Innan du tar upp frågan om hur du kan låna från en Roth IRA, här är en snabb uppdatering om hur en Roth fungerar. Bidrag till en Roth IRA är inte avdragsgilla när du gör dem. Dock kommer dina utdelningar att vara skattefria, så länge du är över 59½ vid den tiden. Denna obeskattade status gäller både dina ursprungliga bidrag och vinsterna för dem.
Till skillnad från traditionella IRA: er behöver du aldrig ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från Roth IRA: er. Om du inte behöver pengarna kan du faktiskt lämna hela kontot till dina arvingar.
Key Takeaways
- IRS-reglerna låter dig inte låna från en Roth IRA på samma sätt som du kan låna från och återbetala en 401 (k). Tidigare uttag från en Roth IRA (före ålder 59½) har 10% straff. Så länge pengar taget från en Roth IRA ersätts eller rullas över till ett annat kvalificerat pensionskonto inom 60 dagar, det finns ingen straff. Fördelningar för syften som att köpa ett första hem eller vissa medicinska utgifter kan kvalificera sig för uttag utan straff, men bara om Roth IRA har varit öppet i fem år eller mer.
Lån från en Roth IRA
Tekniskt sett kan du inte ta ett lån från en Roth IRA. Men du kan när som helst dra tillbaka dina bidrag utan att betala påföljder. Om du vill ta ut intäkterna på dina bidrag kan du emellertid behöva betala 10% påföljd.
Det finns också ett sätt att arbeta kring IRS: s krav om du bara behöver låna pengar under en kort tid. I båda fallen måste du arbeta med den finansiella institutionen som hanterar din Roth IRA för att se till att du fyller i rätt formulär.
Enligt IRS kan du göra ett skattefritt uttag av några eller alla pengar i din Roth IRA så länge du lägger tillbaka pengarna i samma Roth IRA eller i en traditionell IRA inom 60 dagar. Detta kallas en Roth IRA-rollover och det används ofta för att överföra 401 (k) medel när du byter jobb eller vill ha fler investeringsval än vad dina 401 (k) ger. När pengarna ges till dig för att deponeras på ditt konto kallas det en indirekt rollover.
Kom ihåg att alla pengar du tar ut från din Roth IRA och inte ersätter kommer att vara så mycket mindre du har för pensionering en dag.
- Distributionen används för att köpa, bygga eller bygga om ditt första hem. Du är minst 59½ år gammal vid tidpunkten för distributionen. Du har nyligen blivit inaktiverad
Kom ihåg att att ta ut pengar från din Roth IRA inte är det bästa sättet att få ett lån, särskilt om du inte kan återbetala dem inom 60-dagarsfönstret. Inte bara kan du bli föremål för påföljder och skatter, men medel som tas ut från kontot kommer inte att tjäna skattefria avkastningar och hjälpa till att bygga dina pensionssparande.
Rådgivare Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, CA
Lån tillåts inte från IRA: er eller IRA-baserade planer som SEP: er, SARSEP: er och enkla IRA-planer. Lån tillåts från kvalificerade planer som uppfyller kraven i 401 (a), livräntaplaner som uppfyller kraven i 403 (a) s eller 403 (b) s och statliga planer.
Som sagt kan huvudbeloppet för en Roth IRA tas ut utan någon skattekonsekvens eftersom du redan har betalat skatt på dessa fonder… men det belopp som din IRA har uppskattat är inte tillgängligt för uttag utan att betala vissa typer av skatter och avgifter.
Det finns också undantag, till exempel när du konverterar medlen från en traditionell IRA till en Roth IRA, kan det konverterade beloppet inte vara tillgängligt för strafffri uttag på fem år.
