Innehållsförteckning
- Lämna hos din tidigare arbetsgivare
- Flytta till din nya arbetsgivare
- Rulla över den till en IRA
- Ta distributioner
- Cash It Out
- Poängen
När du har lämnat ditt jobb finns det flera alternativ för din 401 (k). Du kanske kan lämna ditt konto där det är. Alternativt kan du rulla över pengarna från den gamla 401 (k) till ett nytt konto hos din nya arbetsgivare, eller rulla dem till ett individuellt pensionskonto (IRA). Du kan också ta ut några eller alla pengarna, men det har allvarliga skattekonsekvenser för det.
Se till att förstå informationen om de tillgängliga alternativen innan du bestämmer vilken väg du ska ta.
Key Takeaways
- 401 (k) planer är ett bra sätt att spara för din pension när du arbetar, men vad händer när du lämnar ditt jobb? Om du byter företag kan du rulla över din pensionsplan till din nya arbetsgivares 401 (k) eller annat och individ pensionskonto (IRA). Om du går i pension kan du börja ta utdelningar från 59½ års ålder och måste börja göra minsta uttag kommer ålder 72.
Lämna det hos din tidigare arbetsgivare
"När du lämnar ditt jobb och du har en 401 (k) plan som administreras av din arbetsgivare har du standardalternativet att inte göra någonting och fortsätta att hantera pengarna som du gjort tidigare", säger Steven Jon Kaplan, VD, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Men detta är vanligtvis inte en bra idé, eftersom dessa planer har mycket begränsade val jämfört med IRA-erbjudanden som finns tillgängliga för de flesta mäklare."
Att specificera en direkt rollover är viktigt. Det betyder att pengarna går direkt från finansinstitut till finansinstitut och räknas inte som en beskattningsbar händelse.
Rulla över till din nya arbetsgivare
Om du har bytt jobb, se om din nya arbetsgivare erbjuder en 401 (k) och när du är berättigad att delta. Många arbetsgivare kräver att nya anställda lägger in ett visst antal dagar innan de kan anmäla sig till en pensionssparande.
När du har skrivit in en plan med din nya arbetsgivare är det enkelt att rulla över din gamla 401 (k). Du kan välja att låta administratören av den gamla planen sätta in innehållet på ditt konto direkt i den nya planen genom att helt enkelt fylla i pappersarbete. Detta kallas en direkt överföring, som görs från vårdnadshavare till vårdnadshavare, och det sparar risken för att du är skyldig att betala skatter eller sakna en tidsfrist
Alternativt kan du välja att dela ut ditt gamla konto till dig i form av en check. Du måste dock sätta in pengarna i din nya 401 (k) inom 60 dagar för att undvika att betala inkomstskatt på hela saldot. Se till att ditt nya 401 (k) -konto är aktivt och redo att ta emot bidrag innan du likviderar ditt gamla konto.
"Att konsolidera gamla 401 (k) -konton till ett nuvarande arbetsgivares 401 (k) -program är vettigt om din nuvarande arbetsgivares 401 (k) är välstrukturerad och kostnadseffektiv, och det ger dig en mindre sak att hålla reda på, " säger Stephen J. Taddie, verkställande partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Att hålla sakerna enkla för dig gör det också enkelt för dina arvingar om de måste gå in för att ta hand om dina affärer senare."
En annan punkt om du är nära pensionsåldern: pengar i 401 (k) för din nuvarande arbetsgivare är inte föremål för nödvändiga minimidistributioner (RMD). Pengar i andra 401 (k) planer och traditionella IRA: er är föremål för RMDS.
Fonder i en 401 (k) med din nuvarande arbetsgivare är inte föremål för nödvändiga minimidistributioner.
Rulla över den till en IRA
Om du inte går vidare till en ny arbetsgivare eller om din nya arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan har du fortfarande ett bra alternativ. Du kan rulla din gamla 401 (k) till en IRA.
Du öppnar ditt konto på egen hand genom den finansinstitution som du väljer. Möjligheterna är ganska obegränsade. Det vill säga du är inte längre begränsad till de alternativ som finns tillgängliga av en arbetsgivare.
"Den största fördelen med att rulla en 401 (k) till en IRA är friheten att investera hur du vill, var du vill och i vad du vill", säger John J. Riley, AIF, grundare och chef för investeringsstrateg för Cornerstone Investment Services, Providence, RI "Det finns få gränser för en IRA-rollover."
”En sak du kanske vill överväga är att i vissa stater, till exempel Kalifornien, om du är mitt i en rättegång eller tror att det finns potential för ett framtida krav mot dig, kanske du vill lämna dina pengar i en 401 (k) istället för att rulla det till en IRA, "säger finansiell rådgivare Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif." Det finns mer kreditgivareskydd i Kalifornien med 401 (k) så är det med IRAS. Med andra ord är det svårare för borgenärer / klagare att få pengarna i dina 401 (k), då är det att få pengarna i din IRA. ”
59½
Åldern då du kan börja ta kvalificerade distributioner från en 401 (k)
Ta distributioner
Du kan börja ta kvalificerade distributioner från alla 401 (k), gamla eller nya, efter åldern 59½. Det vill säga att du kan börja ta ut lite pengar utan att betala en 10% skattebetalning för tidigt uttag.
Om du går i pension kan det vara rätt tid att börja använda dina besparingar för din månatliga inkomst.
När du fyllt 72 år måste du börja minsta utdelning från dina 401 (k). Ditt RMD-belopp dikteras av din förväntade livslängd och ditt kontosaldo. IRS har ett praktiskt kalkylblad som hjälper dig att beräkna det belopp du måste ta ut.
Cash It Out
Naturligtvis kan du bara ta pengarna och springa. Även om det inte finns något som hindrar dig från att likvidera en gammal 401 (k) och ta en klumpfördelning, varnar de flesta finansiella rådgivare starkt mot det. Det minskar din pensionssparande onödigt och dessutom kommer du att beskattas för hela beloppet.
"Utöver att behöva betala vanliga inkomstskatter och en skattestraff på 10% före åldern 55 (inte små överväganden), är det få som anser att tidsvärdet av (i detta fall skatteutskott) pengar som redan har sparats, " säger Jane B. Nowak, CFP, finansiell planerare, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. "Genom att ta ett fullständigt tillbakadragande skapar de behovet av att" börja överallt "spara för pensionering. I allmänhet är det en mycket bättre idé att lämna pengarna för att växa uppskjuten skatt på ett pensionskonto och inte ta ett uttag."
Poängen
Kanske sammanfattar Riley bäst vad du kanske vill göra med pengarna i en tidigare arbetsgivares 401 (k) -plan: "Man måste verkligen titta på alla fördelar och nackdelar innan du bestämmer vad du ska göra med 401 (k) pengar."
