En obestabilitetsklausul är en klausul i de flesta livförsäkringar som förhindrar leverantören att ogiltigförsäkras på grund av en försäkrad felaktig information efter det att en viss tid har gått. En typisk klausul om obestrålighet anger att ett kontrakt inte kan upphävas efter två eller tre år på grund av felaktigheter.
Att bryta ner incontestability-klausulen
Inkontestabilitetsklausuler hjälper till att skydda försäkrade personer från företag som kan försöka undvika att betala förmåner i händelse av en fordran. Även om denna bestämmelse gynnar de försäkrade, kan den inte skydda mot direkt bedrägeri. Att ljuga till ett försäkringsbolag med avsikt att lura kan resultera i annullering av täckning eller till och med brottmål.
Inkontestabilitetsklausulen i livförsäkringar är ett av de starkaste skydd för en försäkringstagare eller mottagare. Även om många andra juridiska regler för försäkring gynnar försäkringsbolagen, är denna regel särskilt och starkt på konsumentens sida.
Medan konventionella regler för kontrakt föreskriver att om falsk eller ofullständig information tillhandahölls av en part när kontraktet ingicks, så har den andra parten rätten att ogiltiga eller avbryta avtalet. Inkontestabilitetsklausulen förbjuder försäkringsbolag att göra just detta.
Tre vanliga undantag från incontestability-klausulen
- I de flesta stater, om den försäkrade missförstår ålder eller kön när han ansöker om livförsäkring, kanske försäkringsbolaget inte ogiltigförsäkrar polisen, men det kan justera dödsförmåner för att återspegla försäkringstagarens verkliga ålder. Några stater tillåter försäkringsbolag att inkludera en avsättning, med uppgift om att en tävlingsperiod på ett eller två år måste slutföras inom den försäkrades livstid. I det här scenariot kan ett livförsäkringsbolag vägra att betala förmåner om en försäkringstagare var så ohälsosam när de ansökte om täckning att de dog innan tävlingsperioden var över. Några stater tillåter också att försäkringsbolaget ogiltigförsäkrar en försäkring om avsiktligt bedrägeri bevisas.
Hur klausuler om incontestability hjälper konsumenterna
Det är lätt att göra fel när du ansöker om livförsäkring. Ett försäkringsbolag kommer ofta att kräva en fullständig medicinsk historia innan försäkringen godkänns. Om en sökande glömmer en enda detalj, har försäkringsbolaget potentiella skäl att neka att betala livförsäkringsförmåner senare.
Ryktiga försäkringsbolag införde ursprungligen klausulen om incontestability i slutet av 1800-talet för att bygga konsumentförtroende. Genom att lova att betala fulla förmåner efter att policyn har funnits i två år (även om det fanns några fel i den ursprungliga ansökan) försökte dessa försäkringsbolag att rensa upp branschens image. Insatsen var framgångsrik och i början av 1900-talet började statliga regeringar anta lagar som krävde klausulen om incontestability.
Idag börjar klockan omedelbart köras på tävlingsperioden så snart en livförsäkringspolicy har köpts. Om försäkringsbolaget efter två år inte har hittat något fel i den ursprungliga ansökan, garanteras förmånerna. Även inom den perioden är det inte lätt för företaget att återkalla en policy. Enligt de flesta statliga lagar måste försäkringsbolaget ansöka om domstol för att ogiltiga ett kontrakt. Att skicka ett meddelande till försäkringstagaren räcker inte.
