Vad är en fast livränta?
En fast livränta är en typ av försäkringsavtal som lovar att betala köparen en specifik, garanterad ränta på sina bidrag till kontot. Däremot betalar en rörlig livränta ränta som kan variera baserat på resultatet för en investeringsportfölj som valts av kontoägaren. Fasta livräntor används ofta i pensionsplanering.
Key Takeaways
- Fasta livräntor är försäkringsavtal som betalar en garanterad räntesats på kontoägarens avgifter. Variabla livränta betalar däremot en ränta som varierar beroende på resultatet för en investeringsportfölj som valts av kontoägaren. Intäkterna i en fast livränta är skatteskattas tills ägaren börjar få inkomst från livränta.
Hur fungerar en fast livränta
Investerare kan köpa en fast livränta med antingen ett engångsbelopp eller en serie betalningar över tid. Försäkringsbolaget garanterar i sin tur att kontot tjänar en viss ränta. Detta är känt som ackumuleringsfasen.
När livränteägaren, eller livränta, väljer att börja få regelbundna inkomster från livränta, beräknar försäkringsbolaget dessa betalningar baserat på hur mycket pengar som finns på kontot, ägarens ålder, hur länge betalningarna ska fortsätta och andra faktorer. Detta börjar utbetalningsfasen. Betalningsfasen kan fortsätta under ett visst antal år eller resten av ägarens liv.
Under ackumuleringsfasen växer kontot upp till skatteskatt. När ägaren börjar få inkomst beskattas dessa pengar till deras vanliga inkomstskattesats. Livränteägare kan också tillåtas göra ett begränsat antal uttag från kontot innan utbetalningsfasen börjar.
Fördelarna med en fast livränta
Förutsägbar investeringsavkastning
Räntorna på fasta livräntor härrör från den avkastning som livförsäkringsbolaget genererar från sin investeringsportfölj, som främst investeras i högkvalitativa företags- och statsobligationer. Försäkringsbolaget ansvarar då för att betala vilken ränta det har lovat i livräntaavtalet. Detta står i kontrast till rörliga livränta, där livränteägaren väljer de underliggande investeringarna och därför tar mycket av investeringsrisken.
Garanterade minimipriser
När den ursprungliga garantiperioden i kontraktet löper ut kan försäkringsgivaren justera räntan baserat på en angiven formel eller på avkastningen det tjänar på sin investeringsportfölj. Som ett mått på skydd mot sänkande räntesatser innehåller fasta annuitetskontrakt vanligtvis en minimisatsgaranti.
Uppskjuten skatt
Eftersom en fast livränta är ett skattekvalificerat fordon, växer dess intäkter och sammansatt skatteskatt. livränteägare beskattas endast när de tar pengar från kontot, antingen genom tillfälliga uttag eller som vanliga inkomster. Denna skatteavskjutning kan göra en betydande skillnad i hur kontot byggs upp över tid, särskilt för personer med högre skatteklasser. Samma sak gäller kvalificerade pensionskonton, till exempel IRA och 401 (k) planer, som också växer skatte- uppskjuten.
Garanterade inkomstbetalningar
Fasta livränta kan konverteras till en omedelbar livränta när som helst som ägaren väljer. Livränta genererar då en garanterad inkomstutbetalning under en viss tid eller för livränta för livränta.
Rektorens relativa säkerhet
Livförsäkringsbolaget ansvarar för säkerheten för de pengar som investerats i livränta och för att uppfylla alla löften i kontraktet. Livränta är inte federalt försäkrat som till exempel de flesta bankkonton. Av den anledningen bör köpare bara överväga att göra affärer med livförsäkringsbolag som tjänar höga betyg för ekonomisk styrka från de stora oberoende kreditvärderingsinstituten.
Livränta har ofta höga avgifter, så det lönar sig att shoppa och överväga andra typer av investeringar.
Kritik av fasta livräntor
Livränta, antingen fast eller variabel, är relativt illikvida, vilket gör dem olämpliga för pengar som investeraren kan behöva för en plötslig ekonomisk nödsituation. Fasta livräntor tillåter vanligtvis ett uttag per år, upp till 10% av kontovärdet.
Under livräntaens överlåtelseperiod, som kan löpa så länge som 15 år från avtalets början, är uttag över 10% föremål för en återlämningsavgift som åläggs av försäkringsgivaren. Livränteägare som är under 59½ år kan också behöva betala 10% skatteregler, utöver vanliga inkomstskatter.
Slutligen har livräntor ofta höga avgifter jämfört med andra typer av investeringar. Alla som är intresserade av en livränta bör se till att de förstår alla avgifter som är inblandade innan de begår. Det lönar sig också att shoppa eftersom avgifter och andra villkor kan variera mycket från försäkringsgivare till nästa.
