Innehållsförteckning
- Vad en husägares policy tillhandahåller
- Olika typer av täckning
- Vad täcks inte?
- Hur fastställs priser?
- Kostnadsbesparande försäkringstips
- Hur man jämför jämför försäkringsbolag
Husägarförsäkring (även känd som hemförsäkring) är inte en lyx; det är en nödvändighet. Och inte bara för att det skyddar ditt hem och ägodelar mot skador eller stöld. Praktiskt taget alla hypotekföretag kräver att låntagare har försäkringsskydd för en fastighets fulla eller verkliga värde (vanligtvis köpeskillingen) och kommer inte att göra ett lån eller finansiera en bostadsfastighetstransaktion utan bevis för det.
Du behöver inte ens äga ditt hem för att behöva försäkring; många hyresvärdar kräver att hyresgästerna ska hålla hyresgästen försäkringsskydd. Men oavsett om det krävs eller inte, är det smart att ha den här typen av skydd. Vi tar dig igenom grunderna i husägarens försäkringar.
Key Takeaways
- Husägarens försäkringar täcker vanligtvis förstörelse och skador på ett bostads inre och yttre, förlust eller stöld av ägodelar och personligt ansvar för skada på andra. Det finns tre grundläggande täckningsnivåer: faktiskt kontantvärde, ersättningskostnad och utökad ersättningskostnad / värde.Policysatser bestäms till stor del av försäkringsgivarens risk att du lämnar in ett fordran. de bedömer denna risk baserat på tidigare fordonshistorik förknippad med hemmet, grannskapet och hemets skick. När du handlar efter en försäkring får du offert från minst fem företag och kontrollera definitivt med ett försäkringsbolag du redan arbetar med - nuvarande kunder ofta få bättre erbjudanden.
Vad en husägares policy tillhandahåller
Även om de är oändligt anpassningsbara har en husägares försäkring vissa standardelement som ger vilka kostnader försäkringsgivaren kommer att täcka.
Skador på interiören eller utsidan av ditt hus
I händelse av skador på grund av brand, orkaner, blixtar, vandalism eller andra täckta katastrofer, kommer din försäkringsgivare att kompensera dig så att ditt hus kan repareras eller till och med helt byggas om. Förstörelse eller stympning från översvämningar, jordbävningar och dåligt underhåll av hemmet omfattas vanligtvis inte och du kan behöva separata åkare om du vill ha den typen av skydd. Fristående garage, skjul eller andra strukturer på fastigheten kan också behöva täckas separat med samma riktlinjer som för huvudhuset.
Kläder, möbler, apparater och det mesta av det andra innehållet i ditt hem täcks om de förstörs i en försäkrad katastrof. Du kan till och med få "lokala" täckningar, så att du kan ansöka om förlorade smycken, säger, oavsett var i världen du tappade det. Det kan dock finnas en gräns för det belopp som försäkringsgivaren kommer att ersätta dig. Enligt Insurance Information Institute kommer de flesta försäkringsbolag att tillhandahålla täckning för 50% till 70% av det försäkringsbelopp du har på strukturen i ditt hem. Om ditt hus till exempel är försäkrat för 200 000 dollar skulle det vara uppe till cirka 140 000 dollar täckning för dina ägodelar.
Personligt ansvar för skador eller skador
Ansvarsskydd skyddar dig mot stämningar som inlämnats av andra. Denna klausul inkluderar även dina husdjur! Så om din hund biter din granne, Doris, oavsett om bettet inträffar på din plats eller hennes, kommer ditt försäkringsbolag att betala hennes medicinska utgifter. Eller, om ditt barn bryter sin Ming-vas, kan du lämna in en ansökan om ersättning för henne. Och om Doris glider på de trasiga vasstyckena och framgångsrikt stämmer för smärta och lidande eller förlorade löner, kommer du också att täckas för det, precis som om någon hade skadats på din egendom.
Lokalt ansvarsförsäkring gäller ofta inte för dem med hyresförsäkring.
Medan försäkringar kan erbjuda så lite som $ 100 000 till täckning, rekommenderar experter att ha minst 300 000 dollar täckning, enligt Insurance Information Institute. För extra skydd kan några hundra dollar mer i premier köpa dig ytterligare 1 miljon dollar eller mer genom en paraplypolicy.
Hotell- eller husuthyrning medan ditt hem byggs om eller repareras
Det är osannolikt, men om du befinner dig tvingad ur ditt hem en tid, kommer det utan tvekan att vara den bästa täckningen du någonsin har köpt. Denna del av försäkringsskyddet, känd som extra levnadskostnader, skulle ersätta dig för hyran, hotellrummet, restaurangmåltiderna och andra tillfälliga kostnader som du ådrar dig när du väntar på att ditt hem ska bli beboeligt igen. Innan du bokar en svit på Ritz-Carlton och beställer kaviar från rumservice, kom dock ihåg att policyer sätter strikta dagliga och totala gränser. Naturligtvis kan du utöka de dagliga gränserna om du är villig att betala mer i täckning.
Olika typer av husägare täckning
All försäkring skapas definitivt inte lika. Den billigaste husägarförsäkringen kommer sannolikt att ge dig minst täckning och vice versa.
I USA finns det flera former av husägarförsäkringar som har blivit standardiserade i branschen; de betecknas HO-1 till HO-8 och erbjuder olika skyddsnivåer beroende på husägarens behov och typen av bostad som täcks.
Det finns i huvudsak tre täckningsnivåer.
Faktiskt kontantvärde
Det faktiska kontantvärdet täcker husets kostnader plus värdet på dina ägodelar efter avdrag för avskrivningar (dvs. hur mycket föremålen för närvarande är värda, inte hur mycket du har betalat för dem).
Ersättningskostnad
Politik för ersättningsvärde täcker det faktiska kontantvärdet på ditt hem och dina ägodelar utan avdrag för avskrivningar, så att du skulle kunna reparera eller bygga om ditt hem upp till det ursprungliga värdet.
Garanterad (eller utökad) ersättningskostnad / värde
Den mest omfattande, denna inflationsbuffertpolicy betalar för vad det kostar att reparera eller bygga om ditt hem - även om det är mer än din policygräns. Vissa försäkringsbolag erbjuder en utökad ersättning, vilket innebär att det ger mer täckning än du köpte, men det finns ett tak; vanligtvis är det 20% till 25% högre än gränsen.
Vissa rådgivare anser att alla husägare bör köpa garanterade ersättningsvärden eftersom du inte behöver tillräckligt med försäkring för att täcka värdet på ditt hem, du behöver tillräckligt med försäkringar för att bygga om ditt hem, helst till nuvarande priser (vilket antagligen har stigit sedan du köpte eller byggd). "Ofta gör shoppare misstaget att försäkra sig tillräckligt för att täcka hypotekslån, men det motsvarar vanligtvis 90% av ditt hemvärde, " säger Adam Johnson, dataanalytiker för webbplatsen för jämförelse av policy QuoteWizard.com. "På grund av en fluktuerande marknad, det är alltid en bra idé att få täckning för mer än ditt hem är värt. "Garanterade ersättningsvärdespolicy absorberar de ökade ersättningskostnaderna och ger husägaren en kudde om byggpriserna ökar.
Vad täcks inte av husägarförsäkring?
Även om husägarens försäkring täcker de flesta scenarier där en förlust kan inträffa, är vissa händelser vanligtvis uteslutna från policys, till exempel naturkatastrofer eller andra "gudshandlingar" och krigshandlingar.
Tänk om du bor i en översvämning eller orkanområde? Eller ett område med historia om jordbävningar? Du vill ha ryttare för dessa eller en extra försäkring för jordbävningsförsäkring eller översvämningsförsäkring. Det finns också avloppstäckning för avlopp och avlopp som du kan lägga till och till och med täckning av identitetsåtervinning som ersätter dig för utgifter relaterade till att bli offer för identitetsstöld.
Hur fastställs husägarnas försäkringspriser?
Så vad är drivkraften bakom priserna? Enligt Noah J. Bank, en licensierad försäkringsmäklare i The B&G Group i Plainview, NY, är det troligt att en husägare kommer att lämna in en fordran - försäkringsgivarens uppfattade "risk". Och för att fastställa risken, bostadsförsäkringsbolag tar betydande hänsyn till tidigare hemförsäkringsanspråk som lämnats in av husägaren såväl som fordringar relaterade till den egenskapen och husägarens kredit. "Kravets frekvens och svårighetsgrad av fordran spelar en betydande roll vid fastställandet av skattesatser, särskilt om det finns mer än ett påstående som rör samma fråga som vattenskador, vindstormar, " säger Bank.
Medan försäkringsbolag är där för att betala fordringar, är de också i det för att tjäna pengar. Att försäkra ett hem som har haft flera fordringar under de senaste tre till sju åren, även om en tidigare ägare lämnade in anspråket, kan försämra din hemförsäkringspremie till ett högre prissättningsnivå. Du kanske inte ens är berättigad till hemförsäkring baserat på antalet nyligen gjorda fordringar, konstaterar Bank.
Omgivningen, brottsfrekvensen och tillgängligheten för byggnadsmaterial kommer alla att spela en roll i att fastställa priserna. Och naturligtvis, täckningsalternativ som avdragsgilla eller tillagda ryttare för konst, vin, smycken, etc. - och täckningsbeloppet önskad - också faktor i storleken på en årlig premie.
”Prissättning och berättigande till bostadsförsäkring kan också variera beroende på försäkringsgivarens aptit på vissa byggnadskonstruktioner, husets tak, skick eller ålder, uppvärmningstyp (om en oljetank är på plats eller under jord), närheten till kusten, pool, trampolin, säkerhetssystem och mer, säger Bank.
Vad påverkar annars dina priser? "Tillståndet i ditt hem kan också minska ett hemförsäkringsbolags intresse för att tillhandahålla täckning, " säger Bill Van Jura, en försäkringsplaneringskonsult i Poughkeepsie, NY. ”Ett hem som inte är välskött ökar de odds som försäkringsgivaren kommer att betala för ett skadeståndsanspråk.” Även närvaron av en valp som bor i ditt hem kan höja din hemförsäkring. Vissa hundar kan göra mycket skada, beroende på rasen.
Kostnadsbesparande försäkringstips
Även om det aldrig lönar sig att spela det billigt med täckning, finns det sätt att minska försäkringspremierna.
Underhålla ett säkerhetssystem
Ett inbrottslarm övervakat av en centralstation eller bundet direkt till en lokal polisstation hjälper till att sänka husägarens årliga premier, kanske med 5% eller mer. För att få rabatten måste husägaren vanligtvis tillhandahålla bevis på central övervakning i form av en räkning eller ett avtal till försäkringsbolaget.
Rökalarm är en annan biggie. Med standard i de flesta moderna hus kan installation av dem i äldre hus spara husägaren 10% eller mer i årliga premier. CO 2 -detektorer, dödbultlås, sprinklersystem och i vissa fall även väderbeständig kan också hjälpa.
Höj din egenandel
Precis som sjukförsäkring eller bilförsäkring, desto högre avdragsgilla hemägaren väljer, desto lägre är de årliga premierna. Problemet med att välja en hög egenandel är emellertid att påståenden / problem som vanligtvis kostar bara några hundra dollar att fixa - till exempel trasiga fönster eller skadad plåt från ett läckt rör - troligen kommer att tas upp av husägaren. Och dessa kan lägga till.
Leta efter flera policyrabatter
Många försäkringsbolag ger en rabatt på 10% eller mer till kunder som upprätthåller andra försäkringsavtal under samma tak (t.ex. bil- eller sjukförsäkring). Överväg att få en offert för andra typer av försäkringar från samma företag som ger dina husägare försäkring. Du kan sluta spara på två premier.
Planera i förväg för renovering
En annan sak som de flesta husägare borde, men ofta inte beakta, är försäkringskostnaderna för att bygga en pool. Faktum är att objekt som pooler och / eller andra potentiellt skadliga apparater (som trampoliner) kan öka de årliga försäkringskostnaderna med 10% eller mer.
Betala av din inteckning
Uppenbarligen är detta lättare sagt än gjort, men husägare som äger sina bostäder direkt kommer sannolikt att deras premier minskar. Varför? Försäkringsbolaget räknar om att en plats är 100% din, du tar bättre hand om det.
Gör regelbundna policyöversikter och jämförelser
Oavsett vilket ursprungligt pris du citerar, vill du göra en liten jämförelseshopping, inklusive att leta efter grupptäckningsalternativ genom kredit- eller fackföreningar, arbetsgivare eller föreningsmedlemskap. Och även efter att ha köpt en försäkring bör investerare, minst en gång per år, jämföra kostnaderna för andra försäkringar med sina egna. Dessutom bör de granska sin befintliga policy och notera alla ändringar som kan ha inträffat som kan sänka sina premier.
Till exempel kanske du har demonterat trampolinen, betalat av inteckningen eller installerat ett sofistikerat sprinklersystem. Om så är fallet, kan du helt enkelt anmäla försäkringsbolaget om ändringarna och tillhandahålla bevis i form av bilder och / eller kvitton avsevärt sänka försäkringspremierna. "Vissa företag har krediter för uppgraderingar av VVS, el, värme och tak, " säger Van Jura.
Lojalitet betalar ofta. Ju längre du bor hos vissa försäkringsbolag, desto lägre kan din premie bli, eller desto lägre blir din avdragsgilla.
För att veta om du har tillräckligt med täckning för att ersätta dina ägodelar, gör också periodiska bedömningar av dina mest värdefulla artiklar. Enligt John Bodrozic, grundare av HomeZada. en hemunderhållsapp, "Många konsumenter är underförsäkrade med innehållsdelen av sin försäkring eftersom de inte har gjort ett hemlager och lagt till det totala värdet för att jämföra med vad policyn täcker."
Leta efter förändringar i grannskapet som också kan minska priserna. Exempelvis kan installationen av en brandpost inom 100 fot från hemmet, eller uppförandet av en brandstation i närheten av fastigheten, sänka premierna.
Hur man jämför jämställdhetsföretag
När du letar efter ett försäkringsbolag, här är en checklista med sök- och shoppingtips.
1. Jämför statliga kostnader och försäkringsbolag
När det gäller försäkring vill du se till att du går med en leverantör som är legitim och kreditvärdig. Ditt första steg bör vara att besöka din statens webbplats för försäkringsavdelningen för att lära dig graderingen för varje hemförsäkringsbolag som är licensierat att bedriva verksamhet i ditt land, såväl som konsumentklagomål som lämnas in mot försäkringsbolaget. Webbplatsen bör också ge en typisk genomsnittlig kostnad för hemförsäkring i olika län och städer.
2. Gör en företagskontroll
Undersök hemförsäkringsbolag som du överväger via deras poäng på webbplatserna för de bästa kreditinstituten (som AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) och de för National Association of Insurance Commissioners och Weiss Research. Dessa webbplatser spårar konsumentklagomål mot företagen såväl som allmän kundåterkoppling, hantering av anspråk och annan information. I vissa fall bedömer dessa webbplatser också ett hemförsäkringsbolags ekonomiska hälsa för att avgöra om företaget kan betala ut fordringar.
3. Titta på ansvarssvar
Efter en stor förlust kan bördan att betala ur fickan för att reparera ditt hem och vänta på ersättning från ditt försäkringsbolag göra din familj i en svår ekonomisk situation. Ett antal försäkringsbolag lägger ut kärnfunktioner, inklusive hantering av fordringar.
Innan du köper en policy bör du ta reda på om licensierade justerare eller tredje parts callcenter tar emot och hanterar dina anspråkssamtal. "Din agent borde kunna ge feedback om hans eller hennes erfarenhet med en transportör, liksom dess marknadsanspråk, " säger Mark Galante, vd för fältverksamhet för PURE-gruppen för försäkringsbolag. ”Leta efter en transportör med en beprövad meritlista av rättvisa, snabba uppsättningar och se till att du förstår ditt försäkrings ställning gentemot restback-bestämmelserna, vilket är när ett försäkringsbolag håller tillbaka en del av sin betalning tills en husägare kan bevisa att de började reparera. ”
4. Nuvarande försäkringstagartillfredsställelse
Varje företag kommer att säga att det har bra fordringar. Skär emellertid igenom röran genom att fråga din agent eller en företrädare för företaget om försäkringsgivarens retensgrad - det vill säga vilken andel försäkringstagare som förnyar varje år. Många företag rapporterar kvarhållningsgraden mellan 80% och 90%. Du kan också hitta information om tillfredsställelse i årsrapporter, online recensioner och bra gammaldags vittnesmål från personer du litar på.
5. Få flera offert
”Att få flera offertar är viktigt när man letar efter någon typ av försäkring; emellertid är det särskilt viktigt för husägarens försäkring eftersom täckningsbehov kan variera så mycket, säger Eric Stauffer, tidigare president för ExpertInsuranceReviews.com. "Att jämföra flera företag kommer att ge de bästa totala resultaten."
Hur många offerter ska du få? Fem eller så kommer att ge dig en god känsla av vad folk erbjuder och hävstång i förhandlingar. Men innan du samlar in offert från andra företag, begär ett pris från försäkringsbolag du redan har en relation med. Som tidigare nämnts kan i många fall en operatör som du redan gör affärer med (för din bil, båt etc.) erbjuda bättre priser eftersom du är en befintlig kund.
Vissa företag ger en speciell rabatt för äldre eller för personer som arbetar hemifrån. Motiveringen är att båda dessa grupper tenderar att vara lokalt oftare - vilket lämnar huset mindre benäget för inbrott.
6. Se bortom priset
Den årliga premien är ofta det som driver valet att köpa en hemförsäkring, men ser inte enbart till priset. "Inga två försäkringsbolag använder samma försäkringsformer och godkännanden, och policyformuleringen kan vara mycket annorlunda, " säger Bank. "Även om du tror att du jämför äpplen med äpplen, finns det vanligtvis mer, så du måste jämföra täckning och gränser."
7. Prata med en riktig person
Stauffer anser att det bästa sättet att få offert är att gå direkt till försäkringsbolagen eller prata med en oberoende agent som hanterar flera företag, i motsats till en traditionell "captive" försäkringsagent eller finansiell planerare som arbetar för bara ett hemförsäkringsbolag. Men kom ihåg att "en mäklare som har licens för att sälja för flera företag lägger ofta sina egna avgifter på policyer och förnyelser. Detta kan kosta hundratals extra per år, " konstaterar han.
Bank uppmanar konsumenterna att ställa frågor som ger dem en detaljerad känsla av sina alternativ: "Du vill överväga olika avdragsbara scenarier för att bäst väga om det är vettigt att välja en högre avdragsgill och självförsäkring, " säger han.
