En högskoleutbildning kan vara biljetten till ett högt betalande jobb efter examen, men för många människor leder det också till ett berg av skulder som kan ta år - eller till och med årtionden - att betala sig. Amerikaner är för närvarande skyldiga en rekordhög $ 1, 41 biljon i studielån, enligt kreditrapporteringsbyrån Experian.
Key Takeaways
- Räntan på federala lån förändras endast en gång om året, baserat på maj-auktionen med 10-åriga statsskuldebrev. Räntorna ändras oftare för privata lån, som kan ha antingen fast eller rörlig ränta. Medan privata lån är billigare än federala lån för väl- kvalificerade låntagare, de erbjuder vanligtvis inte så många återbetalningsplaner eller så mycket latitud när det gäller uppskjutning.
När du lämnar skolan är det inte bara lånesaldot själv som du behöver oroa dig för - du betalar också ränta på skulden så länge du har lånet. Ju mer du lånar, desto mer påverkas din ekonomiska hälsa av förändringar i räntor.
Så hur mycket kan dagens studenter förvänta sig att betala finansieringskostnader? Här är en titt på de aktuella räntorna för låntagare:
| Federala studielån (1 juli 2019 - 1 juli 2020) | |
|---|---|
| Grundutbildning | 4, 53% |
| Graduate | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Privata studielån | |
| Fast | 3, 82% - 12, 49% |
| Variabel | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinansiering av studielån | |
| Fast | 3, 29% + |
| Variabel | 2, 14% + |
Federala studielån
- Fast ränta på alla lånMultipla återbetalningsalternativ, inklusive inkomstbaserade planer. Funktion för förlåtelse av lån för låntagare som arbetar i ideella eller statliga jobbLånga uppskjutningar för dem som går tillbaka till skolan eller genomgår ekonomiska svårigheter
En annan fördel med federala lån är att de är tillgängliga för alla studenter, så att du inte behöver oroa dig för att ha en stark kredithistoria innan du ansöker.
Federala studielån finns i två grundläggande sorter: subventionerade och osubsidierade. Den förstnämnda tar inte ut ränta medan du är inskriven på en högskola eller universitet. Det är inte fallet med osäkra lån som börjar öka räntan från början; om du inte betalar räntan medan du går i skolan, kommer avgifterna helt enkelt att fastna på din lånesaldo när du går ut.
Räntesatserna för varje läsår bestäms av federal lag och är kopplade till räntan på 10-åriga statsskuldväxlar. Grundutlåning som betalas ut mellan 1 juli 2019 och 1 juli 2020 är föremål för en fast räntesats på 4, 53%, oavsett om de är subventionerade eller subventionerade. Icke-subventionerade direktlån för akademiker har för närvarande 6, 08%.
PLUS-lån, som är tillgängliga för doktorander och föräldrar genom det federala programmet, debiterar för närvarande 7, 08% ränta. Detta läsår är första gången på tre år som alla federala låntagare har sett dessa priser sjunka.
Privata studielån
Federal lån räcker dock inte alltid för att täcka dina totala utbildningskostnader. Det mesta du kan ta ut i subventionerade federala lån - som är baserade på ekonomiskt behov - är 5 500 USD per år (den faktiska gränsen beror på din klassnivå och om du är beroende av skatteändamål). För osäkra fordringar är det maximala lånebeloppet 20 500 USD.
Det är en av anledningarna till att studenter och föräldrar går till privata långivare, som kan hjälpa till att göra skillnaden. Liksom med andra banklån kommer privata långivare att lämna kredit när de erbjuder dig ett lån. Eftersom många studenter inte har mycket, om någon, lån historia, kan de behöva en medunderskrivare för att hjälpa till att få sin ansökan godkänd.
I allmänhet, desto starkare din kreditpoäng, desto lägre ränta kan du hålla fast. En annan faktor är om du väljer ett lån med fast eller rörlig ränta. Fasta räntor erbjuder större förutsägbarhet, eftersom du vet exakt vad finansieringskostnaderna kommer att vara under lånets livslängd.
Lån med rörlig ränta är vanligtvis billigare till en början, men det finns ingen garanti för vad du betalar år, eller till och med ett par månader. Beroende på marknadsförhållanden kan du hamna med en lägre ränta - något som låntagare har haft under de senaste åren - eller ett som är väsentligt högre.
På grund av dagens miljö med låg ränta lånar studenter billigt enligt historiska standarder. Vissa långivare erbjuder lån med rörlig ränta så låga som 3, 02% till sina mest kreditvärdiga kunder, enligt jämförelsewebben Credible.com.
Även vissa fasta lån erbjuds till mindre än 4% ränta, även om det finns ett ganska stort utbud baserat på din kredithistoria och om du har en pålitlig medunderskrivare. Mindre kvalificerade låntagare kunde finna att de måste betala räntor med de låga dubbelsiffrorna.
Refinansiering av studielån
Precis som husägare ofta refinansierar när räntorna sjunker, kan låntagare för studielån refinansiera sin befintliga skuld, oavsett vilken typ det är, till ett nytt privat lån. Så när du ser en betydande nedåtgående rörelse i räntorna kan det vara värt att använda en lånekalkylator för att ta reda på vad dina besparingar kan vara.
Refinansierade lån, som också finns i varianter med fast och rörlig ränta, har något lägre finansieringskostnader än grundutlåning. Från och med nu är den låga delen av fasta lån 3, 29%, där mindre kvalificerade låntagare betalar något högre räntor. Lånare med variabel ränta kan få så lite som 2, 14% av låntagare med de mest attraktiva kreditpoängen.
Omfinansiering av ditt federala lån kan leda till en lägre ränta, men du förlorar några av låntagarens skydd som endast är tillgängliga med ditt statslån.
Om du betalar mycket mer än det för ditt federala lån kan det vara frestande att refinansiera och få ett betydligt billigare privatlån. Men innan du gör det, se till att du förstår riskerna. Även om dina räntebetalningar inte kommer att vara lika höga, kan du förlora några av de fördelar som federala lån ger, till exempel förmågan att skjuta upp betalningar när du tappar ett jobb eller välja från en rad olika återbetalningsalternativ.
Poängen
När du tar ett lån med en väsentlig saldo får räntan du betalar större betydelse. Det hjälper dig att veta vad som är skillnaden mellan federala och privata lån när det är dags att finansiera din utbildning.
Men räntorna är inte den enda faktorn du bör tänka på, eftersom federala lån erbjuder vissa skydd som de flesta privata långivare inte ger. Om du har båda typer av lån, var noga med att hålla de federala lånen åtskilda från privata lån. kombiner inte dem till ett enda lån.
relaterade artiklar
Studielån
Subventionerade vs icke-subventionerade studielån - vad är bäst för dig
Studielån
Studielångränser - hur mycket kan du få?
Studielån
Hur man beräknar studielånsintresse
Studielån
Hur man konsoliderar studielån
Studielån
Bästa studielån utan kosmetor
Studielån
Studielån utan kontroll? Här är hjälp
PartnerlänkarRelaterade villkor
PLUS-lån Definition Ett PLUS-lån är ett federalt lån för utgifter för högre utbildning, tillgängligt för föräldrar som lånar på ett beroende barns räkning, samt för att gradera studenter. mer Allt du behöver veta om förlåtelse av studielån Under vissa omständigheter kan delar av eller alla dina federalt stödda studielån tecknas eller förlåtas. mer Läs detta innan du konsoliderar dina studielån Lär dig fördelarna och nackdelarna med studielånskonsolidering och varför det är viktigt att konsolidera federala och privata studielån separat. mer Utbildningslån Ett utbildningslån är en summa pengar som lånas för att finansiera högskolor eller skolorelaterade utgifter medan du bedriver en akademisk examen. Utbildningslån kan erhållas från regeringen eller genom privata utlåningskällor. mer Stafford-lån Ett Stafford-lån är en typ av federalt, fast ränta studielån tillgängligt för högskolan och universitetsgraden, doktorander och professionella studenter som går på college minst halvtid. mer Direktkonsolideringslån Ett direktkonsolideringslån är en typ av direktlån som kombinerar två eller flera federala utbildningslån till ett enda lån. Mer