Försäkring är en sådan närvaro i våra vardagsliv att det är svårt att föreställa sig en tid utan den. Men under mycket av vår kolonialperiod var det precis vad amerikanerna gjorde. Försäkring anlände till det amerikanska landskapet ungefär samtidigt som idén om en enda nation - Förenta staterna - började bildas, och den inleddes av en av landets grundande fäder. Låt oss ta en titt på historien om försäkringar i USA
viktiga takeaways
- Det första försäkringsbolaget i USA går tillbaka till koloniala dagar: Philadelphia Contributionhip, som grundades av Ben Franklin 1752. Genom USA: s historia har de erbjudna försäkringstyperna expanderat i reaktion på de nya riskerna för det moderna livet: funktionshinder, företag, bilar. I slutet av 1800-talet skakade olika skandaler och tvivelaktiga praxis den unga försäkringsindustrin. Under McCarran-Ferguson Act från 1945 är försäkringsbolagen undantagna från de flesta federala regler och är i stället underkastade statlig lagstiftning. försäkringsbolagen fortsätter att öka när företagen går ihop med varandra och andra företag för finansiella tjänster.
Benjamin Franklin: America's First Insurance
Fastighetsförsäkring var verkligen inte ett okänt koncept på 1700-talet: Englands berömda försäkringsbolag Lloyd's of London hade födts 1686. Men det tog till mitten av 1700-talet för de amerikanska kolonierna att bli välmående och sofistikerade nog att utveckla konceptet. Det hände i Philadelphia, då en av de största städerna i Nordamerika, med 15 000 invånare.
Staden var hemsökt av rädsla för bränder. Liksom London på 1600-talet gjordes hus vid denna tid nästan helt av trä. Värre än så byggdes de bosättningar som växte till städer nära varandra. Detta gjordes ursprungligen av säkerhetsskäl, men när städer växte byggde utvecklare hus mycket nära varandra av samma skäl som de gör idag - för att passa så många hem som möjligt på sina utvecklingsplaner. Även om en stor del av Philadephia byggdes med breda gator och tegel- eller stenstrukturer, var förbränningar fortfarande ett problem.
1752 grundade Benjamin Franklin och flera andra ledande medborgare i staden The Philadelphia Contributionhip for the Insurance of Houses from Loss by Fire, modellerad efter ett London-företag. Det första brandförsäkringsbolaget i Amerika, det var strukturerat som ett ömsesidigt försäkringsbolag, och Franklin annonserade det i Pennsylvania Gazette (som han ägde). Liksom moderna försäkringsbolag sände företaget inspektörer för att utvärdera fastigheter som ansöker om försäkring och avvisade de som inte uppfyllde dess standarder; skattesatserna baserades på en riskbedömning av fastigheten. Bidragsgivaren utfärdade sjuårsperioder och fordringar betalades ut från en kapitalreservfond.
Fler typer av försäkringar
Philadelphia-bidraget för försäkring av hus från förlust av eld satte nya standarder för byggande eftersom det vägrade att försäkra hus som det ansåg brandrisker. Kriterierna som används för att utvärdera byggnader skulle en dag omarbetas till både byggnadskoder och regleringsregler.
Sju år senare bidrog Franklin också till att få det första livförsäkringsbolaget, Presbyterian Ministers Fund, från marken.
De olika religiösa myndigheterna vid den tiden var rasande över praxis att sätta ett värde på dollar på mänskligt liv, men deras kritik svalnade med insikten att utbetalningen av dödsförmåner fungerade för att skydda änkor och föräldralösa barn. Den industriella revolutionen förde sedan nödvändigheten av både affärsförsäkring och funktionsförsäkring hem till både företag och privatpersoner.
Genom historien har de typer av försäkringar som erbjuds expanderat till följd av nya risker. 1864 såg Reseförsäkringsbolaget sin första olyckspolicy. 1889 såg den första bilförsäkring. När det moderna livet blev mer komplicerat fortsatte variationer i försäkringsskyddet att utvecklas.
Skandal, bedrägeri och reglering
Med explosionen i försäkringsprodukter och försäkringsutgivare i slutet av 1800-talet var den unga industrin snart utarbetad med bedrägeri och tvivelaktiga metoder. Dessa skandaler sträckte sig från att emittera företag utan faktiskt kapital till att betala fordringar (som i stället fungerar som Ponzi-system) till försäkringsgivare som kräver orättvist höga premier eller tvinga ut konkurrenter i ett försök att skapa ett monopol. Många statliga lagar antogs för att försöka begränsa problemen, men i början av 1900-talet var saker fortfarande oroade.
År 1935 trädde lagen om social trygghet i kraft som gav arbetslöshetsersättning och pensionsförmåner. Genom att ta bort en del av försäkringsbolagens territorium skickade den en tydlig signal som uppmuntrade branschen att börja reglera sig själv av rädsla för mer statligt engagemang. Andra världskriget medförde en lönefrysning, och företag, desperata efter att locka till sig arbetarna som fortfarande finns i landet, började erbjuda gruppliv och sjukförsäkring. Dessa stora policyer tenderade att erbjudas genom företag som är tillräckligt stora för att ha råd med dem - och för att ge en betydande pool av försäkrade arbetare.
Som ett resultat svulde de stora försäkringsbolagens rader och svältade ut de små killarna, tillsammans med de flesta flyghögskådespelarna. 1944 beslutade Högsta domstolen att försäkringsbranschen skulle vara federalt reglerad. Emellertid passerade kongressen McCarran-Ferguson Act 1945 och återvände tillsynen till statlig nivå.
Kontrollen förblir huvudsakligen på statsnivå fram till idag, men efter att många försäkringsbolag har kallats till uppgift att basera priserna på kön, ras och andra faktorer har försäkringsbranschen blivit mer jämlik och prisvärd för allmänheten. Det har också blivit mer komplex. Försäkringsbolagens storlek fortsätter att öka när de smälter ihop med varandra och andra jättar inom finansbranschen. Nu kan du hitta försäkringar på institutioner som erbjuder en rad finansiella tjänster.
Investera i försäkring
Försäkring är alltid efterfrågad eftersom människor och företag alltid letar efter sätt att minimera risken. Efterfrågan på och omfattande täckning som finns tillgängliga har gjort att försäkringar i allt högre grad blir investeringar i sig själva. Eftersom koncentrationen av täckning i stadskärnor kan leda till enorma förluster och kaos i branschen om en megakatastrof eller en följd av regelbundna katastrofer inträffade, har försäkringsbranschen börjat packa om sin risk i katastrofkopplade värdepapper som handlar på marknaden och mildra försäkringsgivarnas risk.
Försäkring idag
Internet förändrade försäkringsbranschen radikalt. Nu kan människor gå online för att hitta den billigaste räntan, även när företag handlar internationellt för rätt täckning. Detta är en motivationskälla för företag att fusionera med andra finansiella tjänsteföretag - ökningen i storlek ger dem en global marknad och integrationen av tjänster ger dem en inhemsk fördel med kunder som är mer upptagna av bekvämlighet än pris.
