Vad är front-end-förhållandet?
Den främsta kvoten, även känd som inteckning-till-inkomst-kvoten, är en kvot som indikerar vilken del av en individs inkomst som tilldelas hypoteksbetalningar. Den främsta förhållandet beräknas genom att dela en individs förväntade månadslånutbetalning med hans / hennes månatliga bruttoinkomst. Inteckningsbetalningen består i allmänhet av huvud-, ränta-, skatte- och inteckningsförsäkring (PITI). Långivare använder front-end-förhållandet i samband med back-end-förhållandet för att bestämma hur mycket som ska lånas.
Förstå front-end-förhållandet
När man beslutar om att förlänga en inteckning betraktar långivare skulden till inkomst (DTI) som viktigare än att ha en stabil inkomst, betala räkningar i tid och ha en hög FICO-poäng. En typ av DTI-förhållande är front-ratio. Förutom den allmänna intäktsbetalningen beaktar den också andra tillhörande kostnader, till exempel hyresgästförening (HOA), i förekommande fall. Till exempel är en persons förväntade inteckningskostnader $ 2 000 ($ 1 700 inteckning betalning och $ 300 HOA avgifter), och deras månatliga inkomst är $ 9 000; som ett resultat är front-end-förhållandet cirka 22%.
Key Takeaways
- Front-end-talet mäter hur mycket eller en persons inkomster är avsedda för hypoteksbetalningar. Långivare föredrar att front-ratio är eller mer än 28% för de flesta lån och inte mer än 31% för FHA-lån. mäter hur mycket av en persons inkomst som ägnas åt andra skuldförpliktelser. Stora studielånsbetalningar hindrar ofta konsumenter från att köpa hus.
Front-End Ratio vs. Back-End Ratio
Front-end-talet mäter hur mycket av en persons inkomst som fördelas till inteckningskostnader, inklusive PITI. I kontraktet mäter back-end-förhållandet hur mycket av en persons inkomst som allokeras till alla andra månatliga skulder. Det är summan av alla andra skuldförpliktelser dividerat med summan av personens inkomst. Andra skulder inkluderar vanligtvis studielånsbetalningar, kreditkortsbetalningar, betalningar utan hypotekslån.
Kreditgivare föredrar att konsumenterna ska ha ett förhållande på högst 36% på grund av den tillhörande risken för fallissemang. Höga back-end-förhållanden indikerar att mer av låntagarens inkomster allokeras till andra skuldförpliktelser, vilket gör mindre inkomster tillgängliga för inteckning. Om låntagarens inkomster påverkas negativt finns det en större sannolikhet för att han eller hon inte kan uppfylla skuldförpliktelser, inklusive betala inteckning.
Rekommenderade Front-End Ratios
Kreditgivare föredrar en front-ratio på högst 28% för de flesta lån och 31% eller mindre för Federal Housing Administration (FHA) -lån och en back-end-ratio på högst 36 procent. Högre förhållanden indikerar en ökad risk för fallissemang. Kreditgivare kan dock acceptera högre kvoter när vissa faktorer (t.ex. betydande utbetalningar, betydande besparingar och gynnsamma kreditpoäng) finns. Om till exempel en låntagare med en hög front-ratio betalar hälften av inköpspriset som en utbetalning eller ökar hans besparingar avsevärt, kan långivare erbjuda honom en inteckning.
Om den inte godkänns kan låntagaren minska skulderna för att sänka kvoten. Låntagaren kan också överväga att ha en koster på en inteckning. Till exempel tillåter FHA-lån släktingar med tillräckliga inkomster och god kreditpoäng för att anpassa sig.
Särskilda överväganden
Stor studentskuld hindrar många konsumenter från att köpa hem. Även med utmärkta kreditvärderingar är det många som inser att deras främsta förhållanden är för höga för långivare. Låntagare kan emellertid omstrukturera skulder så att det påverkar mindre potential för en potentiell hushållers DTI. Till exempel kan de kunna sänka den månatliga betalningen på ett studielån. Dessutom kan federala studielån tillåta betalningar som endast använder 10% av en låntagares inkomst.
