eller två.
När du arbetar får du en check regelbundet - till exempel varannan vecka. Som pensionerad person kan du få inkomst månadsvis, kvartalsvis, årligen och till och med sporadiskt. Lägg till det faktum att en del av din pensionsinkomst sannolikt kommer från investeringar (besparingar), som du måste skydda för att få dem att hålla kvar, och det kan alla verka förvirrande.
Regelbundna pensionsinkomster
Du har två typer av inkomst vid pensionering - regelbunden och potentiell. Regelbundna pensionsinkomster är som en lönecheck. Den anländer enligt ett fast schema och kommer att fortsätta resten av livet.
Social trygghet. Detta statliga pensionsprogram utgör en betydande del av den ordinarie pensionsinkomsten för många människor. Det är baserat på dina intäkter under dina arbetsår och distribueras till dig varje månad. Socialförsäkring justeras årligen för inflationen, så det belopp du får ökar varje år.
Förmånsbestämd pension. En förmånsbestämd plan, liknande Socialförsäkringen, erbjuder regelbunden månatlig livstid inkomst baserat på dina intäkter under dina arbetsår. Dessa traditionella pensionsplaner är alltmer sällsynta, men vissa människor har turen att ha en sådan. De flesta som går i pension från ett jobb som erbjuder en förmånsbestämd pension tar sina pengar i form av en livränta.
Annuitiserad avgiftsbestämd pensionsplan. Avgiftsbestämda planer - till exempel 401 (k) planer - är mycket vanligare i dag än traditionella pensioner. Vissa arbetsgivare tillåter pensionerade arbetare att annuitera sin avgiftsbestämda plan för att producera en livstidsinkomstström som den från en förmånsbestämd pension. Annuitisering befriar dig från att fatta investeringsbeslut och ger en regelbunden inkomst för livet, men det kommer ofta med höga avgifter och lite eller inget inflationsskydd.
Sysselsättning. Att arbeta heltid eller deltid i pension är ett sätt att öka mängden av din ordinarie pensionsinkomst. Det är inte för alla, men vissa människor ser både sociala och ekonomiska fördelar genom att stanna kvar i arbetskraften.
Potentiella pensionsinkomster
Den andra typen av pensionsinkomster kommer från besparingar och investeringar, inklusive en 401 (k) och en IRA. Detta är potentiella inkomster antingen från regelbundna uttag eller genom att ta ut pengar vid behov.
Skattefördelade konton. Din arbetsgivare kan tillåta dig att ta dina förmånsbestämda eller avgiftsbestämda planmedel till ett engångsbelopp. Du kan rulla in pengarna till en IRA för att skjuta upp skatter tills pengarna tas ut eller betala skatterna och få tillgång till medlen omedelbart. Du kan också lämna en avgiftsbestämd plan på plats. I alla fall investeras vanligtvis pengarna.
Investerings- och sparkonton. Du kan ha ett eller flera skattepliktiga investeringskonton som kan vara en inkomstkälla vid behov. Och man hoppas att du också har en akutfond med tre till sex månaders månatliga utgifter som du kan dra på vid behov.
Omvänd inteckning. En omvänd inteckning låter dig konvertera ett eget kapital till ett lån. Du kan ta intäkterna i ett engångsbelopp (att investera), en serie vanliga betalningar eller en kreditgräns. Eftersom det är ett lån är inte pengarna beskattningsbara. Viktigt att tänka på är dock att du måste betala tillbaka lånet när du dör eller säljer ditt hem.
Key Takeaways
- Det finns två typer av pensionsinkomster - regelbundna och potentiella. Potentiella pensionsinkomster kan omfatta IRA: er, 401 (k) s och omvända inteckningar. Det finns fyra typer av ordinarie pensionsinkomst, inklusive socialförsäkring, förmånsbestämd pension, annuiterad avgiftsbestämd pensionsplan och sysselsättning. Hantera kassaflöden och uttag är viktiga delar av pensionsplaneringen, som inkluderar budgetering för utgifter och att ha en plan, såsom 4% -regeln, på plats. Skattbara investeringskonton bör tappas först under pensionering, följt av skattefria investeringar, sedan skatteuttagande konton. Vid 70 och ett halvt år gammal måste du ta en nödvändig minimidistribution från alla investeringskonton utom Roth IRA.
Kassaflöde och tidtagning
För det första subtrahera vanliga pensionsinkomster från viktiga månatliga utgifter inklusive bostäder, transport, verktyg, mat, kläder och hälsovård. Om ordinarie inkomst inte täcker allt kan du behöva mer inkomst. Icke-väsentliga utgifter - som resor, äta ute och underhållning - kommer sist och betalas ofta genom att ta ut pensionssparande och investeringar.
Uttagsplan
Innan du tar pengar från investeringar behöver du en plan. Det är här en betrodd finansiell rådgivare kan hjälpa. Ett vanligt system, 4% -regeln, innebär att du tar ut 4% av värdet på dina totala kontanter och investeringskonton varje år och ger dig själv en 2-årig ”höjning av inflationen”. Du kan också ta en del av dina besparingar och investeringar och köpa en omedelbar livränta för att tillhandahålla fortsatt kassaflöde för väsentliga kostnader.
Återkallningsorder
Ta ut medel från skattepliktiga investeringskonton först för att dra fördel av lägre (utdelning och kapitalvinster) skattesatser. Därefter tar du medel från skattefria investeringskonton, följt av skatteuttagande konton som 401 (k) s, 403 (b) s och traditionella IRA. Du bör dra på skattefria pensionskonton, inklusive Roth IRAs, sist för att låta pengarna växa skattefria så länge som möjligt.
Skattehantering
Om statliga eller federala skatter inte hålls tillbaka från några av dina pensionsfördelningar, skulle du troligtvis behöva lämna in uppskattade kvartalsskatter. Vissa stater beskatter inte pensionsinkomst, medan andra gör det. Detsamma gäller för lokala skatter.
Skattepliktiga investeringskontoutdelningar beskattas baserat på huruvida den sålda investeringen var föremål för kortsiktiga eller långsiktiga skattesatser för kapitalvinster. Uttag från uppskjutna konton behandlas som ordinarie inkomst. Slutligen är det nästan alltid bäst att rulla över engångsfördelningar till ett skatteskött konto för att undvika ett enormt ettårigt skattebett.
Mellan 50% och 85% av din socialförsäkringsinkomst är beskattningsbara, beroende på din totala inkomst.
Hantera erforderliga minimidistributioner (RMD)
När du har fyllt 70 och ett halvt år gammal måste du ta en obligatorisk minimidistribution (RMD) från alla pensionskonton utom din Roth IRA. Distributionsmängden måste ungefär motsvara ditt kontosaldo i slutet av föregående år, dividerat med din statistiska förväntade livslängd.
Du måste ta ut dessa pengar senast den 1 april året efter det år du fyller 70 och ett halvt. Därefter förfaller alla RMD: er 31. december. Alla belopp som du tar ut under året räknas till din RMD. Alla RMD: er är beskattningsbara som vanliga inkomster förutom de från en Roth 401 (k) - du behöver ta ut en RMD från en Roth 401 (k), men du kommer inte skylda skatter på det.
Om du fortfarande arbetar på 70 och en halv behöver du inte ta en RMD från 401 (k) på företaget där du för närvarande är anställd (såvida du inte äger 5% eller mer av det företaget). Du kommer dock att vara skyldig RMD på andra 401 (k) och IRA som du äger. Beroende på din plan kan du kanske importera en 401 (k) fortfarande med en tidigare arbetsgivare till din nuvarande arbetsgivare för att skjuta upp RMD: er på det kontot.
Din pensionsplanadministratör bör beräkna din RMD åt dig varje år, och de flesta tar ut alla statliga och federala skatter och skickar saldot till dig vid rätt tidpunkt. I slutändan är ansvaret ditt.
Att sluta
Att hantera pensionsinkomster är mer än att få pengarna och använda dem för att betala räkningar. Vissa människor konsoliderar sina pensionskonton för att göra det lättare att hantera dem. Beroende på arten och funktionerna i dina konton, till exempel avgifter, kan detta vara eller inte vara klokt. Dessutom kan pengar i en 401 (k) vara mer skyddade mot borgenärer än fonder i en IRA.
