De dolda avgifterna under 401 (k)

Innehållsförteckning

• Hitta avgifterna i 401 (k) s
• Två nycklar 401 (k) Planavgifter
• Breaking Down 401 (k) Planavgifter
• Effekten av 401 (k) avgifter
• Vad man ska göra om 401 (K) avgifter
• Poängen

Även om du hittills har lyckats undvika att sitta genom ett företagsförmånsmöte, känner du förmodligen konceptet med en 401 (k) -plan. En 401 (k) är naturligtvis en avgiftsbestämd plan, vilket innebär att betalningar till den är fastställda. Du lägger in ett fast belopp per lön, din arbetsgivare kan matcha en procentandel av det beloppet, och år senare åtnjuter du en viss grad av ekonomiskt oberoende istället för att ställa dig upp i det lokala soppköket.

Den garanterar att upprepa att du bör acceptera att arbetsgivaren matchar upp till det högsta tillhandahållna. Annars avvisar du gratis pengar. Det är den bra delen.

Men även om du vet hur en 401 (k) fungerar och entusiastiskt bidrar till en, vet du om dolda avgifter som kan följa med det?

Hitta avgifterna i 401 (k) s

Tyvärr är investerarnivån sådan att miljoner människor aldrig stannar för att fråga hur mycket 401 (k) -leverantören - vanligtvis investeringsföretaget som utarbetar och förvaltar fonder och utbytesfonder (ETF) som dina pengar går till - är tjäna pengar du ger den för att investera. Din leverantör erbjuder inte dessa tjänster gratis. Den samlar in en avgift varje månad, och den kumulativa storleken på dessa avgifter kan påverka din eventuella avkastning. Cirka 95% av 401 (k) deltagare betalar avgifter.

På ett sätt är det ett litet medel för oss att kalla dessa ”dolda” avgifter. Tack vare det amerikanska arbetsdepartementets mandat 2012 måste din leverantör av 401 (k) nu lämna alla sina avgifter i prospektet som det ger dig när du registrerar dig i planen och som den uppdaterar och skickar dig varje år. Vi vet att du äter dessa uttalanden när de kommer.

Men allvarligt, eftersom avgifterna inte längre är svåra att hitta, lönar det sig att uppmärksamma dem. När du får ett uttalande eller ett prospekt på 401 (k) ska du kolla om rader eller kategorier som "Totala tillgångsbaserade avgifter", "Totala driftskostnader som%" eller "Utgiftsförhållanden."

Key Takeaways

• 401 (k) planer kommer med en mängd olika avgifter som inte alltid är uppenbara för investeraren men som kan påverka ett kontos avkastning på lång sikt. Varierar från.5% till 2%, 401 (k) planavgifter kan variera mycket beroende på storleken på din arbetsgivares 401 (k) -plan, antalet deltagare och planleverantören. Återspeglar mestadels kostnader för administration och investeringar, 401 (k) avgifter kommer från två källor: planleverantören och de enskilda fonderna inom planen. Individuella investerare kan inte göra mycket åt planleverantörsavgifterna, men de kan försöka välja medel inom planen med lägre kostnader eller kostnadsförhållanden.

Två nycklar 401 (k) Planavgifter

Naturligtvis är att hitta avgifterna en sak. Att förstå dem är en annan.

Den mest fast förankrade av avgifterna är avgiften 12b-1, uppkallad efter det relevanta avsnittet i Investment Company Act från 1940, som antogs decennier innan sådana investeringar hade populariserats och demokratiserats i den utsträckning som de är idag. Generellt inlagda under ”marknadsföringsavgifter”, är 12b-1-avgifterna uppenbarligen öronmärkta för de mellanhänder som säljer de specifika 401 (k) -planerna till din arbetsgivare. Dessa avgifter, begränsade av lagen till 1% av tillgångarna, utgör en provision, det vill säga en kostnad - till skillnad från en investering i fondens möjliga avkastning.

Observera att 12b-1-avgifter, som debiteras av enskilda fonder, är separata från förvaltningsavgifterna för investeringar, vilket är den nedskärning som leverantören av 401 (k) tar för sig. Till exempel är Fidelity Investments USA: s största leverantör av 401 (k). En typisk rådgivningsavgift för ett Fidelity-portföljkonto börjar på 1, 7% och sjunker därifrån med så mycket som hälften, beroende på hur mycket du lägger in., i det här fallet baserar leverantören förmodligen sin procentandel på storleken på alla konton i planen, inte bara ditt enskilt.)

401 (k) avgifter ingår i två grundläggande kategorier: de som debiteras av planleverantören och de som debiteras av fonder eller ETF på kontot.

Breaking Down 401 (k) Planavgifter

401 (k) planavgifter faller vanligtvis i fyra kategorier: investeringar, administrativ, individuell service och depå. För att illustrera poängen, här är ett exempel på en kvartalsöversikt för ett konto, inte från en 401 (k) leverantör utan snarare från ett tredjepartsföretag som administrerar planer och håller register (ja, du kan satsa på att de får en nedskärning också, men din arbetsgivare hämtar förmodligen det). Siffrorna, som representerar dollarbelopp, har ett totalt bidrag på 3 207, 70 $ för kvartalet.

kostnader
Administrativa avgifter	25, 00
Investeringsavgifter	4, 35
Delning av tillgångar / intäkter	2, 31
Audit, Fidiciuary & Consultng	13, 25
TOTAL	44, 91