Att få den lägsta tillgängliga räntan på en inteckning bör vara varje blivande husägares mål. Lägre räntor resulterar i lägre månatliga betalningar, så du bör spendera mycket tid och ansträngning för att söka efter den bästa räntan. Om du gör det hittar du förmodligen den mest konkurrenskraftiga som finns.
Nu för de dåliga nyheterna
Även om reklam kan ha lockat dig in med en imponerande låg hypoteksränta, är den räntan kanske inte tillgänglig månader från och med nu när du stänger på din inteckning. Den hastighet som du såg i tidningen eller onlineannonsen var "prisuppgift", vilket helt enkelt betyder att det är det som är tillgängligt vid den specifika tidpunkten. Lånesatserna förändras från dag till dag, stiger och faller i mönster som inte alltid är lätt att förutse.
För att säkerställa att den ränta du betalar är den bästa kursen du kan få måste du låsa in det magiska numret med ett hypotekslås. Vi visar hur det här verktyget kan hjälpa dig att spara pengar på din inteckning.
Vad är ett prislås?
En hypotekslås är ett avtal mellan en låntagare och en långivare som garanterar låntagaren en specifik ränta på en inteckning. Räntelås är viktiga eftersom räntorna ofta ändras och att ansökningsprocessen för lån kan vara tidskrävande. Den ränta som gällde den dag du ansökte om ditt lån kanske inte är den ränta som är tillgänglig veckor senare när ditt lån godkänns.
På samma sätt kan det hända att den ränta som gällde när din låneansökan godkändes inte kan finnas några månader senare när du slutför köp av huset. Politik varierar beroende på långivare, men låntagare har ofta möjlighet att låsa in en viss ränta antingen när låneansökan lämnas in, vid någon tidpunkt under lånebehandlingen eller när ansökan har godkänts.
Låsa in besparingar
Att låsa in en ränta är en viktig del av inteckningsprocessen på grund av den roll som räntorna spelar för att bestämma inte bara din månadslån, utan också det belopp du kommer att spendera under lånets livstid. Tänk på betalningarna på ett 30-årigt lån för $ 100 000 till följande räntor:
| Betygsätta | Månadsbetalning | Totalt ränta som betalas över 30 år |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
En skillnad i ränta på 1% resulterar i betalning av ytterligare $ 60 med varje månads inteckning. Det uppgår till $ 720 per år och $ 21 600 under en 30-årig inteckning. Naturligtvis, om ditt lån är för ett högre belopp, skulle den extra månatliga betalningen och livstidsräntan bli ännu högre.
När låsas
Det finns tydliga skäl att låsa in en ränta. På grund av rädslan för stigande räntor rusar många låntagare att låsa in en ränta så snart som möjligt. Det kan tyckas vara en bra strategi, men det är inte nödvändigtvis den bästa åtgärden i alla situationer.
Medan lägre räntor hjälper låntagare att spara pengar, är det ofta en kostnad att låsa in en ränta. Vissa långivare debiterar en inlåningsränta, medan andra tillhandahåller ett räntelås i utbyte mot en räntesats som är något högre än den rådande räntan när låset antas och / eller kräver att låntagarna betalar ett visst antal poäng för att få önskad ränta. Punkterna kan vara fixerade eller flytande. Fasta punkter avser ett fast antal poäng; med flytande punkter låses räntan fast, men antalet poäng som måste betalas för att garantera räntan kan förändras över tid.
Se: Inteckningspoäng: Vad är poängen?
Många långivare verkar inom ett lagdrivet system. Prislås för 30 dagar eller mindre är vanligtvis gratis. Vissa långivare förlänger fria lås i 45 dagar eller mer. Längre tidsperioder inkluderar stegvis högre avgifter, som ofta stiger i takt med 30-dagars höjningar i lock-in perioden. Ett 90-dagarslås kostar mer än ett 60-dagarslås; ett 120-dagarslås kostar mer än ett 90-dagarslås. En fjärdedel i extra avgifter för varje 30-dagars förlängning är vanligt, även om avgifterna varierar mycket från långivare.
Om lånet inte stängs före slutet av låsperioden upphör den garanterade räntan och eventuella insättningar som du gjort kan tappas till långivaren. Om utgångsdatumet går på grund av något som du gjorde eller misslyckades med, kan du ha lycka till, men om datumet går som ett resultat av en åtgärd eller passivitet från långivaren, kan den överenskomna kursen fortfarande vara tillgänglig.
Lås ger inte obegränsat skydd
Samtidigt som låsningen av en viss ränta skyddar låntagarna mot stigande räntor, kan det också förhindra dem från att dra fördel av fallande räntor. Vissa långivare erbjuder ett hypotekslån som flyter ner, vilket gör det möjligt för låntagarna att göra ett engångsval för att byta ut sin nuvarande kurs för en lägre ränta om räntorna har fallit. Ta reda på om en långivare erbjuder en flottör innan han ingår ett räntelåsavtal.
Även när ett ränteslås och ett hypotekslås flyter ner är det möjligt att betala en högre ränta än den ränta som du gick med på när du skrev in för låset. Detta inträffar på grund av att många långivare har ett "mössa" med låsavtalet. Taket tillåter den garanterade räntan att stiga om räntorna stiger före avräkning. Eftersom taket sätter en gräns för det belopp som räntan kan stiga ger det viss skydd mot stigande räntesatser.
Poängen
När man funderar på en inteckning är det bra att handla fynd. Eftersom priser och avgifter kan variera väsentligt, kan du kolla in erbjudanden från flera långivare som kan resultera i några allvarliga besparingar. Förutom att shoppa runt, se till att få kurslås skriftligen. Stigande kurser innebär stigande vinster för långivare, så de har alla incitament att öka kursen när det är möjligt.
Fortsätt läsa
relaterade artiklar
Inteckning
Kan ett inteckningsföretag ändra villkoren?
Inteckning
Fast ränta kontra justerbar ränta inteckning: Vad är skillnaden?
Inteckning
Hur man får den bästa inteckningskursen
Inteckning
Hur du väljer det bästa lånet för dig
Inteckning
Prognoser hypotekslån: Köp, sälj eller refi?
Hemmakapital
Så fungerar ett HELOC-fastighetsalternativ
PartnerlänkarRelaterade villkor
Lånekurslås Ett lås för hypotekslån definieras som en oförändrad ränta som långivaren och låntagaren enats om under låneprocessen. mer Hur hypotekslåsen låter float ner hjälper låntagare att få den lägsta räntan Ett ränteslås med ett flyttalternativ kan ge låntagaren säkerhet mot en ökning under räntelåsperioden, medan flyttalternativet låter låntagaren dra fördel av ett fall i räntorna under låsperioden. mer Definition av lånelås Ett lånelås avser en långivares löfte att erbjuda en låntagare en viss ränta på en inteckning och att hålla den räntan under en överenskommen tidsperiod. mer Förståelse av inlåningsräntelåsa Insättningar En inlåningsräntelåsdeposition definieras som en avgift som en långivare debiterar en låntagare för att låsa in en ränta under en viss tidsperiod, vanligtvis till inteckning. mer Stängningskostnader Definition Stängningskostnader är utgifterna, utöver fastighetskostnaderna, som köpare och säljare ådrar sig att slutföra en fastighetstransaktion. mer Hur lånet-till-värdet (LTV) -kvoten fungerar Lånekvoten definieras som en kreditbedömningsgrad som finansinstitut och andra långivare undersöker innan en inteckning godkänns. Mer